Дело № 2-189/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование иска указано, что 06.05.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 170 592 руб., в том числе 150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 54,90% годовых. Банк в полном объеме и в надлежащие сроки исполнил все принятые на себя обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно графику погашения последний платеж должен был быть произведен 15.04.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.09.2024 задолженность заемщика по договору составляет 402 170,80 руб., из которых: 166 214,05 руб. – сумма основного долга, 34 722,87 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 186 757,58 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 14 476,30 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 06.05.2013 в размере 402 170,80руб., судебные расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления в суд в размере 12 554,27 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания. Представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности, с учетом того, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен в октябре 2013 года. Просит рассмотреть дело без его участия.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом уведомленных о месте и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В судебном заседании установлено, что 06.05.2013 между ФИО1 и ООО «ХКБ Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 170 592 руб., в том числе 150 000 руб. сумма кредита к выдаче/перечислению, 20 592 руб. – для оплаты страхового взноса, под 54,90% годовых, льготной ставки нет, стандартная полная стоимость кредита – 73,06% годовых, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа 26.05.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа, согласно графику погашения. Ежемесячный платеж 8 889,55 руб., последний платеж 15.04.2017 в размере 8 460,13 руб. Начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 15 числа включительно. При заключении договора ФИО1 получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, полностью согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. ФИО1 в свою очередь обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими. 

Кредитный договор (заявка на открытие банковских счетов) 

<

***> от 06.05.2013 подписан обеими сторонами. 

В соответствии с разделом «О нецелевом кредите», изложенным в Условиях договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента в день заключения договора.

В соответствии с разделом «О процентах по кредиту» Условий Договора заемщик должен уплатить проценты по кредиту в полном размере за каждый процентный период. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору начисляется 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно начисляется 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование от 06.05.2013, в соответствии с которым он просит заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 165 000 руб. на срок 1 440 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от 30.12.2011. Согласен с оплатой страховой премии в размере 20 592 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКБ Банк».

Выдача кредита произведена банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика № в размере 150 000 руб., также перечислены денежные средства в размере 20 592 руб. в счет договора добровольного страхования жизни на транзитный счет партнера по кредитному договору 

<

***> от 06.05.2013. 

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением на получение кредита и оформлении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями договора кредитования, порядком и сроками внесения ежемесячного платежа, в том числе с условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора. 

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Из представленного истцом расчета задолженности по договору 

<

***> от 06.05.2013 следует, что ФИО1 неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по погашению долга и процентов, за период с 05.08.2013 допускал просрочку платежей, платежи производились произвольными суммами, не соответствующими графику, последнее погашение задолженности по кредитному договору произведено ответчиком 30.10.2013 в размере 1 000 руб.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку за весь период с момента наступления обязанности, заемщиком не исполнялась обязанность по гашению кредита и процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями договора, образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафам и комиссии. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по состоянию на 05.09.2014 задолженность заемщика по кредитному договору 

<

***> от 06.05.2013 составляет 402 170,80 руб., из которых: 166 214,05 руб. – сумма основного долга, 34 722,87 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 186 757,58 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 14 476,30 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Судом проверены данные расчеты, признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями кредитного договора и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств. 

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Сведений о направлении в адрес должника требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.05.2013 истцом не представлено.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Таким образом, судом установлено, что долг по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора не исполнены.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано выше, согласно условиям кредитного договора 

<

***> от 06.05.2013 погашение задолженности производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, равными платежами в размере 8 889,55 руб., последний платеж по графику 15.04.2017. 

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В соответствии с выпиской по счету и расчетом сумм задолженности последний платеж в погашение обязательств по кредитному договору фактически был осуществлен ответчиком 30.10.2013 в сумме 1 000 руб., следовательно, поскольку оплата по договору в ноябре 2013 года не поступила, то срок исковой давности начинает течь со следующего дня, когда обязательство должно быть исполнено, то есть с 03.11.2013 (согласно графику погашения по кредиту).

Определением мирового судьи судебного участка № 37 Ленинского округа г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 11.11.2014 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено.

С настоящим иском истец обратился в суд 09.12.2024.

Учитывая, что банк обратился в суд за защитой нарушенного права по истечении более чем 7-ти лет после окончания графика платежей и более 11-ти лет после последнего платежа, произведенного ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, требование о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежит в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Дубовицкая

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2025