...

Дело №2-178/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Свириной А.А.,

при секретаре Воронкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пеньковой ... к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования,

у с т а н о в и л:

Первоначально (л.д.3), ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ... на сумму 239 681 рублей.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» ... был заключен договор страхования № ... на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму вышеуказанного кредита ( с учетом полной стоимости) с уплатой ответчику страховой премии в размере 53 700рублей. Застрахованными рисками являлись возможная смерть истца либо нетрудоспособность с возможным приобретением инвалидности. Досрочного исполнения кредитных обязательств по кредитному договору среди страховых рисков не значилось.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит по договору в ПАО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом подана досудебная претензия, содержащая уведомление о закрытии кредита, заявление о досрочном расторжении договора страхования, а также расчеты неиспользованной суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика получен письменный отказ.

1 826 дней- общий срок действия договора страхования; 53 700руб. – сумма страховой премии;

53700руб./ 1826 = 29,41 руб.- стоимость каждого дня действия договора страхования; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 245 дней действие договора страхования;

29,41 * 245 = 7205,45 руб. – стоимость страхования за весь период действия договора страхования и страхового риска; 53700 – 7 205,45 руб. = 46 494,55 руб. сумма неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату.

После досрочного прекращения кредитных обязательств истца, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска, застрахованного по договору страхования прекратилась.

С ответчика подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 46 494,55 руб.

На основании ст.395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, учитывая сумму долга и дату начала исчисления срока 18.09.2017г. 

Поэтому истец просила:

Расторгнуть договор страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование»;

Взыскать с ответчика в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 46 494,55 руб., неустойку в соответствии со ст.395 ГК РФ на сумму долга 46 494, 55 руб. с ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения суда в сумме 1670,61 руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб., штраф, предусмотренный п.6 ст.13 ФЗ « О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца – .... в судебном заседании представил уточненный расчет исковых требований, исковые требований поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на исковое заявление. (л.д.54).

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банком предоставлен заемщику кредит в сумме 239 681 руб., под 29,50 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.16 индивидуальных условий договора, заемщик согласилась с тем, что на основании её отдельного заявления, подтверждающего ее добровольное волеизъявление, ей могут быть предоставлены дополнительные услуги в соответствии с условиями и тарифами, размеры комиссий и периодичность взимания в соответствии с Тарифами. (л.д.9).

Полная сумма, подлежащая выплате включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту. ( пункт 17). 

Из представленных материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта Банк». (л.д.19).

Застрахованными рисками являлись возможная смерть истца либо нетрудоспособность с возможным приобретением инвалидности. 

Досрочного исполнения кредитных обязательств по кредитному договору среди страховых рисков не значилось.

По условиям кредитного договора (л.д.8), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с договором страхования (л.д.19), договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии оплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6.8 условий договора страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Истцом была уплачена ООО СК «ВТБ Страхование» единовременная страховая премия в размере 53 700 руб., что подтверждается распоряжением на перевод средств, выпиской по кредиту (л.д. 21, 22).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит по договору в ПАО «Почта Банк», что подтверждается справкой. (л.д.11).

С целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной премии в адрес ответчика была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Истец утверждает, что при заключении договора страхования ему «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», на которые ссылается ответчик, вручены не были.

В страховом полисе отсутствует подпись застрахованного лица, удостоверяющая вручение ему указанных условий страхования и ознакомление с ними, то есть страховщик в отношениях с застрахованным лицом не вправе ссылаться на условия страхования, не включенные в текст договора.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из положений указанных норм права, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. 

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу ч.1 ст.958 ГК РФ, также п.6.8 Условий страхования прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу п.3 ст.958 РФ у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено п.3 ст.958 ГК РФ.

По мнению суда, в соответствии с нормами ч.1 ст.958 ГК РФ, истец вправе требовать возврата части страховой премии, неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования. 

Согласно ст.9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

После оплаты истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п.1.3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение страхователю неиспользованной части страховой премии.

Возможность расторжения или отказа от исполнения договора до истечения срока его действия, предусмотрена и Законом РФ "О защите прав потребителей" (статья 32).

В соответствии со ст.32 указанного Закона, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку истец выразил намерение отказаться от договора страхования, заявив указанные требования, с учетом положений ст.450.1 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании договора страхования расторгнутым и возврате части уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования.

Как следует из договора страхования, страховая премия оплачена истцом единовременно в сумме 53700 рублей за весь срок страхования – до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, возвращению подлежит сумма страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, с учетом досрочного погашения кредита.

Согласно расчету истца, сумма неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату составляет 46 494,55 руб., исходя из следующего: 1 826 – общий срок действия договора страхования в днях; 53700 руб. – сумма страховой премии; 53700/1826 = 29,41 руб. – стоимость каждого дня действия договора страхования; С ДД.ММ.ГГГГ по 15.09.2017= 245 дней действия договора страхования; 29,41 * 245 = 7205,45 руб. = 46 494,55 руб. 

Суд соглашается с представленным расчетом. Ответчиком расчет не оспорен.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 46 494,55 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы неустойки в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению.

Согласно расчету, представленного истцом, за 162 дня проценты составили 1 670,61 руб. 

Суд соглашается с представленным расчетом. Ответчиком расчет не оспорен.

В п.6 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что предусмотренная законом либо соглашением сторон обязанность должника уплачивать неустойку за просрочку исполнения денежного обязательства не препятствует кредитору во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Кодекса. При этом кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер ответственности.

Согласно п.50 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 ГК РФ, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

На основании ст.395 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 1 670,61 руб. 

Согласно ст.9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца о взыскании штрафа в соответствии со ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", также подлежат удовлетворению, поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию за неиспользованный период договора страхования.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 24 082,58 руб. (46494,55+1670,67 руб./2).

Судебные расходы в соответствии со ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ, к издержкам связанных с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителя.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая степень сложности дела и объем времени, затраченного представителем ответчика для подготовки правовой позиции, с учетом сложности характера рассмотренного гражданского дела, объема и качества оказанной правовой помощи, включающей в себя участие в судебных заседаниях при рассмотрении дела, требование о взыскании судебных расходов в сумме 10 000 руб., подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования Пеньковой ... к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Пеньковой ... и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Пеньковой ... страховую премию в сумме 46 494,55 рублей, неустойку в сумме 1 670,67 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей, штраф 24 082,58 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: