Дело № 2-1413/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2017 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В., 

при секретаре Дальченко Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование ВТБ 24 (ПАО)) (ранее имевшему наименование ВТБ 24 (ЗАО) в котором просит: признать недействительными пункты 5.1, 5.3 Правил предоставления банковских карт ВТБ 24 (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и пункт 5 раздела согласий клиента Анкеты – Заявления; расторгнуть Кредитный договор №№***; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что 

<

дата> года между ФИО1 и ЗАО ВТБ24 был заключен кредитный договор № №***

Ранее в адрес ответчика направлял претензию, в которой указывал, что Договор содержит условия, нарушающие его права как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству Российской Федерации. Следовательно, такие условия, должны быть признаны недействительными, а размер задолженности уменьшен, по следующим основаниям.

Пунктом 5.3 Правил предоставления банковских карт ВТБ 24 (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) установлена очередность списания денежных средств со счета. Однако ст.319 ГК РФ устанавливает иной порядок погашения требований по денежному обязательству. 

Согласно пункта 5.3 Правил предоставления банковских карт ВТБ 24 (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента) со счета по мере поступления средств с других банковских счетов клиента, то есть происходит безакцептное списание денежных средств. Включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит нормам права и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности включения их в договор кредитования.

В уведомлении о полной стоимости кредита указана полная стоимость кредита – 21,79% годовых. Однако полная стоимость кредита в рублях не указана. Ответчиком нарушены Указания ЦБР №2008-У: информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

В соответствии с пунктом 5 раздела согласий клиента Анкеты-Заявления условием предоставления кредита являлась обязанность Заемщика предоставить Кредитору право уступить (передать) свои права (требования), принадлежащие ему по Договору, любым лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) Заемщику, как Заемщику и потребителю не предоставлена. Следовательно, включение в Договор условия о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия Заемщика, является нарушением действующего законодательства, в связи с чем, данный пункт является недействительным.

Заключая договор займа с Ответчиком, Истец исходил из соблюдения Кредитором его прав, установленных законом. Действия Ответчика, направленные на нарушение своих прав Истец считает действиями по существенному нарушению условий договора.Истец не может далее исполнять договор, условия которого противоречат законодательству. Учитывая, что истец пытался изменить спорные условия по соглашению сторон, которое так и не было достигнуто, Истец вынужден обратиться в суд и требовать расторжения сделки.

Истцу из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден был переживать, волноваться, по поводу нарушения своих прав. Поэтому Истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.

Истец на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

От представителя ответчика поступили письменные возражения на иск, в которых указано следующее.

Между ВТБ 24 (ПАО) (ранее ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 

<

дата> заключен кредитный договор № №*** (далее - Кредитный договор). Договор заключен путем присоединения Истца к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее Правила) и подписания Истцом Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты (далее - «Анкета-заявления») и расписки в получении банковской карты (далее - «Расписка»), В соответствии с Распиской по кредитному договору установлен кредитный лимит в размере 300 000 рублей на срок по 24.11. 2042.

Пунктом 5.3. Правил установлена очередность списания денежных средств со счета. По мнению Истца, данное условие противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Однако, указанной правовой нормой урегулированы отношения должника и кредитора при недостаточности денежных средств для исполнения денежного обязательства. Пункт 5.3. Правил применяется при достаточности денежных средств на счете должника. В случае недостаточности денежных средств на счете должника, банк руководствуется нормами ст. 319 ГК РФ, поскольку соглашение регулирующее порядок списания денежных средств со счета должника при недостаточности средств на счете для исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует. Согласно прилагаемому расчету задолженности по Кредитному договору первоочередного списания неустойки банком не производилось.?

Право Банка на бесспорное списание денежных средств со счетов Истца основано на кредитном договоре. Пунктом 3.10.1.3. Правил Банку предоставлено право списывать денежные средства со Счета клиента на основании заранее данного акцепта. Таким образом, Правила предоставляют Банку право на бесспорное списание денежных средств со счетов заемщика при возникновении задолженности по кредитам. Указанное условие не противоречит действующему законодательству. 

По кредитному договору заемщику предоставлено уведомление о полной стоимости кредита (в том числе сведения о полной сумме кредита подлежащей выплате за весь срок кредита). Согласно Указанию Банка России № 2008-У (действующем на момент заключения кредитного договора) полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Соответственно, доводы истца относительно того, что не определена полная стоимость кредита в рублях, не обоснованы. 

В Кредитном договоре (Анкета-заявление) предусмотрено, что права (требования), по Договору и любая связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) Банком третьему лицу. Данное условие предусмотрено в Анкете-заявлении, подписанной клиентом и являющейся частью Кредитного договора. Таким образом, стороны по Кредитному договору достигли соглашения об уступке права требования третьему лицу без определения каких-либо условий. 

