Дело № 2-1656/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2020 года г. Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Рева Н.Н.,

при секретаре Дроздовой У.А.,

с участием:

ответчика – ФИО1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.12.2013 № в сумме 187 719, 11 рублей, из которых сумма основного долга – 168 646, 09 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 672, 61 рублей, сумма штрафов – 10 500 рублей, сумма процентов – 3 900, 41 рублей; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 954, 38 рублей,

установил:

истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.12.2013 № в сумме 187 719, 11 рублей, из которых сумма основного долга – 168 646, 09 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 672, 61 рублей, сумма штрафов – 10 500 рублей, сумма процентов – 3 900, 41 рублей; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 954, 38 рублей.

Определением суда от 07.09.2020, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьего лица привлечено ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Определением суда от 26.10.2020, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьего лица привлечено УФССП России по Тверской области.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор от 09.12.2013 №, согласно которому ответчику выпущена Карта к текущему счету 4081 7810 6502 4014 2327 с лимитом овердрафта с 09.12.2013 – 200 000 рублей, с 24.01.2015 – 178 000 рублей.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по Карте составляет 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

По состоянию на 27.06.2020 задолженность по договору от 09.12.2013 № составляет 187 719, 11 рублей, из которых: сумма основного долга – 168 646, 09 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 672, 61 рублей, сумма штрафа – 10 500 рублей, сумма процентов – 3 900, 41 рублей.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате.

В судебное заседание истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, причин уважительности неявки не представил.

Ответчик – ФИО1 полагал об отказе в удовлетворении заявленных требований по основанию злоупотребления правом. 

Третьи лица – УФССП России по Терской области, ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, причин уважительности неявки не представили.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, полагает следующее.

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч. 1 ст. 34; ч. 1, 2 ст. 35; ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст.46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421), и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Из п.п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

Как следует из материалов дела, 09.12.2013 ФИО1 обратился с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к текущему счету № с лимитом овердрафта 200 000 рублей. 

По результатам рассмотрения заявления между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен договор №.

Указанные тарифы по банковскому продукту с момента активации карты становятся необъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет. 

Согласно Тарифам по банковскому продукту карта «CASHBACK 29, 9» (действуют с 17.11.2013 для договоров, заключенных с 17.11.2013 (составная часть договора об использовании карты)): лимит овердрафта от 10 000 рублей до 300 000 рублей (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту по карте - 29, 9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более - 149 рублей, минимальный платеж – 05 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период - до 51 дня.

В соответствии с пунктом 9 Тарифов по продукту - комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 рублей.

Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 рублей, за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19 Тарифов).

Согласно пункту 2 Перечня дополнительных услуг и операций ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомления» - 50 рублей.

Согласно условиям договора, заключенный договор состоит из заявки, Тарифов Банка по карточным продуктам и Условий договора об использовании карты с льготным периодом. Договор является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. 

Банк предоставляет кредиты по карте для совершения операций по текущему счету во время действия договора. 

Заемщик должен вернуть Банку предоставленный кредит по карте, выплатить по ним проценты, комиссии (вознаграждения) и другие платежи минимальными платежами. Банк начинает начислять проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер процентной ставки указан в тарифах. Сумма минимального платежа указана в заявке и тарифах.

Согласно пункту 2 Банк вправе изменять условия договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство Российской Федерации (в частности, ст. 310, 450 и 452 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Информация об изменениях в договоре размещается в местах оформления кредитов и на сайте Банка. При проведении маркетинговых акций Банк может уменьшать размер годовой процентной ставки и/или размер комиссий за оказанные Банком услуги. О подобных изменениях Банк сообщит заемщику, отправив письмо по почте на адрес проживания заемщика, электронной почте или в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона заемщика. Заемщик должен самостоятельно следить за изменениями в условиях договора.

