Дело №2-113/2024

УИД: 68RS0004-01-2023-002650-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2024 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе: 

судьи Обуховой И.Е.,

при секретаре с/з Митиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> от 08.11.2018 г. на сумму 245 965.00 рублей, в том числе: 195 000.00 рублей - сумма к выдаче, 50 965.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 19.80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 245 965.00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на дополнительные услуги, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 50 965.00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного договора ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.09.2023 задолженность ФИО2 по договору составляет 151 313.59 рублей, из которых сумма основного долга - 151 214.59 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 99.00 рублей.

В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

На основании изложенного, истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 и/или наследников, принявших наследство ФИО2, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору 

<

***> от 08.11.2018 г. в размере 151 313.59 рублей, из которых: сумма основного долга - 151 214.59 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 99.00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 226.27 рублей.

По делу произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО2 на надлежащего ответчика – ФИО1, кроме того, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО3 исковые требования не признали. Представитель ответчика ФИО3 пояснил, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 были заключены три кредитных договора: №2264398212 от 26.01.2018г., №2283714357 от 08.11.2018г. и №2356388058 от 01.02.2021г. Списание денежных средств производилось со счета заемщика в порядке очередности, установленной п.1.7 Общих условий Договора - в первую очередь погашались обязательства, срок исполнения которых наступил раньше.

В целях проверки обоснованности исковых требований, ответчиком по предоставленной истцом выписке была составлена ведомость платежей (выдачи кредитных денежных средств и их погашения) за период с 01.01.2018 по настоящее время, из которой следует, что задолженность по всем трем кредитным договорам погашена, переплата заемщика составляет 267 376,87руб.

При проверке суммы начисленных процентов, ответчиком был подготовлен контррасчет процентов за тот же период, согласно которого переплата по кредитным договорам составила такую же сумму - 267 376,87 руб., размер процентов составил - 253 757,97, что полностью покрывает сумму задолженности.

Таким образом, данные расчеты подтверждают погашение задолженности ФИО2 перед истцом в полном объеме.

На основании вышеизложенного, просил в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. От представителя по доверенности ФИО4 поступили по делу пояснения, согласно которым на возражения наследников по сумме задолженности по договору №2283714357 от 08.11.2018 г. представитель истца сообщает, что в период внесения денежных средств на счет № - с 04.12.2018 г. по 06.07.2020 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 действовали также кредитные договоры: №2264398212 от 26.01.2018 г., №2283714357 от 08.11.2018 г., что подтверждается выпиской о движении денежных средств, действующей с 26.01.2018 г.

В п.1.7 раздела II Общих условий Договора, которые являются неотъемлемой частью договора №2283714357 от 08.11.2018 г. указано, что при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов, денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп. 11-13 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Следовательно, внесенные на счет № денежные средства распределялись на погашение задолженности по двум вышеуказанным договорам. Внесение денежных средств на счет № и погашение задолженности по договору №2283714357 от 08.11.2018 г. подтверждается выпиской о движении денежных средств и расчетом задолженности, представленном в материалы дела.

01.02.2021 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен Договор №2356388058Ж, задолженность по которому отсутствует. В настоящее время имеется только долг по договору № от 08.11.2018 г. 

Представитель истца просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. От представителя по доверенности ФИО5 поступили пояснения, согласно которым представитель просит рассмотреть дело без его участия, кроме того, указывает, что в соответствии с п. 9.2 Полисных условий при наступлении страхового случая «Смерть ЛП» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по договору, определенной в соответствии с и. 7.2 настоящих Полисных условий.

В силу п. 7.2 и 7.2.2 Полисных условий, страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.

Согласно справке о размере ссудной задолженности, размер задолженности заемщика перед ООО «ХКФ Банк» на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти и страхового случая) составляет 178 184, 86 руб.

В соответствии с п. 7.2:2 Полисных условий, размер страховой выплаты рассчитывается следующим образом: 178 184, 86 руб. (размер долга по кредиту на дату смерти) * 10% = 196003, 34 руб.

По факту обращения ФИО1 с заявлением на страховую выплату Обществом было принято решение о признании события страховым и осуществлении страховой выплаты. Факт осуществления выплаты подтверждается платежным поручением № от 11.06.2021.

