Дело № 2-448/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2019 года г. Бодайбо

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Овчинниковой И.Ф., единолично, при секретаре Ефимовой Е.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-448/2019 по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили Договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 99897,36 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающим в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако должник ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 15.05.2019г. общая задолженность ответчика перед истцом 99 809,90 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга- 63 336 рублей 57 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 36 473 рублей 33 копеек.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 25.08.2011г. в размере 99 809 рублей 90 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга- 63 336 рублей 57 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 36 473 рублей 33 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 194 рублей 30 коп.

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении в отсутствие представителя. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении, пояснив, что считает, что она полностью выплатила данный кредит, сумма погашения кредита составила 209 385 рублей, график погашения не выдавался, кредит был взят на 100 000 рублей. Потом она вновь брала новую кредитную карту, поскольку кредит по предыдущей погасила.

Суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением стандартной формы от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ней договора кредитования, являющегося смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счет, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

Индивидуальными условиями кредитования были установлены: сумма кредита или лимит кредитования – 100 000 рублей, с уплатой 27 % годовых, срок действия договора кредитования до востребования.

При этом вопреки доводам ответчика о том, что ей не был предоставлен график платежей, в заявлении о кредитовании указано, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов/неустоек, максимальный размер обязательного платежа 4693 рубля.

В соответствии с условиями предоставления кредита, указано, что ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Подписав приведенное заявление, ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения следующих действий: открытия ей банковского специального счета; установление ей лимита кредитования и осуществлять кредитование в рамках установленного лимита.

Кроме того, подписав заявление на заключение договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заявления. 

Как указано в ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, что подтверждается действиями Банка по выпуску на имя ответчика кредитной карты и выдаче ответчику кредитной карты, получение которой ответчиком не оспаривалось.

Представленная выписка со счета кредитной карты №, открытого на имя ФИО1, подтверждает факт получения ФИО1 денежных средств и пользования ими. Данный факт ответчиком не оспорен.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора и ст. ст. 850, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В выписке из лицевого счета за период с 2011 года по 15.05.2019г. содержится полная информация о совершенных операциях по счету карты, начисленных процентах за пользование кредитными денежными средствами, а также указаны суммы ежемесячных поступлений от ответчика на номер счета карты.

При таких условиях, суд находит, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438, части 2 ст. 811, 820, ГК РФ был заключен кредитный договор на приведенных выше согласованных сторонами условиях о выплате кредита с рассрочкой оплаты.

Суд принимает во внимание, что проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнить.

Согласно представленной выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что последний платеж по кредиту был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, иных сведений о перечислении денежных средств в счет погашения кредита в материалах дела не имеется. Ответчиком представлены квитанции об оплате кредита, которые в полном объеме отражены в представленной банком выписке.

В соответствии с содержанием заявления-оферты, Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным 0. Согласием заемщика на увеличение лимита будет являться фактическое использование предоставленного увеличенного лимита. Заемщик вправе сделать запрос в банк об изменении лимита.

При этом суд учитывает пояснения представителя истца ФИО2 о том, что первоначальная сумма в расчете –это сумма, которую ответчик сняла за весь срок кредитования, а именно, до востребования и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 100000 рублей. По данному кредитному договору за все пользование кредитной картой, ответчик сняла сумму в размере 178 378 рублей 20 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету. По кредитной карте имеется возобновляемый кредит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 178 378,20 рублей, несмотря на то, что изначально лимит составлял 100 000 рублей. 

В порядке ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств о том, что впоследствии был заключен договор на выпуск новой банковской карты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 99 809 рублей 90 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга- 63 336 рублей 57 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 36 473 рубля 33 копеек.

Ответчиком представлены квитанции об оплате кредита, которые учтены банком при расчете задолженности, но не свидетельствуют о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Судом было предложено представить ответчику контррасчет, вместе с тем, контррасчет ФИО1 суду представлен не был с указанием сумм выдачи ей кредита и погашения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. 

Судом установлено, что на момент подачи искового заявления требования кредитора со стороны заемщика не удовлетворены.

Стороной истца была представлена расширенная выписка по истории операций по указанному договору, с указанием сумм, внесенных ответчиком в счет погашения кредитов, которые ответчиком оспорены не были, документы, подтверждающие внесение сумм в большем размере, суду не представлены.

При указанных обстоятельствах, суд находит установленным факт нарушения заемщиком согласованных сроков выплаты основной суммы кредитов и процентов по ним. 

Согласно частям 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из представленных расчетов истца следует, что ответчиком допускалась просрочка исполнения обязательства по выплате основного долга и процентов по кредитам. 

Об отсутствии имущества или иного дохода, которые бы не позволяли бы своевременно и в полном объеме уплатить причитающиеся с него ежемесячные аннутитетные платежи по кредиту, ответчик не заявил. 

В этих условиях, суд признает недоказанным ответчиком обстоятельств отсутствия вины в неисполнении обязательств по кредитным договорам по возврату основного долга и начисленным процентам по нему. 

В силу части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются. 

Суд для определения размера задолженности ответчика перед истцом принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он составлен в соответствии с условиями предоставления кредита и отвечает требованиям ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 25.08.2011г. в размере 99 809 рублей 90 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга- 63 336 рублей 57 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 36 473 рублей 33 копеек, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 3 194 рублей 30 копеек, исчисленные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, и подтвержденные платежным поручением № 088505 от 27.05.2019г.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 25.08.2011г. в размере 99 809 рублей 90 копеек (девяносто девять тысяч восемьсот девять рублей 90 копеек), в том числе: задолженность по оплате основного долга- 63 336 рублей 57 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 36 473 рублей 33 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины по иску в размере 3 194 рубля 30 копеек (три тысячи сто девяносто четыре рубля 30 копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Бодайбинский городской суд Иркутской области в течение месяца.

Судья : И.Ф. Овчинникова