Дело № 2-2722/2021

22RS0065-02-2021-003020-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Масликовой И.Б.,

при секретаре Штанаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании суммы, 

установил:

Истец обратился с иском к ответчику и просит расторгнуть Договор страхования № ***, заключенный 29 декабря 2017 года между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 Взыскать с ответчика в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии с период с 29.12.2019 по 13.04.2021 года в сумме 958 рублей 34 копейки, в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины 6 400 рублей.

В обоснование иска указано, что 29.12.2017 между истцом и ответчиком заключен договор, выдан Полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (в редакции Правил страхования от 23.10.2014) сроком действия с 29.12.2017 по 30.12.2022. Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица/выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Банк Финсервис» № ***.

Ответчик являлся застрахованным лицом. 

В соответствии с п.6 договора страхования, страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала периода страхования, увеличенной на 10%. Страховая сумма и страховая премия на каждый период страхования указаны в графике страховой суммы и уплаты страховой премии.

Согласно п.7 договора страхования, страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно, до даты, указанной в графике страховой суммы. 

Срок оплаты очередного взноса истек 29.12.2019, ответчиком не оплачены периоды страхования с 29.12.2019 по 28.12.2020, с 29.12.2020 по 28.12.2021. Страховая премия на 13.04.2021 составляет 958 рублей 34 копейки.

В связи с неисполнением обязательства по оплате, ответчику было направлено письмо-сопровождение о направлении Соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик исковые требования не признал, пояснил, что в связи с досрочной оплатой кредитного договора считает погашенным и договор страхования. При этом не обратился с заявлением о расторжении договора страхования, так как полагает об отсутствии у него такой обязанность.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор подлежит расторжению при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч.3 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из диспозиции ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.2 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В судебном заседании установлено, что 29.12.2017 между истцом и ответчиком заключен договор, выдан Полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (в редакции Правил страхования от 23.10.2014) сроком действия с 29.12.2017 по 30.12.2022 - в соответствии с пунктом 6.10 Правил страхования - по соглашению сторон. 

Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица/выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Банк Финсервис» *** от 29.12.2017 (пункт 3 договора).

Ответчик являлся застрахованным лицом. 

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховая сумма устанавливается в договоре страхования по Соглашению Страховщика и Страхователя и определяется исходя из размера задолженности по кредитному договору или требований Кредитора по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.20)

В соответствии с п.6 договора страхования, страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала периода страхования, увеличенной на 10%. Страховая сумма и страховая премия на каждый период страхования указаны в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (л.д.10).

Согласно п.7 договора страхования, страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно, до даты, указанной в графике страховой суммы (л.д.11). 

В силу пункта 6.12, 6.16 договор страхования прекращается в том числе в случае неуплаты Страхователем очередного взноса при уплате страховой премии договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование (л.д.21).

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Как указано истцом, срок оплаты очередного взноса истек 29.12.2019, ответчиком не оплачены периоды страхования с 29.12.2019 по 28.12.2020, с 29.12.2020 по 28.12.2021.

Ответчиком указанные обстоятельства не оспаривались, однако он пояснил, что в связи с досрочным погашением кредитного договора считает договор страхования прекратившим свое действие также досрочно. При этом он не обратился к страховщику с соответствующим заявлением, как ранее, так и в ходе рассмотрения дела, а также оставил без ответа направленное ему письмо. Считает, что страховая премия ему начислена необоснованно, так как договор страхования свое действие прекратил.

Из представленной ответчиком справки то 09.06.2021 следует, что кредитная задолженность по кредитному договору от 29.12.2017 года в банке АО «Банк Финсервис» погашена досрочно 31.12.2019 (л.д.71). Однако данное обстоятельство вопреки доводам ответчика не является безусловным основанием для прекращения действия договора страхования, а позиция ответчика основана на неправильном толковании норм материального права, противоречит условиям заключенного сторонами договора страхования.

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора, действующих на момент заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, отсутствие соглашения о расторжении договора между страхователем и страховщиком до окончания его действия либо соответствующего постановления суда о расторжении договора влечет для страховщика правовые последствия в виде выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, несмотря на невыполнение страхователем обязанности по уплате страхового взноса.

Как следует из статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, данное право может быть реализовано лишь путем прямого волеизъявления, направленного другой стороне договора.

Договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего ответчику 21.01.2020 соответствующее уведомление и соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, а также предложено оплатить задолженность ан состоянию на 21.01.2020 в сумме 51 рубль 41 копейка (л.д.25-30), которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Действительно, нормы статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляют заказчику право отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг.

Как следует из положений статьи 153, пункта 2 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Вопреки доводам ответчика неисполнение платежного обязательства со стороны страхователя не может быть расценено как односторонняя сделка, выражающая волю страхователя на отказ от страхования, учитывая, что страхователь не сообщил страховщику о намерении отказаться от страхования, направленное ему предложение о расторжении договора страхования не принял.

Специальное правовое регулирование отношений по договору страхования также не содержит положений, предусматривающих прекращение страхового обязательства при неисполнении страхователем обязанности по внесению периодических платежей в счет уплаты страховой премии

Учитывая, что письмо-уведомление о расторжении договора оставлено ответчиком без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Обращаясь в суд с иском, АО «СОГАЗ» указало, что отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за периоды страхования свидетельствует об отказе ответчика в одностороннем порядке от исполнения договора страхования. Между тем, отказ от исполнения обязательств в одностороннем порядке не допускается. Неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанные периоды является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора в судебном порядке. 

Суд соглашается с позицией истца о том, что неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, поскольку в рассматриваемом случае неуплата страховой премии лишает страховщика того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем требования истца о расторжении договора обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно расчету истца, страховая премия на 13.04.2021 составляет 958 рублей 34 копейки (за период с 29.12.2019 по 28.12.2020 премия рассчитана согласно графику - 783 рубля 97 копеек, за 106 дней с 29.12.2020 по 13.04.2021 174 рубля 37 копеек (600,41 согласно графику : 365 х 106).

Представленный расчет ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не оспорен, является арифметически верным и соответствует условиям договора страхования, в связи с чем в данной части суд также удовлетворяет требования истца в полном объеме.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российкой Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст.103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть Договор страхования № 0617 КА 4011477, заключенный 29 декабря 2017 года между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии с период с 29.12.2019 по 13.04.2021 года в сумме 958 рублей 34 копейки, в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины 6 400 рублей, а всего 6 958 рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья И.Б. Масликова 

Мотивированное решение составлено 12.07.2021 года 

Копия верна, судья: ______________________ И.Б. Масликова 

Копия верна, секретарь с/з ФИО2 

По состоянию на _________2021 года

решение в законную силу не вступило ФИО2 

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2722/2021 Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края.