Дело № 2-187/2020г.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 15.09.2020г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2020 года с. Красногорское

Судья Красногорского районного суда Алтайского края Коноваленко Л.В.,

при секретаре Савиной Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму 65432.62 коп., указывая на то, что 16.09.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 78793 руб.55 коп. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. 

В период действия договора ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по возврату займа и уплате процентов за пользование им. 

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Также, согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.10.2018, на 17.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 17.10.2018, на 17.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45723руб.10 коп.

По состоянию на 17.06.2020 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 65432 руб.62 коп., из них: просроченная ссуда – 57498 руб. 08 коп., просроченные проценты – 4809 руб., 71 коп., проценты по просроченной ссуде – 295 руб.77 коп., неустойка по ссудному договору – 2599 руб.59 коп., неустойка на просроченную суду 194 руб.47 коп., комиссия за смс-информирование – 35 руб. 

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору, данное требование не выполнено. В настоящее время ответчиком не погашена образовавшаяся задолженность, чем нарушаются условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу вышеуказанную задолженность по состоянию на 17.06.2020 в сумме 65432 руб.62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2162 руб.98 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась, при этом указала, что фактически получила денежные средства по кредитному договору в меньшем размере.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее, ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Установлено, что 16.09.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 78793 руб.55 коп. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д.9-13). 

Кредитные денежные средства в размере 78793 руб. 55 коп. были зачислены на счет ответчика 16.09.2018, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребкредите), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. 

Частью 9 ст.5 Закона предусмотрено, что сторонами кредитного договора должно быть согласовано условие о сумме потребительского кредита или лимита кредитования и порядка его изменения, процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита, указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита и требований к такому обеспечению, услуги, оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1 ст.5 Закона о потребкредите).

В соответствии со ст.9 Закона о потребкредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка). 

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита при заключении договора стороны согласовали процентную ставку по договору 19,9%, однако, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору устанавливается 29,9% годовых. 

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, которым предусмотрено внесение платежей по кредитному договору ежемесячными платежами в сумме 2923руб.71 коп. в срок по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16.09.2021 в сумме 2923 руб.26 коп.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита ( части кредита) и ( или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе). 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45723 руб. 10 коп. Выплаты по кредитному договору производились нерегулярно и не в полном объеме, что повлекло образование задолженности по кредиту и процентам. 

Согласно выписке из лицевого счета заемщика просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 17.10.2018. На 17.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет более 223 дней.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика и ответчиком не опровергнуты.

Истцом в адрес ответчика 19.06.2020 направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок 30 дней с момента направления настоящего уведомления, которая ответчиком не исполнена.

Согласно расчету истца общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 65432 руб. 62 коп., из них: просроченная ссуда – 57498 руб. 08 коп., просроченные проценты – 4809 руб., 71 коп., проценты по просроченной ссуде – 295 руб.77 коп., неустойка по ссудному договору – 2599 руб.59 коп., неустойка на просроченную суду 194 руб.47 коп., комиссия за смс-информирование – 35 руб. 

Расчет истца в части основного долга и процентов суд находит не противоречащим закону, он является арифметически верным. Ответчик ФИО1 возражений в части основного долга и процентов не представила.

В связи с указанным, сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере, поскольку данные требования являются законными и обоснованными.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность. 

В то же время, как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 20.10.2019г. по 18.02.2020г. в размере 194 руб.47 коп. и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 2599 руб.59 коп. 

Из материалов дела следует, что 19 июня 2020 года в адрес ФИО1 направлено досудебная претензия, в которой кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору до 19 июля 2020 года( в течение 30 дней с момента направления претензии)

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 19 июля 2020 года.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 20 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года, то есть за период, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 20 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года, (неустойка по ссудному договору), является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с 19 июля 2020 года. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Как видно из расчета истца, ко взысканию с ФИО1 заявлена в том числе комиссия за смс-информирование в размере 35 руб. В обоснование данного требования ПАО "Совкомбанк" представлены суду заявление ФИО1 на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания ( л.д.12, оборот). Из содержания указанного заявления следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», была ознакомлена и согласна с Тарифами комиссионного вознаграждения за данный комплекс услуг и осуществлением ежемесячно оплаты данной услуги. Ответчица предоставила ПАО "Совкомбанк" акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», согласно действующих тарифов Банка путем списания с ее банковского счета в дату по Графику согласно договору потребительского кредита N 1864066533 от 16.09.2018г. (п. 9 заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания).

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору (договору потребительского кредита) № от 16.09.2018г. по состоянию на 17 июня 2020 года в размере: 62833 руб.03 коп., (из которых просроченная ссуда –57498 руб. 08 коп., просроченные проценты – 4809 руб.71 коп., проценты по просроченной ссуде – 295 руб.77 коп., неустойка на просроченную ссуду 194 руб.47 коп. комиссия за смс-информирование -35 руб.

Довод ФИО1 о том, что при оформлении кредита она получила сумму, меньше суммы, указанной в кредитном договоре, судом отклоняется, поскольку, как следует из выписки из лицевого счета в дату получения кредита, Банком списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 14655 руб. 60 коп., комиссия за услугу «Гарантия Минимальной ставки 14,9%» в сумме 3072 руб. 95 коп., комиссия за карту Gold в сумме 5499 руб. Данные суммы, как следует из представленных истцом материалов, списаны по заявлениям ФИО1 на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д.13), дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита ( п.3.1), заявления на включение в программу добровольного страхования, из которых следует, что ФИО1, при заключении кредитного договора выразила желание быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни, открыть банковский счет и получить банковскую карту MastercCard Cold, подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%», за которые предусмотрены комиссии, согласно Тарифов Банка.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 2162 руб.98 коп., исходя из цены иска – 65432 руб. 62 коп.

Несмотря на частичное удовлетворение иска, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в полном размере на основании п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в соответствии с которым Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 , в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 16.09.2018 по состоянию на 17.06.2020г. в размере 62833 руб.03 коп., (из которых просроченная ссуда –57498 руб. 08 коп., просроченные проценты – 4809 руб.71 коп., проценты по просроченной ссуде – 295 руб.77 коп., неустойка на просроченную ссуду 194 руб.47 коп. комиссия за смс-информирование -35 руб.) а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2162 руб.98 коп., а всего взыскать – 64996 рублей 01 копейка.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Красногорский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Коноваленко 

.

. 

.

.