Дело № 2-2948/2023

УИД № 18RS0003-01-2023-000772-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года город Ижевск УР

Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Давтян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ЯДВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к ЯДВ (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

<

дата> между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт (далее - кредитный договор) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила кредитования) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее - Тарифы), подписания анкеты - заявления на получение кредита (далее - Анкета - заявление), в соответствии с которым заемщику установлен лимит в размере 287 000 руб. с выплатой за пользование кредитом денежных средств. Предусмотренные кредитным договором обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от 

<

дата>. 

<

номер> по состоянию на 

<

дата>. в размере 94646,60 руб., в том числе задолженность по основному долгу 79700,48 руб., по оплате процентов за пользование кредитом в размере 14519,56 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу в размере 426,56 руб., возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3039,40 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ЯДВ не явился, судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по УР, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения», 

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<

дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), подписания Анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) и Согласия на кредит, устанавливающим Индивидуальные условия кредитного договора, расписки в получении международной банковской карты.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет 287 000 руб. (п. 1). Срок действия договора – до 

<

дата> дата возврата кредита – 

<

дата> (п. 2). Процентная ставка - 26% годовых (п. 4). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12). Банковский счет для предоставления кредита 

<

номер> (п. 19).

Ответчик обязался производить платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты.

Факт предоставления кредитных средств заемщику подтверждается выпиской по счету.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей по возврату кредита. Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истцом ответчику было предъявлено требование от 29.04.2022г. о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, у ответчика перед истцом образовалась задолженность. Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По настоящему спору между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора, что подтверждается совокупностью представленных доказательств.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При заключении кредитного договора ЯДВ 

<

дата> направил Банку анкету-заявление на получение кредита по продукту «Кредитная карта ВТБ» в ВТБ (ПАО) и выпуск банковской карты, то есть оферту, заполнив и подписав которую ответчик согласился с тем, что указанная анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт, Условиями предоставления и использования банковской карты, состоящими из Расписки в получении карты, Уведомления о полной стоимости кредита, Согласия на установление кредитного лимита, устанавливающим Индивидуальные условия кредитного договора, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты с разрешенным овердрафтом.

25.10.2018г. Банк акцептовал заявление ответчика путем выдачи ответчику банковской карты типа MasterCard World Platinum, что подтверждается распиской в получении карты, выпиской по счету ответчика и сторонами по делу не оспаривается. Одновременно с получением карты ответчик заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной им анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты, Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), состоящих из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита.

<

дата> на основании заявления-анкеты ответчика Банк с ответчиком заключил кредитный договор 

<

номер>, согласно которому заемщику установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 287 000 руб. на срок по 

<

дата>, о чем имеется собственноручная подпись ответчика. 

Согласно Индивидуальным условиям договора, процентная ставка по кредиту установлена в размере 26% годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту и / или уплате процентов составляет 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Подписанные сторонами заявление-анкета, расписка заемщика в получении банковской карты, Правила кредитования, Тарифы на обслуживание банковских карт, Условия предоставления и использования карты, составляющие в совокупности кредитный договор 633/0018-1028281, содержат все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

В анкете-заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом, Тарифов на обслуживание банковских карт, Условий предоставления и использование банковской карты, подписанной им анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно пункту 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимита овердрафта. Согласно условиям, содержащихся в анкете-заявлении, заемщику установлен лимит в размере 287 000,00 руб.

Согласно пункту 3.9 Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. В соответствии с условиями отраженными в Согласии на установлении кредитного лимита размер процентов за пользование кредитом по кредитному договору составил 26% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно 20 числа месяца следующего за отчетным периодом осуществлять платеж по договору. 

Исходя из п. п. 5.4, 5.5 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа;

не позднее последнего дня срока действия договора погасить всю сумму задолженности по кредиту.

В указанных выше документах оговариваются все существенные условия предлагаемого заемщиком к заключению кредитного договора.

Следовательно, между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор.

Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Произведенный Банком расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору проверен и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком данный расчет задолженности не оспаривается. Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил. По состоянию на 

<

дата> размер подлежащей взысканию задолженности ответчика по основному долгу составляет 79700,48 руб., по процентам – 14519,56 руб.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу 01 июля 2014 года.

Согласно этой норме, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5% годовых.

Из толкования данного условия не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются. Более того, согласно предоставленному расчету задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по 28.06.2022г..

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таких обстоятельствах суд к выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика по уплате Банку неустойки (пеней) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,1% в день, является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Следовательно, размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Размер задолженности по уплате неустойки составил 4265,60 руб.

Банк, при взыскании неустойки, снизил ее размер в десять раз (до 0,01% в день или до 3,65% годовых), до суммы в размере 426,56 руб., что не превышает пределы размера штрафных санкций (20%), установленных Законом N 353-ФЗ, и не нарушает прав ответчика. Суд полагает, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка неустойка (3,65% годовых) является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, не имеется.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд ограничен размером исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу в размере 426,56 руб. 

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 3039,40 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ЯДВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ЯДВ (паспорт серии 

<

номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

номер>) задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в общем размере 94 646 руб. 60 коп., из которых:

- основной долг в размере 79 700 руб. 48 коп., 

- проценты за пользование кредитом в размере 14 519 руб. 56 коп., 

- пени за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 426 руб. 56 коп. 

Взыскать с ЯДВ (паспорт серии 

<

номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

номер>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 039 руб. 40 коп. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение принято в окончательной форме в совещательной комнате.

Председательствующий судья: Городилова Д.Д.