Дело № 2- 4297/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2023 года г. Стерлитамак 

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в 

Составе председательствующего судьи Максютова Р.З.

при секретаре Абдрахмановой Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании пропорциональной части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтахование-Жизнь» о взыскании пропорциональной части страховой премии, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии пропорционально не истекшему периоду в размере 161794,79 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы за юридические услуги в размере 20000 рублей, почтовые расходы в размере 253,80 рублей, почтовые расход в размере 1000 рублей, понесенные при подачи иска, штрафные санкции. 

Свои требования мотивирует тем, что 09.12.2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 582200 рублей, сроком 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора 11,99 % годовых. Одним из условий одобрения данного кредита было заключение договора страхования по программе «страхования жизни и здоровья» №№ от 09.12.2022 г. стоимость составила 6033,57 рублей, «Страхование жизни здоровья +защита от потери работы» №№, стоимость полиса составила 130154,22 рублей, взимание банковской комиссии в размере 25607 рублей. 13.02.2023 г. обязательства по кредитному договору № № от 09.12.2022 г. были погашены. После обращения с претензией о расторжении договора страхования и возврате части премии пропорционально неиспользованному периоду, 07.03.2023 н ответчик произвел выплату страховой премии в размере 540 рублей. Не согласившись с выплатой, истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей. 05.04.2023 г. производство по заявлению истца прекращено. Полагает, что ответчик должен возвратить сумму страховой премии пропорционально не истекшему периоду

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела без участия. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представлено возражение на исковое заявление, согласно которого в иске просит отказать по тем основаниям, что истцом не соблюден досудебный порядок, не приложены документы, подтверждающие обращение к финансовому уполномоченному, кроме того, досрочный возврат кредита не прекращает существа договора страхования. 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. 

Представитель третьего Финансового уполномоченного по правам потребителей на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которого решение полагает законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется. 

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лица, извещенных надлежащим образом, изучив материалы дела, считает в исковых требованиях необходимо отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являюще-еся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Из материалов дела следует, что 09.12.2022 г. между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№ на следующих условиях: сумма кредита 582200 рублей, сроком 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора 11,99 % годовых.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе: страхование жизни издоровьязаемщиков кредита наличными;страхованиежизнииздоровьязаемщиков кредита наличными,защитаотпотериработыкредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В этот же день- 09.12.2022 г. между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита потери от работы", страховые риски: смерть, инвалидность застрахованного, потеря работы; срок страхования 60 месяцев; страховая премия 130154,22 рублей.

15.02.2023 г. обязательства по кредитному договору № № от 09.12.2022 г. были погашены. 

07.03.2023 ответчик произвел выплату страховой премии в размере 540 рублей. 

Не согласившись с выплатой, истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей. 

Решением Финансового уполномоченного ФИО3 от 04.04.2023 г. №№ производство по заявлению ФИО1 прекращено.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся : гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обязательства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, истец ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, т.к. договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Таким образом, судом установлено, что договор страхованияне был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, положения ч. 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежат применению при досрочном расторжении рассматриваемого договора страхования.

Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного расторжения указанного договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании пропорциональной части страховой премии, 

Производные требования о взыскании штрафа и судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, суд считает необоснованными, т.к. до обращения к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг истец обращался к ответчику с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита с указанием номера полиса-оферты.

На основании изложенного и руководствуясь ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 (паспорт № №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) о взыскании пропорциональной части страховой премии, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Р.З. Максютов