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (ст.330 ГК РФ).

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №2283714357 от 08.11.2018 г. на сумму 245 965 рублей, в том числе, 195 000 рублей - сумма к выдаче, 50 965,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 245 965,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

На основании заявления ФИО2 между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1-й или 2-й группы на страховую сумму в размере 214500 руб. на срок страхования 2192 дней, что подтверждается полисом страхования № от 08.11.2018г. Страховая премия составила 50965 руб. и была оплачена заемщиком ФИО2 в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Завещание не оставил.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Пунктом 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления).

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 постановления).

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно статье 1153 указанного кодекса принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).

В силу вышеприведенных норм права и актов толкования по их применению следует, что получение денежных средств заемщиком по кредитному договору обязывает его возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Лицо, совершившее действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, считается его принявшим. Принадлежность этого имущества наследнику не поставлена в зависимость от государственной регистрации такого права.

Согласно ответа на запрос нотариуса ФИО6 после смерти ФИО2 заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО1, выданы свидетельства о праве собственности по закону.

Из сведений о размере ссудной задолженности, предоставленной ООО «ХКФ Банк» ООО «СК «Ренессанс Жизнь», следует, что размер задолженности заемщика ФИО2 перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору 

<

***> от 08.11.2018 г. на № (дата смерти и страхового случая) составил 178 184, 86 руб.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

На основании части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

По факту обращения ФИО1 с заявлением на страховую выплату от 13.04.2021г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было принято решение о признании события страховым и осуществлении страховой выплаты.

В соответствии с п. 9.2 Полисных условий, при наступлении страхового случая «Смерть ЛП» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по договору, определенной в соответствии с и. 7.2 настоящих Полисных условий.

В силу п. 7.2 и 7.2.2 Полисных условий, страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.

В соответствии с п. 7.2:2 Полисных условий, размер страховой выплаты рассчитан следующим образом: 178 184, 86 руб. (размер долга по кредиту на дату смерти) * 10% = 196003, 34 руб.

Факт перечисления выплаты страхового обеспечения истцу в размере 196003, 34 руб. подтверждается платежным поручением № 133410 от 11.06.2021.

Согласно договора страхования жизни заемщика кредита (полиса) №2283714357 от 08.11.2018г. выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. 

Между тем, страховая выплата ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 196003,34 руб. в нарушение п. 7.1 Полиса страхования 11.06.2021 была произведена не наследнику ФИО2, т.е. ФИО1, а ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается платежным поручением № 133410 от 11.06.2021, а также выпиской о движении денежных средств по счету №, предоставленной представителем истца в материалы дела. 

В последующим истец распорядился суммой страховой выплаты, осуществив погашение задолженности по кредитному договору №, заключенному ФИО2 01.02.2021г. 

Таким образом, страховая выплата была распределена на погашение задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО2, срок погашения по которому наступал позднее, чем по договору от 08.11.2018 г.

Между тем, согласно п.1.7 Общих условий договора, согласно которому при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком, списание денежных средств со счета заемщика производится в порядке установленной очередности - сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп. 11-13 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

При таких обстоятельствах действия Банка по распределению денежных средств страховой выплаты на погашение задолженности по кредитному договору №, заключенному ФИО2 01.02.2021г., не соответствуют Общим условиям, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № от 08.11.2018г. В результате указанных действий задолженность по кредитному договору № от 08.11.2018 года осталась непогашенной. 

На основании изложенного, принимая во внимание исполнение ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязательств по перечислению страховой выплаты, а также перечисление 11.06.2021 страховой компанией денежных средств истцу во исполнение обязательств по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере 196003,34 руб., т.е. в сумме, превышающей размер долга заемщика по кредитному договору № от 08.11.2018 года на дату смерти ФИО2, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ответчикам у суда не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.11.2018 года, заключенному между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 151313 руб. 59 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4226 руб. 27 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке через Тамбовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - И.Е. Обухова

Решение в окончательной форме изготовлено 4 марта 2024 года.

Судья - И.Е. Обухова