(марка обезличена) 

Дело № 2 – 466/2020

(марка обезличена)

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

город Нижний Новгород (дата) 

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Телковой Е.И.,

при секретаре Юровой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав в обоснование иска следующее. 

(дата) истец заключила потребительский кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк». Сумма кредита составляла 1442000 рубля, срок действия до (дата).

В соответствии с п.9 п.п. «в» Кредитного договора истец обязана заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Страховая компания предварительно предложена Банком, (дата) истцом подписан договор страхования с ООО Страховая компания «Эрго Жизнь». В настоящее время наименование страховой компании изменено на ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь». Срок действия договора страхования, в соответствии со ст. 5 Договора: с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита, соответственно с (дата) по (дата).

В соответствии с п. 19 Кредитного договора Банк перевел оплату по договору страхования в сумме 242256 рублей с текущего счета заемщика в пользу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Эрго Жизнь», оплата по договору страхования - 242256 рублей вошла в общую сумму кредита 1442000 рублей.

(дата) истец произвела полное досрочное погашение кредита через (марка обезличена), платежное поручение №... от (дата). В соответствии со справкой АО «Юникредит Банк» от (дата) обязательства по погашению кредита выполнены в полном объеме.

(дата) истец обратилась в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. В возврате части денежных средств истцу было отказано, что следует из уведомления ООО СК «Росгосстрах Жизнь» исх. №... от (дата). В тексте уведомления заключенный с истцом договор поименован как Индивидуальный Договор добровольного страхования №... от (дата). В экземпляре договора страхования, находящемся у истца на руках, номер отсутствует. Также в данном уведомлении содержится ссылка на Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №... в редакции от (дата), с которыми истец, как указано в исковом заявлении, ознакомлена не была.

Исходя из положений указанных в исковом заявлении норм права в их взаимосвязи, по мнению истца, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Договора страхования от (дата), п. 3, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя. Начиная со второго дня с даты подписания кредитного договора, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев оставшихся до окончания срока страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма продолжает уменьшаться, что соответственно уменьшает размер возможной страховой выплаты и не гарантирует в полной мере защиты прав страхователя при наступлении страхового случая. Заключенный договор страхования не имеет самостоятельного значения, как договор страхования жизни и здоровья страхователя, а фактически является мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа (Обзор практики рассмотрения судами споров возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденный Президиумом ВС РФ (дата)).

В страховую компанию с заявлением по форме страховой компании о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии истец обратилась (дата). Предусмотренный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» 10-дневный срок для удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя истек (дата), соответственно (дата) договор страхования подлежал расторжению.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ со дня, следующего за (дата), то есть с (дата) подлежат начислению неустойка, предусмотренная п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителя», проценты за незаконное пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Истец полагает, что размер страховой премии, подлежащей возврату, должен быть рассчитан в соответствии со сроком фактического действия договора страхования, то есть со дня заключения кредитного договора - 1 (дата) по день досрочного погашения кредита (дата).

В соответствии с прилагаемым истцом расчетом, размер страховой премии, подлежащей возврату в связи с расторжением договора страхования, составляет 201848 рублей 38 копеек.

В соответствии с прилагаемым расчетом, размер подлежащей взысканию неустойки на (дата) составляет 496547 рублей 01 копейка, что существенно превышает стоимость самого договора страхования и не соответствует степени нарушения права потребителя. Полагает, в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, размер неустойки должен быть уменьшен до соразмерной нарушению права величины в 10000 рублей.

В соответствии с прилагаемым расчетом, размер процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) составляет 3199 рублей 16 копеек. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день

предъявления иска или на день вынесения решения. В связи с чем истец просит о взыскании суммы, исчисленной на день вынесения решения суда.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 958, 395 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 28, 29, 31, 13, 15, 17 ФЗ «О защите прав потребителей», 98-100 ГПК РФ, истец просит суд расторгнуть договор страхования по программе «(марка обезличена)», заключенный (дата) между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» (ООО «СК Росгосстрах Жизнь») с (дата); взыскать с ООО «Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 201848 рублей 38 копеек, неустойку с (дата) на день вынесения решения суда в размере 10000 рублей; проценты за незаконное пользование денежными средствами с (дата) на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм, оплату услуг представителя.

