Дело № 2- 2168/19

Решение

Именем Российской Федерации

22 июля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Евангелевской Л.В. при секретаре Остапенко В.С., рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора недействительным 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор от 29.03.2019 года, сумма кредита 1198703 рубля, процентная ставка по кредиту – 16, 286 % годовых.

В п. 4 Индивидуальных условий Договора указана процентная ставка 10,9 % годовых, указано, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты –заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни), в размере 7,1 % годовых.

В п. 4.2 Индивидуальных условий Договора – для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В разделе «Уведомление о полной стоимости кредита» указано – стоимость страховой премии 136652 руб.

Т.е., сниженная процентная ставка по кредиту предоставляется Заемщику только в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Таким образом, по мнению истца, Банк обусловил получение кредитных средств заемщиком обязательным заключением договора страхования в страховой компании, которую сотрудники банка предложили истцу.

В связи с чем, между истцом и ответчиком был подписан договор страхования по программе «Лайф+», что подтверждается Полисом Финансовый резерв № № от 29.03.2019 г.

В соответствии с выпиской от 10.05.2019 г. со счета истца ответчику перечислена страховая премия за продукт Финансовый резерв Лайф+, в размере 136652 руб. В полисе указана страховая сумма- 1198703 руб., соответствующая сумме кредита, а также страховая премия – 136652 руб.

Выдача кредита по ставке 18 % годовых является для истца более выгодной, чем выплата страховой премии ответчику. Поскольку, помимо перечисления 136652 руб. страховой компании, данная сумма включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Фактически предоставляемая сумма кредита уменьшается на размер страховой премии. Такой вариант предоставления кредитных средств истцу не был предложен, не был предоставлен расчет кредита исходя из процентной ставки 18 % годовых.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия о признании договора недействительным, возврате денежных средств в размере 136652 руб. До настоящего времени ответ не получен.

На основании изложенного просит признать недействительным договор страхования по программе «Лайф+» Финансовый резерв № от 29.03.2019 г., взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму страховой премии в размере 136652 руб., штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы в разер 68326 руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен, дело рассматривается в отсутствие неявившегося истца, в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик, надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание своих представителей не направил, о причинах неявки суд не уведомил, с ходатайством об отложении слушания дела не обращался. При таком положении, дело в отношении ответчика рассматривается в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи1, пункта 1 статьи9Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основедоговораи в определении любых не противоречащих законодательству условийдоговора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключитьдоговорпредусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья422).

В силу пункта 1 статьи422 ГК РФдоговордолжен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи927 ГК РФстрахованиеосуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленнуюдоговором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного вдоговоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая) (пункт 1 статьи934 ГК РФ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и является допустимым способом обеспечения обязательств покредитномудоговору. 

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.16Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор № от 29.03.2019 года, сумма кредита 1198703 рубля, процентная ставка по кредиту – 16, 286 % годовых на срок 60 месяцев.

В рамках данного Соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 29.03.2019 года. 

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

Исходя из положений Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате.

Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. 

Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. 

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» предоставление кредита осуществляется Заемщику при открытии Заёмщику банковского счета (Заключении Договора комплексного обслуживания).

Иных требований о заключении каких-либо договоров Заемщиком, договор не содержит.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора «Обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению» указано – не применимо.

Таким образом, ответчиком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует.

Как следует из материалов дела, в дату заключения кредитного договора № от 29.03.2019 года, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис Финансовый резерв № от 29.03.2019 г. Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем сам Клиент. 

В соответствии с данным полисом предусмотрена плата за страхование в размере 136652 руб.

Списывая страховую премию со счета истца, Банк выступил агентом и на основании распоряжения истца перечислил денежные средства. 

Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. 

Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись истца в Полисе.

Исходя из изложенного, отсутствуют основания полагать, что отдельный договор страхования был навязан истцу.

Судом установлено, что в целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика. При этом приведенная сумма денег была предоставлена банком истицу в кредит в соответствии с кредитным договором.

Согласно ст. 958 ГК РФ Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования.

Указанием ЦБ РФ от 02.03.2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока, либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев, болезни и тд. (далее- добровольное страхование).

Применительно к п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю иуплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, полученная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (П. 5).

Пунктом 6.5 Особых условий страхования к полису Финансовый резерв № № от 29.03.2019 г. предусмотрено, что страхователь может отказаться от участия в договоре страхования в любое время.

При этом страхователь уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в договоре страхования в течение 14 дней с даты заключения договора, страховая премия возвращается Страховщиком в полном объеме, в остальных случаях договор прекращается в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Таким образом, страховщик предусмотрел отказ клиента от исполнения договора страхования, в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако в указанный срок заемщик с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику при отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, договор не содержит. Факт невозможности отказа от подключения к программе страхования истец не доказал.

Также не представлены доказательства того, что к моменту заключения кредитного договора истец совершил действия, свидетельствующие о его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, однако банк отказал истицу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, распоряжении клиента на перевод страховой премии, полисе страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Руководствуясь положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» применительно к условиям кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих навязывание истцу со стороны третьего лица – Банка ВТБ (ПАО) услуг страхования при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Услуга по подключению к программе страхования заемщиком осуществлена на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договоров страхования.

Учитывая все вышеизложенное, суд не усматривает оснований для признания договора страхования недействительным, также отсутствуют основания для обязания ответчика вернуть страховую премию. Требования о взыскании штрафа являются производными от первоначальных, и удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.07.2019 г.

Судья