Дело № 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 мая 2019 года город Казань

Мотивированное решение

изготовлено 13 мая 2019 года. 

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания Л.А. Билаловой,

рассмотрел в открытом судебном заседании в золе суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

истец обратился с иском к ответчику ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. В обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор № на сумму 390264 рублей под 19,90 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Банк обусловил получение кредита заключением договора страхования с ООО «СК Кардиф» и согласно распоряжению сумма страховой премии в размере 87 264 рублей перечислена со счета истца на счет страховой компании. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Таким образом, обусловливая выдачу кредита внесением платы за страхование жизни и здоровья, банк ущемляет права потребителя. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.

Изначально истец просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 87 264 рублей; проценты, уплаченные за страховую премию в размере 35 635 рублей 03 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 398 рублей 56 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 87 264 рублей; проценты, уплаченные за страховую премию в размере 28 403 рубля 35 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 398 рублей 56 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания представитель ответчика в суд не явился, направил возражение на исковое заявление. 

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания представитель третьего лица ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, имеется уведомление о вручении почтовой корреспонденции.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с части 18 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор № на сумму 390264 рублей под 19,90 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Обязанность заемщика заключить иные договоры» - не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется.

В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» - не применимо. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования. Страховщиком по данному договору выступает ООО «СК Кардиф», страхователем ФИО1 Страховая премия составляет 87 264 рублей (л.д. 39). 

ДД.ММ.ГГГГ данная сумма списана со счета истца по письменному распоряжению ФИО1 на счет ООО «СК Кардиф» (л.д. 12). 

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора страхования от 27 марта 2017 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В заключенном между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» договоре страхования содержится следующее условие:

- "В случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок) при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю".

Из материалов дела усматривается, что заключенные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор и договор страхования являются отдельными самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников.

Доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, материалы дела не содержат. В частности, кредитный договор таких условий не содержит. Договор страхования не имеет ссылок на кредитный договор, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является.

Довод истца о том, что у истца не было намерения заключать договор страхования, опровергаются содержанием договора страхования, а также тем, что этот договор подписан ФИО1 и во исполнение условий договора страхования истец дал распоряжение банку на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Также из материалов дела усматривается, что ФИО1 обратилась в ПАО "Почта Банк" с заявлением о возврате суммы комиссии в размере 87 264 и начисленных процентов (л.д. 14).

Поскольку ПАО "Почта Банк" не является ни стороной по договору страхования, ни получателем страховой премии, то у банка не имеется обязанности по возврату истцу суммы страховой премии.

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю при досрочном отказе от договора страхования только в том случае, если отказ от исполнения договора заявлен в течение 5 рабочих дня со дня заключения договора страхования.

Истец, как следует из материалов дела, не обращался в ООО "СК Кардиф" заявлением об отказе от договора страхования в установленный законом срок. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии в качестве последствий недействительности договора страхования или в качестве убытков, причиненных навязыванием страховой услуги (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей") у суда не имеется.

При таких обстоятельствах производные от него требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: А.Х. Закирова