В судебное заседание истец не явилась, извещена, направила в суд своего представителя по доверенности и ордеру адвоката Чеботареву О.А., которая в судебном заседании иск поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, в материалы дела представлены письменные возражения на иск. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом, в материалы дела представлены письменные возражения на иск.

С учетом изложенного, мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам при данной явке. 

Выслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не относится к таким основаниям и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в случае отказа от договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Однако если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Только в таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что (дата) между ФИО1, истцом по делу, и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования (далее также договор). Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя определены в стандартных Правилах добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №... (в редакции от (дата)) (далее Правила страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхование и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

С Правилами страхования истец ознакомлена, экземпляр Правил страхования вручен истцу вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 Доводы истца в части указания на отсутствие ее ознакомления с Правилами страхования не подтверждены и опровергаются письменными доказательствами по делу. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице (вводная часть договора страхования определяет стороны настоящего договора); о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (п. I договора страхования); о размере страховой суммы (п. 3 договора страхования); о сроке действия договора (п. 5 договора страхования).

Таким образом, между страховщиком и страхователем, сторонами по делу, на момент заключения договора страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Истец обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на досрочное погашение кредитных обязательств как на основание досрочного прекращения договора страхования. 

В соответствии с Правилами страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 14 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов), отказ оформляется в письменно форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении указанных выше 14 календарных дней с начала срока действия договора страхования.

Как следует из материалов дела, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (дата), то есть после истечения 14 календарных дней.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования на основании ч.1 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из условий договора страхования, выгодоприобретателем по страховым рискам, определённым в договоре страхования, является застрахованное лицо, ФИО1, Банк не является выгодоприобретателем (получателем денежных средств) по ФИО2 страхования. 

Страховщик несет ответственность по принятым на себя обязательствам в полном объеме до окончания срока действия договора страхования. 

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.

В силу абз. второго ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.5 договора страхования срок действия договора страхования равен сроку кредита и начинается с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

В п.9. договора страхования указано, что заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования, согласие заявителя с данным условием подтверждается его подписью в договоре страхования.

Согласно п.2 Индивидуальных условий потребительского кредита от (дата), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок пользования кредитом (Дата полного погашения кредита (дата)), следовательно, договор страхования заключен на срок до (дата).

В соответствии с п. 3 договора страхования страховая сумма равна сумме кредита в соответствие с заявлением на предоставление кредита, подписанного страхователем. 

При этом, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, страховая сумма устанавливается в размере кредитной задолженности, установленной в соответствии с графиком погашения кредита (уменьшаясь на размер ежемесячного кредитного платежа), независимо от факта досрочного погашения кредита. Страховая сумма не равна нулю.

Условия страхового покрытия продолжают действовать до момента окончания действия Договора страхования на согласованных условиях, в том числе по порядку определения страховой суммы (абзац второй пункта 2 статьи 1.0 Закона Российской Федерации от 27.1.1.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия Договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Доводы истца о наличии у нее права на возврат страховой премии, о противоречии правил страхования действующему законодательству судом отклоняются как основанные на неверном толковании приведенных норм права. При этом суд считает необходимым отметить, что в данной ситуации договор страхования между истцом и ответчиком заключен в качестве самостоятельного договора, в связи с чем прекращение действия договора страхования не может быть поставлено в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита, как и отказ от договора страхования не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. Такое условие и не предусмотрено договором страхования, что не противоречит действующему законодательству.

Принимая решение по заявленным требованиям, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 934, 943, 954, 958 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и исходит из того, что ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после истечения периода охлаждения. При этом суд учитывает, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски; прекращение кредитного договора само по себе не прекратило действие договора страхования.

Таким образом, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленных ко взысканию неустоек, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Телкова

(марка обезличена) 

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена) 

(марка обезличена)

(марка обезличена)