ФИО1 ознакомлен с информацией об условиях, предоставления, использовании, возврата кредита и тарифах Банка и согласился с ними, о чем поставил собственноручно подпись в документах.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику кредитную карту, открыл на его имя текущий счет и осуществлял его кредитование в пределах установленного лимита. Заемщик активировал кредитную карту и осуществлял приходно-расходные операции с использованием карты.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (ст. 1 ГК РФ).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).Исполнение обязательства - это совершение должником действий (бездействия), которые составляют предмет обязательства (передача имущества, выполнение работ, оказание услуг, внесение вклада в совместную деятельность, уплата денег и т.п.).

Исполнение представляет собой юридический поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым нормы права связывают юридические последствия независимо от того, было ли направлено это действие на указанные последствия или нет. 

Требования к надлежащему исполнению обязательства содержатся в г. 22 ГК РФ и предусматривают, что оно должно быть исполнено надлежащему субъекту, надлежащим способом, в месте и в срок, предусмотренные обязательством.

В нарушение приведенных норм закона ответчиком надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора, платежи в установленные сроки не вносятся. 

В период действия договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения минимальных платежей, в результате чего образовалась задолженность в размере 187 719, 11 рублей, из которых сумма основного долга – 168 646, 09 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 672, 61 рублей, сумма штрафов – 10 500 рублей, сумма процентов – 3 900, 41 рублей.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Банком направлялся 05.01.2018 заключительный счет, с требованием погасить имеющуюся у него задолженность, оставленный ответчиком без удовлетворения.

С учетом уклонения ответчика от возврата кредитных средств и уплаты договорных процентов, системного толкования ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, истец, как кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами и предусмотренной условиями договора неустойкой.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным. 

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16).

Исходя из смысла ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Кроме того, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 № 147 указал, что воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и тому подобное), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Определяя размер задолженности, суд, проверив расчет, представленный банком, признал его правильным, иной расчет ответчик не представил, оснований не доверять сведениям банка не имеется.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

Вопрос о судебных расходах может быть разрешен как при рассмотрении дела в суде, так и после вступления решения суда в законную силу.

Возмещение судебных расходов на основании ч. 1 ст. 98 и ч. 1 ст. 100 ГПК РФ осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, и в соответствии с тем судебным постановлением, которым спор разрешен по существу.

При определении размера судебных расходов, подлежащих взысканию в пользу истца, суд руководствуется положениями ст.ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ, согласно которым суд присуждает истцу возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Обязанность суда взыскать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Вследствие чего, в силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ суд обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

При этом процессуальное законодательство, не ограничивает права суда на оценку представленных сторонами доказательств в рамках требований о возмещении судебных издержек в соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 4 954, 38 рублей (платежное поручение от 18.06.2020 № 2717 на сумму 2 477, 19 рублей, платежное поручение от 11.07.2018 № 15195 на сумму 2 477, 19 рублей).

Согласно ч. 6 ст. 333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

В соответствии с положениями п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Заволжского района г. Твери от 08.10.2018 по гражданскому делу № 2 – 1850/2018 отменен судебный приказ от 31.08.2018 по гражданскому делу № 2 – 1850/2018 о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору от 09.12.2013 № за период с 24.09.2017 по 10.07.2018 в размере 187 719, 11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 477, 19 рублей.

Из содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснений следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональности возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ). 

Учитывая данные обстоятельства, а также объем удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 954, 38 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.12.2013 № в сумме 187 719, 11 рублей, из которых сумма основного долга – 168 646, 09 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 672, 61 рублей, сумма штрафов – 10 500 рублей, сумма процентов – 3 900, 41 рублей; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 954, 38 рублей, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 09.12.2013 № в сумме 187 719, 11 рублей, из которых сумма основного долга – 168 646, 09 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 672, 61 рублей, сумма штрафов – 10 500 рублей, сумма процентов – 3 900, 41 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 954, 38 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в через Заволжский районный суд города Твери в течение одного месяца со дня составления мотивированной части.

Судья Н.Н. Рева

Мотивированная часть составлена 17.11.2020

Дело № 2-1656/2020