Дело № 2-1680/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Клыгач И.-Е.В.,

при секретаре Пановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее по тексту - ПАО «Банк ВТБ») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, по состоянию на ДАТА, в общей сумме 437 048 руб. 33 коп., из которых: основной долг – 249 955 руб. 83 коп., плановые проценты за пользованием кредитом – 86 539 руб. 08 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 100 553 руб. 42 коп., а также судебных расходов в счет возмещения оплаты государственной пошлины в размере 7 570 руб. 48 коп. 

Требования мотивированы тем, что ДАТА ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условия), «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» НОМЕР, согласно которому ответчику выдана карта с лимитом кредитования 250 000 руб. Обязательства ответчик нарушает, имеется задолженность, которая с учетом снижения штрафных санкций составляет 437 048 руб. 33 коп., в этой связи истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 исковые требования не признал, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям, а также ст. 333 ГК РФ к неустойке.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» представил письменный отзыв на возражения ответчика по исковым требованиям, в котором указал, что полагает доводы ответчика о пропуске срока исковой давности Банком для защиты своего права в судебном порядке необоснованными.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела №2-1480/2017, настоящего гражданского дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и сторонами не оспаривается, что ДАТА ФИО1 (добрачная фамилия – ФИО8) И.И. обратилась к истцу с заявлением, в котором просила выдать ей банковскую карту с лимитом овердрафта, указала, что со всеми условиями договора о предоставлении и использовании банковской карты, составной частью которого являются Правила и Тарифы на обслуживание банковских карт, она ознакомлена и согласна.

Заявление ответчика истцом удовлетворено, ДАТА между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор НОМЕР о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к условиям (акцепта условия) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом», согласно которому ФИО1 получила карту с лимитом кредитования 250 000 руб. под 28% годовых, (ПСК 32,49% годовых), и обязалась возвращать полученный кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, 20-го числа каждого календарного месяца 5% от суммы задолженности (л.д. 17-23).

Банк исполнил обязательства надлежащим образом, выдал ответчику кредитную карту «..., что подтверждается распиской в получении международной банковской карты (л.д. 21), к использованию которой ответчик приступила, совершая расходные операции, впоследствии карта была перевыпущена на основании заявления клиента от ДАТА (л.д.22-23).

Согласно пп. 2.5, 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) (далее - Правила), банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты с взиманием платы, согласно установленным банком Тарифам, действующим на дату взимания платы; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах; не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю суммы задолженности; датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета (п. п. 5.4, 5.5, 5.6). Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность, как просроченную; за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка; пени взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения включительно (п. 5.7 Правил).

Факт совершения банковских операций с использованием карты не оспаривается ответчиком, подтвержден выпиской по контракту (л.д.52-53).

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по расчету истца составила 1 342 029 руб. 12 коп. Истец, добровольно снизив размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, просит окончательно взыскать с ФИО1 задолженность в размере 437 048 руб. 33 коп., из которых: основной долг – 249 955 руб. 83 коп., плановые проценты за пользованием кредитом – 86 539 руб. 08 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 100 553 руб. 42 коп. (л.д.6-16). 

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился, поэтому оснований с ним не соглашаться суд не усматривает. Из расчетов также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитным договорам, не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По положениям п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 5.1 Правил предоставления и использования карт ВТБ 24 погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

В силу Правил Банка установлено, что платежным периодом является период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут числа месяца, указанного в расписке (20-го числа месяца) следующего за отчетным, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность, либо обязан погасить установленную Правилами минимальную часть задолженности.

В силу абзаца 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Сторонами согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, он однозначно определяет обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (л.д.52-53) последний платеж произведен ДАТА.

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Ссылку представителя истца на то, что срок действия договора о предоставлении и использовании банковской карты составляет 30 лет, соответственно, кредитный договор имеет определенный срок исполнения, следовательно, течение срока исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения, суд находит несостоятельной по следующим основаниям.

Как указано в расписке ФИО1 о получении кредитной карты, срок действия кредитного лимита в 250 000 руб. установлен по январь 2016 года включительно (л.д. 21). Также указано о том, что она ознакомлена с Правилами предоставления и использования банковских карт, разработанных Банком, которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 5.5 Правил не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита клиент обязан погасить всю сумму задолженности по кредиту.

Согласно расписке ФИО1 от ДАТА в получении кредитной карты кредитный лимит установлен на срок по январь 2014 года включительно (л.д.23).

Из заявления и расписки ФИО1 о перевыпуске кредитной карты, ее получении от ДАТА срок кредитного лимита установлен по январь 2016 года (л.д.21-22).

В соответствии с Правилами Банка, Карта перевыпускается на новый срок при условии принятия банком решения о перевыпуске карты.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Поэтому в рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора начало срока истребования кредитной задолженности, соответственно, и начало трехлетнего срока исковой давности обращения в суд, следует исчислять с даты, следующей за датой истечения последнего дня срока действия кредитного лимита – ДАТА, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

До обращения в суд с настоящим иском, Банк обращался к ФИО1 ДАТА с уведомлением о досрочном истребовании задолженности по вышеуказанному кредитному договору (л.д.24), однако, требование заемщиком оставлено без рассмотрения.

Кроме того, истец ДАТА обращался к мировому судье судебного участка №4 г.Миасса Челябинской области с заявлениями о выдаче судебного приказа, однако требования добровольно ФИО1 не исполнены, судебный приказ от 13 октября 2017 года отменен по заявлению должника ДАТА (материал гражданского дела №2-1480/2017), при этом задолженность ответчиком не погашена.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 31 мая 2019 года (л.д.29).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В силу изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, по состоянию на ДАТА, в общей сумме 437 048 руб. 33 коп., а также судебных расходов в счет возмещения оплаты государственной пошлины в размере 7 570 руб. 48 коп., в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении всех исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, по состоянию на ДАТА, в общей сумме 437 048 руб. 33 коп., из которых: основной долг – 249 955 руб. 83 коп., плановые проценты за пользованием кредитом – 86 539 руб. 08 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 100 553 руб. 42 коп., а также судебных расходов в счет возмещения оплаты государственной пошлины в размере 7 570 руб. 48 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья: И.-ФИО3

Мотивированное решение составлено 22 июля 2019 года.