Дело № 2-892/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 02 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Фоминой Е.А.,

при секретаре Митковец К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивируют тем, что между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен Кредитный договор №... от .. .. ....г.. При заключении кредитного договора был заключен договор страхования, согласно страховому полису «.......» №... от .. .. ....г., ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования был заключен с .. .. ....г. по .. .. ....г. Страховая премия составила 76 800 рублей 00 копеек, была уплачена единовременно в день заключения договора, т.е. .. .. ....г..

Исходя из анализа условий кредитного договора и договора страхования, а также из пояснений сотрудника банка, страхование являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору. Было пояснено, что в случае досрочного закрытия кредита, он может вернуть часть неиспользованной страховой премии.

Кредитное обязательство, принятое им по указанному выше договору, было им исполнено досрочно, .. .. ....г..

Таким образом, действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования был заключен на период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. Кредитный договор, по которому договор страхования являлся обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства .. .. ....г., то есть через 8 месяцев после его заключения

Ежемесячный размер страховой премии составляет 1280 рублей 00 копеек, (76 800 руб. / 60 месяцев = 1280 руб.). Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 29 440 рублей 00 копеек, и так же обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю в размере 47 360 рубль 00 копеек - сумма для возврата заявителю - 47 360 руб. (76 800 руб. - 29 440 руб. = 47 360 руб.)

С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в его пользу на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости просит взыскать 3000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму платы в размере 47 360 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании устного ходатайства о допуске представителя, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить, дали пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Косяк С.Н,, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 125), в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 62), в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита от .. .. ....г. (л.д. 65-66), между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., по индивидуальным условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 342 784 рублей под 26,90 % годовых, на срок до .. .. ....г. (л.д. 85-86).

Кроме того, .. .. ....г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «.......».

При заключении с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования .. .. ....г. Коскину В.Н. был выдан Полис ....... №... (л.д. 93), согласно которому страховым случаем являются: 1) смерть в результате несчастного случая, 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в законную силу. Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса пари условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев, определены страховая сумма в размере 512 000 руб. и страховая премия в размере 76 800 руб. 

Как видно из материалов дела, условия Договора страхования, изложены в выданном истцу полисе «.......» №..., а также Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «.......», являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Подписав данный полис, ФИО1 указал, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Истцом в день заключения кредитного договора и договора страхования единовременно была уплачена страховая премия в размере 76 800 руб. (л.д. 6).

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и КАБ «Бежица-Банк» ОАО заключен договор страхования №... от .. .. ....г., согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. ....... договора (л.д. 126-135). 

В соответствии с решением общего собрания акционеров от .. .. ....г. полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с КАБ «Бежица-Банк» ОАО на Открытое акционерное общество «Лето Банк» ОАО «Лето Банк».

Согласно агентскому договору №..., заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк», предметом настоящего договора является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях страховых коробочных продуктов (л.д. 73-80).

В соответствии с решением единственного акционера Банка от .. .. ....г. полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Почта Банк» ПАО «Почта Банк».

Кредитное обязательство, принятое истцом по кредитному договору №... от .. .. ....г., по состоянию на .. .. ....г. исполнено в полном объеме, как усматривается из справки ПАО «Почта Банк» (л.д. 41) и выпиской по кредиту (л.д. 40).

Исполнив досрочно принятое на себя обязательства по кредитному договору №... от .. .. ....г., истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате ему суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 47 360 руб. (л.д. 10).

Согласно п. ....... Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. ....... Особых условий по страховому продукту, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время

Согласно п. ....... Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с п. ....... Особых условий по страховому продукту, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии или ее части, Условия страхования не содержат.

С данными условиями договора страхования ФИО1 был ознакомлен, подписал данный договор страхования, что следует из полиса «.......», выданного на основании устного заявления и подтверждающего заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «.......».

Таким образом, условия договора страхования предусматривают право страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. Однако, условиями данного договора не предусмотрена возможность истца требовать возврат страховой премии в случает досрочного погашения кредита. 

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о том, что данная сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения, обмана истца либо под влиянием насилия или угрозы, что сделка является кабальной в материалах не содержится, судом не установлено, а истцом не представлено.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи.

Исходя из условий Договора страхования, в результате досрочного исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку он продолжает оставаться Выгодоприобретателем по Договору страхования, установленная Договором страхования Страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет 512 000 рублей в течение всего срока действия Договора страхования, риск наступления установленных Договором страхования страховых случаев также не отпал. 

Таким образом, исходя из обстоятельств заключения договора страхования, его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется. 

На основании изложенного следует, поскольку условия страхования не содержат условий о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца часть указанной страховой премии.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца указанной части страховой премии не имеется, так не могут быть удовлетворены требования истца о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Фомина 

Мотивированное решение изготовлено 07.08.2019 года.

Судья Е.А. Фомина