Дело 2-321/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вяземский 05 ноября 2019г.

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Логиновой И.А.,

при секретаре Зотовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивировав свои требования тем, что 21.01.2014 между сторонами был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику банком были предоставлены денежные средства в размере 121780,00 рублей сроком на 36 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, обязан был погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя, в том числе сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Свои обязательства по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом, денежные средства получены ответчиком в полном объеме. Однако ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, банк обратился в суд с иском, где просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования за период с 02.04.2014 по 08.08.2019 всего в размере 166889,75 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 89453,33 руб., процентам за пользование кредитными средствами - 77436,42 рублей. 

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный». 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, где просит применить срок исковой давности. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.01.2014 по заявлению ФИО1 в соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 121780 рублей под 29,7% годовых, полная стоимость кредита 34,08%, сроком на 36 месяцев, заключив с заемщиком соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого, заемщик обязался осуществлять возврат кредита погашать основной долг, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами, ежемесячно внося платежи в размере 5147 рублей, согласно графику гашения кредита.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет ответчика 121780 рублей, что подтверждается выпиской по счету. 

Подписью в своем заявлении заемщик подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт. 

Кредитная карта была активирована и использовалась заемщиком, денежные средства с кредитной карты были ответчиком получены, получение указанных денежных средств сам ответчик не оспаривает.

Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке. 

Согласно п.4 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.п.4.1); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования (п.п.4.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п.4.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.п.4.3);возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п.4.4). 

В соответствии с п.5 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п.п.5.1.10); клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п.п.5.4.1); исполнить требования банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п.п.5.1.10 (п.п. 5.4.8).

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Свои обязательства ответчик перед истцом не исполнил, согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 08.08.2019, ответчик имеет задолженность перед истцом по основному долгу 89453,33 рублей, проценты за пользование кредитом - 77436,42 рублей, общая сумма задолженности составила 166889,75 рублей. 

В ходе судебного разбирательства ответчиком письменно было заявлено о применении срока исковой давности с момента последнего вносимого ею платежа в счет погашения задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 31.01.2014 по 08.08.2019, заемщику были перечислены на счет кредитные денежные средства всего в размере 121780 рублей, ответчик осуществлял платежи в счет погашения задолженности с 28.02.2014, всего было уплачено ответчиком основного долга в сумме 32326,67рублей, последний платеж был осуществлен 31.03.2015.

Статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В материалы дела представлены общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, которые устанавливают сроки возврата заемщиком кредита и уплаты процентов ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.п.4.3). В соглашении о кредитовании ответчика установлен ежемесячный минимальный обязательный платеж в счет погашения кредита.

Таким образом, договором кредитования установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом не менее установленного минимального лимита оплаты.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно ст.207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 31.03.2015, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с 01 апреля по 01 мая 2015 г. наступила 01 мая 2015г., соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

В силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 17,18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев ( п.1 ст.6, п.3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу названных законоположений течение срока исковой давности прерывается путем совершения заинтересованным лицом действий, направленных на защиту нарушенного права, не во всяком положении дела, а лишь в том случае, если такие действия соответствуют требованиям законодательства, в частности предъявление иска в суд в установленном порядке.

Из материалов дела также следует, что 12.04.2019 мировым судьей судебного участка № 53 Вяземского района Хабаровского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 31.01.2014 за период с 31.03.2015 по 14.03.2019 в сумме 166889,75 рублей. 24 мая 2019г. указанный судебный приказ был отменен в связи с подачей ФИО1 возражений в установленный законом срок.

Согласно почтовому штемпелю на конверте, настоящее исковое заявление было направлено истцом в Вяземский районный суд Хабаровского края 07.09.2019, то есть в течение 3,5 месяцев.

Как установлено судом, истец 28.03.2019 направил по почте мировому судье судебного участка №53 Вяземского района Хабаровского края заявление о выдаче судебного приказа, которое поступило в судебный участок 08.04.2019. Согласно заявлению о выдаче судебного приказа, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в размере 166889,75 рублей.

Таким образом, срок исковой давности применим к требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о кредитовании до 28.03.2016, взысканию подлежат суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами, образовавшиеся в период с 28.03.2016 по 31.01.2017, согласно графику гашения кредита, всего в сумме 56570,30 рублей, в том числе основного долга – 48961,11 рублей, процентов за пользование кредитом – 7609,19 рублей.

Расчет долга по кредиту, представленный ответчиком, с учетом применения срока исковой давности суд находит неверным исчисленный ответчиком период с 12.04.2016 по 31.01.2017.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Руководствуясь ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 56570,30 (пятьдесят шесть тысяч пятьсот семьдесят рублей 30 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 1897,11 (одна тысяча восемьсот девяносто семь рублей 11 коп.). 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Вяземский районный суд.

Судья И.А. Логинова

Решение в окончательной форме изготовлено 11.11.2019