Копия

Дело № 2-132/2025

32RS0008-01-2024-002347-13

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 29 января 2025 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Чернигиной А.П., 

при секретаре Захаровой Е.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, как к предполагаемому наследнику заемщика ФИО2, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором №478564, заключенным 13.03.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО2, последней был предоставлен потребительский кредит в сумме 359281,44 руб. на срок 60 месяцев под 14,5% годовых. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период с просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по дату погашения просроченной.

Кроме того, между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №99ТКПР22072300239229 от 10.08.2022, открыт счет №40817810700156396957 для отражения операций, проводимых с ее использованием. 

Данные договора заключены ответчиком путем подписания электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн», возможность заключения которого через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

27.03.2024 ФИО2 умерла.

Размер неисполненных кредитных обязательств по кредитному договору №478564 от 13.03.2023 за период с 16.08.2023 по 01.11.2024 (включительно) составляет 400544,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 59332,25 руб., просроченный основной долг - 337796,63 руб., неустойка на просроченный основной долг - 1813,64 руб., неустойка на просроченные проценты -1601,88 руб., по кредитной карте за период с 31.07.2023 по 01.11.2024 – 113405,94 руб., в том числе: просроченные проценты -21830,25 руб., просроченный основной долг -89977 руб., неустойка -1598,69 руб.

Истец просит суд взыскать за счет стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 400544,40 руб. и задолженность по кредитной карте в размере 113405,94 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 15279,01 руб.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчиком не представлено, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало, в связи с чем, суд полагает возможным, в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 указанного закона).

Согласно п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По делу установлено и подтверждено документально, что 13.03.2023 в соответствии с кредитным договором №479564, заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО2, последней был предоставлен потребительский кредит в сумме 359281,44 руб. на срок 60 месяцев под 14,5% годовых. 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. 

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. 

Кроме того, 10.08.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО2 на основании заявления последней на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, во исполнение которого выдана кредитная карта MasterCard Standard с кредитным лимитом 30000 рублей, под 25,4% годовых, открыт счет №40817810700156396957.

Согласно индивидуальным условиям, договор вступает в силу с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности погашения в полном объеме общей задолженности по карте, закрытия счета. 

В течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях. 

Погашение задолженности производится путем пополнения счета карты.

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет.

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении договора. (п.п.2.5,.2.6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, рассчитанная от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Данные договора заключены ответчиком путем подписания электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн».

В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк свои обязательства по вышеуказанным договорам исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО2

27.03.2024 ФИО2 умерла. 

Из представленного истцом расчета усматривается, что на дату смерти заемщика обязательства по кредитному договору исполнены не были. 

Задолженность по кредитному договору №478564 от 13.03.2023 за период с 16.08.2023 по 01.11.2024 (включительно) составляет 400544,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 59332,25 руб., просроченный основной долг - 337796,63 руб., неустойка на просроченный основной долг - 1813,64 руб., неустойка на просроченные проценты -1601,88 руб.

Задолженность по кредитной карте за период с 31.07.2023 по 01.11.2024 составляет 113405,94 руб., в том числе: просроченные проценты - 21830,25 руб., просроченный основной долг - 89977 руб., неустойка - 1598,69 руб.

В ходе рассмотрения дела установлено, что при оформлении кредитного договора между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», страховыми рисками по которому являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. 

По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). 

С целью выяснения вопроса об обращении наследников ФИО2 за страховой выплатой в соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщика, судом в адрес страховой компании был направлен соответствующий запрос. 

Согласно представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведениям, заемщик ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -9/2303 П10, срок действия страхования с 13.03.2023 по 12. 03.2028.

Кроме того, сообщено, что в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» никто из выгодоприобретателей (или иных лиц) с заявлениями о наступлении страхового случая не обращался. 

Из сообщений нотариуса Брянской областной нотариальной палаты ФИО3 следует, что наследником, принявшей наследство по закону после смерти ФИО2 является дочь ФИО1 

Наследственное имущество состоит из: 2/5 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Кадастровая стоимостью жилого дома составляет - 1192642,38 руб., указанных долей - 477056,95 руб.

Иное имущество, принадлежащее наследодателю на момент смерти, отсутствует.

В соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Пунктом 2 ст. 1175 ГК РФ определено, что наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, из смысла вышеуказанных норм законодательства следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, следовательно, наследник, принявший наследство несет как должник обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

Учитывая вышеизложенные нормы законодательства, принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку факт неисполнения заемщиком обязательство по данному договору нашел свое подтверждение. 

Как указывалось выше, наследником, принявшим наследство после смерти заемщика является дочь ФИО1, следовательно, с последней подлежит взысканию кредитная задолженность в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, умершей ФИО2 в размере 477056,95 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Документально подтверждено, что при подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 15279,01 руб.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаты госпошлины в размере 14181,98 руб.

Руководствуясь ст. 98, 233-238 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №478564 от 13.03.2023 и кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества в размере 477056 (четырехсот семидесяти семи тысяч пятидесяти шести) руб. 95 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 14181 (четырнадцати тысяч ста восьмидесяти одного) руб. 98 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого ходатайства.

Председательствующий (подпись) А.П. Чернигина

<

данные изъяты>

Мотивированное решение составлено 17 февраля 2025 года.