РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Родивиловой Е.О., 

при секретаре судебного заседания Мовсисян Р.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4919/19 по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 ФИО6, третьему лицу ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СААБ» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 21.10.2014г., в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 231914,89 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ПАО АКБ «Связь-Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 9 от 18.02.2019г., в соответствии с которым и согласно дополнительного соглашения от 14.06.2019г. права требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, перешло к ООО «СААБ» в размере 227709 руб., из них: 131502,36 руб. – основной долг, 52815,93 руб. – проценты, 43390,71 руб. – пени. 

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «СААБ» задолженность по кредитному договору в размере 227709 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5478 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, полагая, что истцом пропущен срок исковой давности. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 21.10.2014 года ФИО1 обратился в ПАО АКБ «Связь-Банк» с кредитной заявкой о предоставлении кредита на сумму 231914 руб., на срок 48 месяцев. 

Заявление было принято банком. 21.10.2014 года заключен договор потребительского кредита в соответствии с Индивидуальными условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 231914,89 руб. под 17,75% годовых на срок 48 месяцев, до 21.10.2018г. Размер платежей по договору составляет 6782,24 руб., которые уплачиваются ежемесячно равными долями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых на сумму просроченных обязательств.

В силу п. 13 Индивидуальных условий, заемщик не запрещает Банку уступить права требования, принадлежащие Банку по договору, третьим лицам.

Индивидуальные условия потребительского кредита были согласованы и подписаны сторонами, в том числе ответчиком ФИО1

Одновременно с Индивидуальными условиями ФИО1 был выдан график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждает его подпись на указанных документах.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику денежную сумму в размере 231914,89 руб., что подтверждается банковским ордером № 20812718 от 21.10.2014г.

Согласно п.5.1.1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял свою обязанность по возврату полученных от банка денежных средств, в связи с чем образовалась задолженность.

Из материалов дела следует, что 19.02.2019г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ООО «СААБ» был заключен договор уступки прав требования № 9, согласно которого право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, перешло к ООО «СААБ».

Установлено, что ответчик был уведомлен о состоявшейся переуступке права требования задолженности соответствующим письмом ООО «СААБ», в котором также сообщалось, что по состоянию на 25.02.2019г. у ответчика образовалась задолженность в размере 227709 руб., состоящая из основного долга в размере 131502,36 руб., процентов в размере 52815,93 руб., пени в размере 43390,71 руб. 

В соответствии ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ и п. 13 Индивидуальных условий для перехода к другому лицу прав кредитора согласие/уведомление должника не требуется.

Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу, определен ст. 384 ГК РФ, в частности, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно расчета, представленного истцом, задолженность ФИО1 составляет 227709 руб., состоящая из основного долга в размере 131502,36 руб., процентов в размере 52815,93 руб., пени в размере 43390,71 руб. 

При определении задолженности суд принимает во внимание расчет истца, поскольку он является арифметически верным и основанным на условиях заключенного кредитного договора, расчет ответчиком в силу с. 56 ГПК РФ не оспорен, контррасчет не представлен, документов, подтверждающих погашение задолженности, ответчиком суду также не представлено.

Таким образом, учитывая, что ответчик имеет задолженность перед истцом по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 131502,36 руб. и задолженности по процентам в размере 52815,93 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

На основании абзаца 2 п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Установлено, что пени по кредитному договору составили 43390,71 руб. представляют собой неустойку за несвоевременное погашение кредита.

Суд считает заявленный истцом размер неустойки за несвоевременное погашение кредита (43390,71 руб.) завышенным и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и с учетом принципов разумности, справедливости и соразмерности, руководствуясь позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21.12.2000 № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», а также ходатайством ответчика о ее снижении, полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер задолженности по пени до 12000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

На основании ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Расходы по оплате истцом госпошлины в размере 5478 руб. подтверждены имеющимися в материалах дела платежными поручениями и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, исходя из требований действующего законодательства указанного выше.

ФИО1 в возражениях на иск ссылался на то, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку из банковской выписки по счету следует, что ответчиком внесены денежные средства по кредитному договору 27.09.2016г., в суд с иском истец обратился лишь 18.11.2019г. по истечении трехлетнего срока исковой давности. 

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как видно из выписки ФИО1 по счету последние операции производились 21.11.2016г., следовательно, срок исковой давности истекает 21.11.2019г.

С иском в суд ООО «СААБ» обратилось 18.11.2019г., то есть в пределах срока исковой давности, следовательно, доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности суд отклоняет.

Довод ответчика о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита: не указана полная сумма кредита, отсутствовал График погашения и не указана полная сумма комиссий в рублях подлежащих выплате; он был лишен возможности повлиять на содержание кредитного договора, чем существенно были нарушены его права, судом отклоняется как несостоятельный.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон).

В соответствии со ст. 16 Закона недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями кредитного договора, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита и График платежей. В указанных документах указана полная сумма в рублях, подлежащая выплате, процентная ставка, размер неустойки за нарушение условий кредитного договора.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, ФИО1 указал, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита в ОАО АКБ «Связь-Банк», настоящие Индивидуальные условия договора потребительского кредита и График платежей по договору потребительского кредита. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита договор считается заключенным сторонами с момента подписания настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Таким образом, при оформлении кредитного договора Банком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью заемщика. В кредитном договоре содержатся все предусмотренные законодательством сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере неустойки за неисполнение условий кредитования.

ФИО1, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя признать нарушенными.

Ссылка истца на то, что при заключении договора он не мог повлиять на его содержание, сама по себе не свидетельствует о том, что у него отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях в соответствии с действующими в банке программами кредитования, либо получить кредит в ином банке на иных условиях. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию заявления на выдачу кредита и, как следствие, заключение кредитного договора на крайне невыгодных условиях, истцом не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору, состоящую из: основного долга в размере 131502,36 руб., процентов в размере 52815,93 руб., пени в размере 12000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5478 руб., а всего взыскать 201796 (двести одну тысячу семьсот девяносто шесть) рублей 29 копеек. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2019г. 

Судья Е.О. Родивилова