Истец не указывает правовых оснований для расторжения кредитного договора. Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора, при этом истец не указывает, в чем выразилось существенное нарушение договора Банком, либо наличие иных оснований для расторжения кредитного договора.

Моральный вред, заявленный истцом, подлежит доказыванию истцом, как в части факта причинения вреда, так и в части наличия причинной связи между действиями ответчика и причинением вреда. Данные доказательства истцом не представлены.

Исследовав материалы дела и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В обоснование своих требований, истцом представлены копии следующих документов. 

Претензия, адресованная ЗАО «ВТБ24» по адресу: 

<

...>, в которой ФИО1 просит: признать недействительными пункты 5.1, 5.3 Правил предоставления банковских карт ВТБ 24 (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и пункт 5 раздела согласий клиента Анкеты – Заявления; возвратить все денежные средства, полученные Банком путем безакцептного списания денежных средств с других счетов Клиента; предоставить расширенную выписку по счету по всем операциям с момента его открытия; произвести перерасчет суммы задолженности Клиента в соответствии с действующим законодательством; в случае отказа от изменения условий договора, расторгнуть договор №№***

Копия почтовой квитанции от 

<

дата>, в которой указан отправитель ФИО1, адресат ЗАО ВТБ24.

Копия Ответа ВТБ 24 (ПАО) на обращение ФИО1 от 

<

дата>, в котором указано, в связи с тем, что Банк не может однозначно идентифицировать заявителя по подписи, обращение не может быть рассмотрено.

Анкета-Заявление ФИО1 от 

<

дата> на выпуск и получение международной банковской карты в ВТБ24 (ЗАО), в которой он просит выдать ему Банковскую карту; открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере, определяемом настоящей Анетой-Заявлением, но не более 300 000 рублей. Заполнив и подписав настоящую Анкету-Заявление, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что настоящая Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляют собой Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Договор) между ним и Банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (п.2). Права требования по Договору и любая связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) Банком третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения его одобрения на совершение данной передачи (уступки). ФИО1 будет обязан исполнять свои обязательства перед новым кредитором после уведомления о состоявшемся переходе прав (п.5).

Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Раздел №5 «Порядок погашения задолженности и процентов». Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)): со счета по мере поступления средств; с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете (п.5.1). Списание денежных средств со Счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом; требования по погашению просроченной задолженности по Овердрафту; пени/неустойка; требования по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты); требования по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставляемым в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); требования по погашению плановой задолженности по Овердрафту; требования по погашению текущей задолженности по Овердрафту (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором (п.5.4).

Приложения №1-8 к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО).

Расписка ФИО1 в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), содержащей раздел «Уведомление о полной стоимости кредита», где указан тип кредита: «Предодобренный кредит по продукту Кредитная карта»; кредитный договор №№*** максимальная сумма кредита по продукту – 300 000 рублей; размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета – 21,79; в расчет ПСК включены: комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, уплата процентов по кредиту; в расчет ПСК не включены – погашение основного долга; размер платежей определяется Тарифами Банка и/или кредитным договором. ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости Кредита (далее – Уведомление). Уведомление, предоставленное ФИО1 Банком до заключения указанного договора подтверждает факт ознакомления его с размером полной стоимости Кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита, является неотъемлемой частью указанного Договора. 

Ответчиком в обоснование возражений на иск представлены следующие документы.

Расчет задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору №№*** за период с 

<

дата> задолженность по остатку ссудной задолженности составляет 299 628 руб. 77 коп.; задолженность по плановым процентам – 36 475, 89 руб.; задолженность по пени – 70 738, 79 руб.; суммарная задолженность – 406 843, 45 руб..

Копия Анкеты-Заявления ФИО1 от 

<

дата> на выпуск и получение международной банковской карты в ВТБ24 (ЗАО); копия Расписки ФИО1 в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 

<

дата>, содержащей раздел «Уведомление о полной стоимости кредита»; копия Тарифов Классической карты ВТБ24.

Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Раздел №5 «Порядок погашения задолженности и процентов». Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента: со счета по мере поступления средств; с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете (п.5.1). Списание денежных средств со Счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом; требования по погашению просроченной задолженности по Овердрафту; пени/неустойка; требования по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты); требования по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставляемым в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); требования по погашению плановой задолженности по Овердрафту; требования по погашению текущей задолженности по Овердрафту (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором (п.5.4).

