Дело № 2-563/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года г. Карачаевск

Карачаевский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: 

председательствующего Чотчаева Х.О.,

при секретаре судебного заседания Текееве Р.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Карачаевского районного суда гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что 27.06.2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №0029485620 с лимитом задолженности 100 000 рублей. Заключённый между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819,820 ГК РФ. Составными частями кредитного договора являются: заявление – анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия пропуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 22.12.2013 г. по 20.06.2014 г. Заключительный счет был направлен ответчику 20.06.2014 г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

26.02.2015 г. Банк уступил ООО «ФЕНИКС» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 26.02.2015 г. и Актом приема-передачи прав(требований) от 26.02.2015 г. к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет: 164 318,40 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 26.02.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав, входящими в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. 

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с заемщиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» уступке права требования, что подтверждается извещением ООО «Феникс». 

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки, права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. 

На основании изложенных обстоятельств истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору №0029485620 от 27 июня 2012 в сумме 164318,40 руб. и расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 4 486,37 руб.

Представитель истца – ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении генеральный директор ООО «Феникс» ФИО2 просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, и просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме, пояснив, что она добросовестно оплачивала кредит. В связи с материальными трудностями и стечением тяжелых жизненных обстоятельств она прекратила оплачивать кредит, когда оставалось оплатить последние 1 или 2 минимальных платежа. Квитанции за указанный в иске период с 22.12.2013 г. по 20.06.2014 г. у нее не сохранились. Согласно исковому заявлению взыскиваемая задолженность в размере 164 318,40 руб., образовалась за период времени 22.12.2013 г. по 20.06.2014 г. То есть, с 22.12.2013 года у банка возникло право требовать возврата денежных средств и расторжения договора. С иском ООО «Феникс» обратилось в суд 26.09.2018г., с пропуском трехлетнего срока исковой давности. Просит отказать в удовлетворении иска в связи с истечением исковой давности

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования ООО «ФЕНИКС» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что 27.06.2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №0029485620 с лимитом задолженности 100 000 рублей. Заключённый между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819,820 ГК РФ. Составными частями кредитного договора являются: заявление – анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия пропуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. 

20.06.2014 г. Банк направил ответчику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности в размере 164 318,40 рублей, образовавшейся в период с 22.12.2013 г. по 20.06.2014 г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

29.06.2015 г. Банк уступил ООО «ФЕНИКС» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.06.2015 г. и Актом приема-передачи прав(требований) от 29.06.2015 г. к Договору уступки прав (требований).

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с заемщиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предо-ставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученные де-нежные средства и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п 3.4.6 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного с заемщиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки, права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет: 164 318,40 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 26.02.2015г., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав, входящие в состав кредитного досье, выданного банком.

Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы ответчика об истечении срока исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

В соответствии с общими условиями п. 5.2 Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Согласно п. 5.11 Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. 

Как видно из расчета задолженности по договору кредитной линии №0029485620, счет – выписка формировалась банком 22 числа каждого месяца.

В соответствии с п.п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

22.12.2013 года ответчик не оплатила минимальный платеж, соответственно с этого дня начинает течь срок исковой давности. 

В следующие расчетные периоды ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнялись. 

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у АО «Тинькофф Банк», имелось право на обращение в суд о взыскании просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Согласно п. 5.12 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

Заключительный счет, в котором банк информировал о востребовании суммы задолженности по кредитному договору, был направлен ответчику 20.06.2014 г., то есть срок оплаты заключительного счета также истек в июле 2014 года.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судебный приказ мировым судьей был вынесен 27.11.2017 г. и отменен 22.03.2018 г. Таким образом, обращение к мировому судье судебного участка №1 Карачаевского района КЧР о выдаче судебного приказа имело место за пределами трехгодичного срока.

ООО «ФЕНИКС», являясь правопреемником АО «Тинькофф Банк», обратилось в суд с настоящим иском 26.09.2018 года, то есть за пределами срока, установленного ст.ст. 196 и 200 ГК РФ. 

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

По изложенным основаниям суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме за истечением срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3 941,44 рублей, которая взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №0029485620 от 27 июня 2012 в сумме 164318,40 руб. и расходов по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 4 486,37 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня его принятия в судебную коллегию гражданским делам Верховного суда КЧР через Карачаевский районный суд.

Председательствующий Х.О. Чотчаев