Дело №2-1243/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2024 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тимербаева Р.А., 

при секретаре судебного заседания Закировой Л.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, в обоснование указано следующее. 

Между истцом и ответчиком ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № от 09.10.2023 г. и выдан кредит в размере 454 657,85 рублей со ставкой 7,9 % годовых.

В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день 10.07.2023 года между истцом и ООО «ИНЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ» был заключен Договор страхования «Надежная защита заемщика» № и оплачена страховая премия в размере 90 295 рублей.

17.10.2023 года истец обратилась в ООО «ИНЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 90 295 рублей была возвращена.

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 18 октября 2023 года.

С просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис № от 18 октября 2023 года, выданный САО «ВСК», истцом переданы в Банк по почте России истцом, как подтверждение исполнения условий п. 4 кредитного договора.

Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком, вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 7,9 % годовых до 23,9% годовых, о чем Банк уведомил сообщением.

Действия ответчика нарушают права истца.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя Банком при осуществлении деятельности по кредитованию. 

Принимая во внимание наличие личного страхования заемщика, истец полагает, что размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем имеются основания для сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору.

Приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик нарушил права, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 7,9 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Банка.

Согласно требованиям Банка к полисам страхования п. 4.1 Кредитного договора:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Таким образом, заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях. 

Заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Таким образом, отказ ответчика в принятии у истца представленного им страхового полиса ущемляет права истца, как потребителя, и является незаконным.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 7,9% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, в связи с чем, считает подлежащими удовлетворению требования истца признать действия ПАО «БАНК УРАЛСИБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 09.10.2023 г. в части увеличения процентной ставки с 7,9 % до 23,9 % годовых незаконными, обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 09.10.2023 г. с учетом применения процентной ставки в размере 7,9 % годовых.

На основании изложенного истец просит:

- Признать незаконными действия ПАО «БАНК УРАЛСИБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 09.10.2023 г. в части увеличения процентной ставки с 7,9 % до 23,9 % годовых.

- Обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 09.10.2023 г., заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с учетом применения процентной ставки в размере 7,9 % годовых.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась. От нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился. О месте и времени рассмотрения данного спора ответчик надлежаще извещался.

В силу ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 09 октября 2023 года истец заполнила в мобильном приложении заявление на предоставление потребительского кредита в соответствии с выбранными параметрами кредита, где выразила согласие на заключение договора личного страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составляет 134657.85 руб., которую просил включить в сумму кредита. 

При выдаче потребительского кредита Банк применял разработанные им правила выдачи кредита, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. 

Согласно приведенным условиям кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. 

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Заемщика на заключение договора страхования 

В последующем 09.10.2023 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № по которому истцу был выдан кредит в размере 454 657,85 рублей со ставкой 7,9 % годовых, сроком по 09 октября 2026 года включительно. Размер ежемесячных платежей составил 14 670 рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в количестве 35 платежей 9 числа каждого месяца (п.6.1 кредитного договора).

Подписав настоящие индивидуальные условия, заемщик присоединяется к Общим условиям договора, подтверждает ознакомление и согласие с общими условиями, а также понимание их содержания. Общие условия договора размещены на официальном интернет-сайте кредитора в сети «Интернет» www.uralsib.ru/kredity и выдаются кредитором по требованию заемщика (п.14 договора)

В п.4 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали следующий размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 7,90% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:

- быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- покрывать полностью сумму основного долга кредита (п.4.1).

Процентная ставка составляет 23.90% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья ( п.4.2).

В обеспечение исполнения указанных условий по кредитному договору в день его заключения между истцом и ООО «ИНЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования «Надежная защита заемщика» № и оплачена страховая премия в размере 90 295 рублей.

Согласно п.3 полиса страхования страховыми случаями являются следующие события:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

В соответствии с п.6 полиса страхования срок действия договора страхования до 08.10.2025 года. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 454 657.85 рублей. 

Согласно Памятки страхователя выгодоприобретателями являются застрахованное лицо и его наследники.

Согласно п.2.5. Правил добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков утверждены приказом ООО «Инлайф страхование» от 26.01.2023 года № 6 - территория страхования - весь мир. 

17.10.2023 года истец обратилась в ООО «ИНЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Как указывает истец страховая премия в размере 90 295 рублей была ей возвращена страховщиком.

Истец также указывает, что для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между ней и САО «ВСК» от 18 октября 2023 года был заключен договор страхования № заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

Как следует из Полиса № от 18.10.2023 года истца с САО «ВСК», Территория страхового покрытия «Весь мир, за исключением зон вооружённых конфликтов, зон ведения военных, боевых действий (операций) или иных подобных мероприятий, зон проведения специальных операций, включая антитеррористические операций и иных подобных мероприятий, территорий на которых введено чрезвычайное или военное положение, территории гражданских войн, народных волнений всякого рода или забастовок, включая революции. Договор страхования не действует за пределами территории страхования. Страхователь уведомлен и согласен с тем, что обеспечение действия Договора за пределами территории страхования, возможно при условии достижения особого соглашения между Страхователем и Страховщиком, которое совершается путем подписания дополнительного соглашения к настоящему Договору.»

Таким образом, указанный договор страхования САО «ВСК» по параметрам не соответствует условиям страхования с ООО «Инлайф страхование» и кредитного договора. Территория страхования в договоре страхования истца с САО «ВСК» ограничена. Изменение возможно только в рамках специально разработанных программ страхования.

Кроме того в предоставленном полисе САО «ВСК» срок страхования установлен с 18.10.2023 года по 27.10.2024 года, т.е. срок страхования заключен на 1 год и страховая премия уплачена за 1 год страхования, в то же время согласно условий кредитного договора она должна быть уплачена за весь срок кредитования, но не более на 2 лет, страховой взнос должен быть уплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два) года.

Исходя из предоставленного полиса САО «ВСК» видно, что страховая премия уплачена за 1 год, что не соответствует критериям кредитного договора.

23 октября 2023 года ФИО1 направила в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" заявление о сохранении процентной ставки с приложением договора страхования с САО «ВСК», дополнительного соглашения и квитанции об оплате страховой премии, которые поступили в банк 30.10.2023 года.

В ответ на данное заявление ПАО "БАНК УРАЛСИБ" письмом № от 01.11.2023 года уведомило заемщика об увеличении процентной ставки по вышеуказанному кредитному договору до 23,90% годовых.

Таким образом Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

Из изложенного следует, что предъявленный ФИО1 страховой полис САО «ВСК» не соответствует критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в связи с чем банком обоснованно увеличена процентная ставка в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом суд полагает, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис САО «ВСК», предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия ПАО "БАНК УРАЛСИБ" по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п.4 Индивидуальных условий по кредитному договору от 09.10.2023 года с увеличением ее до 23,90%, являются правомерными.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконными действий ответчика об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 09.10.2023 года в части увеличения процентной ставки с 7,9 % до 23,9 % годовых, не имеется и поэтому указанные требования подлежат отклонению.

Поскольку исковые требования об обязании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 09.10.2023 года, заключенному между сторонами с учетом применения процентной ставки в размере 7,9 % годовых, являются производными от первоначальных исковых требований, суд полагает, что также подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконными действий об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 09.10.2023 года в части увеличения процентной ставки с 7,9 % до 23,9 % годовых и обязании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 09.10.2023 года, заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с учетом применения процентной ставки в размере 7,9 % годовых, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья: Р.А. Тимербаев