Дело № 2-131/2021

УИД 45RS0005-01-2021-000311-87

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Звериноголовское 06 июля 2021 года

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Аксеновой М.Ю.,

при секретаре Алексеевой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Звериноголовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности за период с 31.08.2018 года по 18.05.2021 года в размере 124 851,21 коп., возврате государственной пошлины в размере 3 697,02 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.07.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 72 050,37 руб. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по его возврату ненадлежащим образом. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 15.09.2017 года, по состоянию на 18.05.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1138 дней, просроченная задолженность по процентам возникла у ответчика 15.09.2017 года, по состоянию на 18.05.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1106 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 33 036,32 руб. Судебным приказом № от 08.10.2018 года, выданным мировым судьей судебного участка № Звериноголовского судебного района Курганской области, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 14.07.2017 года за период с 15.09.2017 года по 30.08.2018 года в размере 14 182,33 руб. За период с 31.08.2018 года по 18.05.2021 года задолженность ответчика перед банком составляет 124 851,21 руб., из которых: просроченная ссуда – 53 017,82 руб., просроченные проценты – 17 313,82 руб., проценты по просроченной ссуде – 26 048,48 руб., неустойка по ссудному договору – 11 080 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 391,09 руб. Ответчику было направлено досудебное уведомление о возврате образовавшейся задолженности, ответа на уведомление не получено, задолженность до настоящего времени не погашена. Просит взыскать с ответчика задолженность за период с 31.08.2018 года по 18.05.2021 в размере 124 851,21 руб., из которых: просроченная ссуда – 53 017,82 руб., просроченные проценты – 17 313,82 руб., проценты по просроченной ссуде – 26 048,48 руб., неустойка по ссудному договору – 11 080 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 391,09 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Направленные по месту регистрации и жительства (д. ..., 

<

адрес>) судебные извещения вернулись в суд в связи с истечением срока хранения, т.к. не были востребованы адресатом. Судом были предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика о дате, месте и времени рассмотрения дела, информация о движении дела была своевременно размещена на официальном сайте Звериноголовского районного суда Курганской области в разделе судебное делопроизводство. Судом не установлено и материалы дела не содержат доказательств того, что почтовые отправления не были получены ответчиком по вине иных лиц, в том числе по причине нарушения правил оказания почтовых услуг. Факт неполучения судебных извещений, своевременно направленных по месту регистрации и жительства ответчика заказной корреспонденцией не свидетельствует о ненадлежащем извещении ответчика, а, в контексте статей 35, 113 ГПК РФ, ст. 10, 165.1 ГК РФ, свидетельствуют о злоупотреблении ответчиком процессуальным правом, что позволяет суду рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд, в соответствии со статьей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В статье 67 ГПК РФ, законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия. Согласно приведенной правовой норме, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам пункта 2 статьи 819 ГК РФ положения Кодекса, в том числе о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Как следует из пункта 1 статьи 433, пунктов 1, 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 14.07.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в виде акцептованного заявления оферты.

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), банк предоставил ответчику кредит в сумме 72 050,37 руб. под 19,90% годовых сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита 14.07.2020 года).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, количество платежей установлено 36, размер ежемесячного платежа – 2 675,69 руб., срок платежа по кредиту: по 14 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 14.07.2020 года в сумме 2 675,27 руб. 

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления кредита (п.12 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий.

Согласно пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а также в случаях, если имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или из согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику своевременно и в полном объеме кредит на условиях, предусмотренных договором, ответчик обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету RUR/... за период с 14.07.2017 года по 18.05.2021 года. 

Вышеприведенные обстоятельства заключения договора потребительского кредита № от 14.07.2017 года и его исполнения ответчиком ФИО1 не оспаривал.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №6 Звериноголовского судебного района Курганской области № 2-696 от 08.10.2018 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 14.07.2017 года за период с 15.09.2017 года по 30.08.2018 года в размере 14 182,33 руб. Судебный приказ вступил в законную силу. 

В связи с тем, что ФИО1 продолжил нарушать обязательства по возврату кредита, 22.12.2020 года истцом (после истечения срока действия кредитного договора) в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту по состоянию на 16.12.2020 года в размере 135 972,51 руб., которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору потребительского кредита № от 14.07.2017 года общая сумма задолженности ответчика ФИО1 перед банком за период с 31.08.2018 года по 18.05.2021 года составляет 124 851,21 руб. из них: просроченная ссуда – 53 017,82 руб., просроченные проценты – 17 313,82 руб., проценты по просроченной ссуде – 26 048,48 руб., неустойка по ссудному договору – 11 080 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 391,09 руб. 

Расчет задолженности не оспорен ответчиком.

Проверив представленный расчет, суд не может признать его верным.

Согласно расчету, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 14.07.2017 года за период с 15.09.2017 года по 18.05.2021 года составляет – 137 060,46 руб. 

Задолженность за период с 15.09.2017 года по 30.08.2018 года в размере 14 182,33 руб. взыскана с ответчика судебным приказом мирового судьи судебного участка №6 Звериноголовского судебного района Курганской области №2-696 от 08.10.2018 года, в связи с чем данная задолженность и произведенные ответчиком по ней выплаты (1973,08 руб.) не должны учитываться при взыскании задолженности за период с 31.08.2018 года по 18.05.2021 года.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По условиям заключенного сторонами договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 Индивидуальных условий).

Положения действующего законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, и приведенные условия заключенного между сторонами кредитного договора, предоставляют банку право начислять неустойку на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.

Таким образом, начисление неустойки на сумму ссудной задолженности, не являющейся просроченной, не соответствует закону и условиям кредитного договора.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании неустойки как на сумму ссудной задолженности, так и просроченной ссуды, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания неустойки по ссудному договору не подлежат удовлетворению, поскольку требования о досрочном погашении кредита в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в период действия договора банком к ответчику не предъявлялись, срок действия договора истек, то есть на момент начисления неустойки просроченная задолженность по ссудному договору у ответчика отсутствовала.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.07.2017 года за период с 31.08.2018 года по 18.05.2021 года в размере 111798,13 руб. (137060,46 – 14 182,33 – 11080), из которых: просроченная ссуда – 53 017,82 руб., просроченные проценты – 15 340,74 руб. (19590,61 – 4249,87), просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 048,48 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 391,09 руб.

На момент рассмотрения дела, доказательств полного либо частичного погашения задолженности, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Учитывая установленный в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика ФИО1 кредитной задолженности в размере 111798,13 руб. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 3 435,96 руб. 

В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований.

Руководствуясь статьями 192-199,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14.07.2017 года за период с 31.08.2018 года по 18.05.2021 года, в размере 111798 (Сто одиннадцать тысяч семьсот девяносто восемь) рублей 13 копеек, возврат госпошлины в размере 3 435 (три тысячи четыреста тридцать пять) рублей 96 копеек. 

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Ответчик вправе подать в Звериноголовский районный суд Курганской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения (получения) копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Звериноголовский районный суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Решение в окончательной форме принято 09.07.2021 года.

Председательствующий: М.Ю. Аксенова