РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2024 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: 

председательствующего судьи Артеменко А.В., 

при секретаре судебного заседания Батырбековой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1727/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, третье лицо АО «Альфа Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 07 апреля 2019 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 542 323,74 рублей под 21,4% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты> 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 09 декабря 2023 года общая задолженность ответчика составляет 112 530,36 рублей, из которых: комиссия за смс- информирование - 745 рублей; просроченные проценты – 9 642,03 рублей; просроченная ссудная задолженность – 93 345,20 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 541,56 рублей; неустойка на остаток основного долга – 6 201,02 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 2 055,55 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при судебном порядке обращения взыскания на залог начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных данным пунктом. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены залогового имущества применить дисконт 49,82%. Стоимость предмета залога будет составлять 767 764,64 рублей. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № по состоянию на 09 декабря 2023 года в размере 112 530,36 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство 

<

данные изъяты>, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с установлением начальной продажной цены в размере 767 764,64 рубля, способ реализации – с публичных торгов.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Третье лицо АО «Альфа Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте слушания дела. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 

<

дата> ФИО1 просил рассмотреть ПАО «Совкомбанк» настоящее заявление о предоставлении потребительского кредита как оферту и заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договоры:

потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 542 323,74 рублей на 60 месяцев, под 22,9% годовых, на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства 

<

данные изъяты> 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №; 

договор банковского счета: рубли РФ; срок договора банковского счета : 60 месяцев; процентная ставка на остаток денежных средств: 0%. 

В связи с заключением между ним и Банком договора потребительского кредита просил Банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств по следующим реквизитам и с назначением платежа: 

«сумму в размере 542 323,74 рублей, без НДС, по следующим реквизитам: получатель ФИО1 л/сч № в филиал «Центральный» ПАО « Совкомбанк», корр. Сч. № в сибирском главном управлении Центрального банка Российской федерации ИНН №, назначение платежа: для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1, без НДС.»; 

«сумму в размере 430 000 рублей по реквизитам: получатель: ООО « ЮГРАНД Авто» счет № в ЗАПАДНО- Сибирский Банк ПАО Сбербанк корр. Сч. №, ИНН №, назначение платежа: оплата по сч. № от 07 апреля 2019 года за а/м 

<

данные изъяты>, кузов №, двигатель №, VIN № без НДС. 

Просил также настоящее заявление рассматривать как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будем являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. 

Судом установлено, что 07 апреля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 542 323,74 рублей под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. 

Своим заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой 

<

данные изъяты> от 07 апреля 2019 года ФИО1 просил заключить с ним договор банковского счета, открыть счет и выдать карту на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

<

дата> на имя ФИО1 открыт счет, выдана банковская карта с ПИН-кодом, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении-оферте. 

Материалами дела также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 обращался с заявлением о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (страховщик АО «Альфастрахование»). В соответствии с условиями страхования по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники. 

Сведения о залоге автомобиля 

<

данные изъяты>, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № были внесены в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной Нотариальной Палаты 08 апреля 2019 года.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае кредитный договор был заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными статьями 434, 435 Гражданского кодекса РФ, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и присоединения ее к Общим условиям кредитования под залог транспортного средства, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено количество платежей по кредиту – 60, размер платежа 15 364,71 рублей, срок платежа: по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 07 апреля 2024 года в сумме 15363,68 рублей. 

Факт предоставления истцом и использование ответчиком кредита на условиях вышеуказанного кредитного договора подтверждается материалами дела, а именно выпиской по счету.

Таким образом, истец исполнил принятые на себя кредитным договором обязательства по предоставлению кредита. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий). 

Пунктом 5.2 Общих условий кредитования предусмотрено право банка на досрочный возврат задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В течение срока действия договора кредитования обязательства по погашению кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата.

Таким образом, право истца потребовать досрочного возврата кредита предусмотрено не только законом, но и кредитным договором. 

Согласно представленному истцом расчету, на 09 декабря 2023 года общая задолженность ответчика составляет 112 530,36 рублей, из которых: комиссия за смс- информирование - 745 рублей; просроченные проценты – 9 642,03 рублей; просроченная ссудная задолженность – 93 345,20 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 541,56 рублей; неустойка на остаток основного долга – 6 201,02 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 2 055,55 рублей. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств истец потребовал досрочного возврата суммы кредита, процентов и штрафов в срок 30 рабочих дней, о чем 25 июля 2023 года ответчику ФИО1 было направлено соответствующее требование.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению долга по кредитному договору суду, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, представлено не было, в материалах дела такие доказательства также отсутствуют. 

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен исходя из условий кредитного договора, не оспорен ответчиком, проверен судом и признан верным.

Суд, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь вышеуказанными нормами права, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере112 530 рублей 36 копеек.

По требованию истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Как следует из положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Из карточки учета транспортного средства от 02 марта 2024 года следует, что собственником автомобиля 

<

данные изъяты>, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, является ФИО1, 

<

дата> года рождения. 

Согласно раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость вышеуказанного автомобиля составляет 1 530 000 рублей. Истец просит при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства с применением к ней дисконта 49,82%, в связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 767 764,64 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьи пункта 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, представленных истцом в качестве приложения к исковому заявлению, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%; за второй месяц - на 5%; за каждый последующий месяц - на 2%. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Вместе с тем, применение указанного пункта Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства и снижение стоимости предмета залога в случае обращения на него взыскания впоследствии может привести к нарушению прав ответчика как должника в ходе исполнительских действий, на возможность единовременного и должного исполнения долгового обязательства, следовательно, включение в кредитный договор с потребителем условий о существенном, фактически неограниченном снижении цены предмета залога является нарушением прав потребителя, а данное условие считается недействительным.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги. Начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

На основании ст. 98 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в общем размере 9 450 рублей 61 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, третье лицо АО «Альфа Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 112 530 рублей 36 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 450 рублей 61 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство: 

<

данные изъяты>, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В требовании публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены предмета залога отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Артеменко