Копии Претензии ФИО1, адресованная ЗАО «ВТБ24» и ответа на претензию с реестром почтовых отправлений.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Следовательно, в случае достаточности средств для исполнения денежного обязательства полностью при наличии иного соглашения сумма произведенного платежа погашается в зависимости от соглашения предусмотренного сторонами.

Суд, проанализировав п. 5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей не противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. N 13/14, поскольку не предусматривает первоочередное погашение суммы пени/неустойки, так как они погашаются после просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом и просроченной задолженности по Овердрафту.

Это не противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как не препятствует исполнению основного обязательства и не увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны в соглашении вправе предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. 

Кроме того, суд считает обоснованными доводы ответчика о том, что пункт 5.3. Правил не устанавливает порядок погашения задолженности при сумме произведенного платежа, недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью, а устанавливает очередность списания денежных средств со счета. Из расчета задолженности заемщика, представленного ответчиком, также следует, что первоочередного списания неустойки Банком не производилось.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что пункт п. 5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) не противоречит закону.

В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований о признании недействительным пункта п. 5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразил прямое согласие на списание с других банковских счетов денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. 

Так из пункта 3.10.1.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) следует, что Банк вправе на основании заранее данного акцепта Клиента списывать денежные средства со счета в указанных в этом пункте суммах, что согласует и с пунктом 5.1 «Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента): со счета по мере поступления средств; с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете. Указанные условия не противоречат указанным выше нормам права. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что пункт п. 5.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) не противоречит закону.

В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований о признании недействительным пункта п. 5.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с ч.12 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (утратило силу с 01.07.2014; действовало на дату заключения Кредитного договора), полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п.1 Указаний от 13 мая 2008 г. №2008-У Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита (утратило силу с 01.07.2014; действовало на дату заключения Кредитного договора), полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле.

В соответствии с п.5 указанных Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В Расписке ФИО1 в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), содержащей раздел «Уведомление о полной стоимости кредита», указаны: размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета – 21,79; в расчет ПСК включены: комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, уплата процентов по кредиту; в расчет ПСК не включены – погашение основного долга. Расписка с Уведомлением о полной стоимости кредита подписаны истицом.

На основании указанных выше норм права и сведений, содержащихся в Уведомлении о полной стоимости кредита, суд считает не законными и не обоснованными доводы истца о несоблюдении ответчиком Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Поскольку судом установлено, что ответчик довел до истца до момента подписания кредитного договора информацию о полной стоимости кредита, проинформировал истца о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых и указана в Уведомлении о полной стоимости кредита, содержащейся в Расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24(ЗАО) в размере 21,79 процентов годовых.

Оценивая требования истца о недействительности условия договора, предусматривающего уступку права требования, суд отмечает, что согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (статья 388 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм закона и пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Суд находит, что условия об уступке права требования были согласованы сторонами, порока воли истца при заключении договора не установлено. В связи с чем, оснований для признания недействительным пункта 5 раздела 10 «Иные существенные условия выпуска карты и предоставления кредита» Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), не имеется.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Определением Воткинского районного суда УР от 19.06.2017 были определены обстоятельства, подлежащие доказыванию по настоящему делу и распределено бремя доказывания, копию определения истец получил 10.07.2017. На истца была возложена обязанность по предоставлению доказательств, в том числе доказательств наличия оснований, предусмотренных ст.450 ГК РФ, для расторжения кредитного договора, в том числе наличие обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении условий кредитного договора со стороны ответчика.

Истцом таких доказательств не представлено. Судом не установлены обстоятельства существенного нарушения кредитного договора со стороны ответчика, а также не установлено оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора. 

На основании указанных выше норм права и обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, судом установлено, что существенных нарушений условий договора со стороны ответчика не допущено, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, условия заключенного между сторонами договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей". 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью, выдал кредитную карту, предоставил кредит, осуществлял обслуживание счета карты.

В соответствии с ч.5 ст.166 ГК РФ, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Истец заключил с Банком Кредитный договор, получил по этому договору сумму кредита, производил в исполнение договора платежи. Его поведение после заключения сделки давало основание Банку полагаться на действительность сделки. То есть, истец, оспаривая Кредитный договор, действует недобросовестно, что также является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя при заключении Кредитного договора, а также при его исполнении, соответственно не установлено и вины ответчика в причинении истцу морального вреда, суд считает отказать в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в котором он просит: признать недействительными пункты 5.1, 5.3 Правил предоставления банковских карт ВТБ 24 (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и пункт 5 раздела согласий клиента Анкеты – Заявления; расторгнуть Кредитный договор №№***; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 октября 2017 года.

Судья В.В. Станиславский