Дело № 2-1651/2023

18RS0009-01-2023-001322-71 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

05 декабря 2023 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М., 

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к В.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к В.А.С. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата>, заключенному между ПАО Сбербанк и Щ.А.С., В.А.С. (ФИО1) А.С., за период с 

<

дата> по 

<

дата> (включительно) в размере 625 872 руб. 52 коп., в том числе: просроченного основного долга – 409 377 руб. 19 коп., просроченных процентов – 216 495 руб. 33 коп., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 9 458 руб. 73 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 

<

дата> кредитного договора №*** (далее – кредитный договор) выдало кредит Щ.А.С., В.А.С. в сумме 1 648 000 руб. 00 коп. на срок 264 мес. под 11,25% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Согласно решению Арбитражного суда Удмуртской Республики №*** от 

<

дата> Щ.А.С. признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества. Обращение взыскания на предмет залога (квартиру, расположенную по адресу: 

<

*****>) производится в рамках дела о банкротстве.

Согласно Общим условиям заемщик обязан проводить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно Общим условиям уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии Общими условиями при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

По состоянию на 

<

дата> задолженность заемщиков составляет 625 872 руб. 52 коп., в том числе: просроченного основного долга – 409 377 руб. 19 коп., просроченных процентов – 216 495 руб. 33 коп.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчикам были направлены письма (письма прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик В.А.С., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, причину неявки не сообщила.

Участвуя 

<

дата> в предварительном судебном заседании, ответчик В.А.С. исковые требования не признала, пояснила, что с 2016 г. по 2021 г. состояла в браке с Щ.А.С. В 2017 г. был оформлен кредит для приобретения жилья – квартиры по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>. Собственником квартиры является Щ.А.С. В период совместного проживания ипотечные обязательства исполнялись из совместных денежных средств. 

Третьи лица – Щ.А.С., финансовый управляющий Щ.А.С. - ФИО2, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовали, причину неявки не сообщили. 

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, третьих лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Применительно к статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 

<

дата> между ПАО «Сбербанк России» и Щ.А.С., ФИО5 заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), согласно которому Банк обязался предоставить заемщикам Щ.А.С., ФИО5 кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 648 000 руб. под 11,25% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщики приняли на себя обязательство возвращать кредит в виде ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования, в платежную дату – 17 число, начиная с 

<

дата> (пункты 1-4, 6, 11 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 17 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет №*** (счет кредитования) после выполнения условий, в том числе изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования. 

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования) являются неотъемлемой частью договора. С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлена и согласна (преамбула и пункт 14 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению кредита исполнено истцом в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика Щ.А.С., что подтверждается выпиской по указанному счету.

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующим за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). 

При установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита/первой части кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты (пункт 3.2 Общих условий кредитования).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом пункта 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Заключив кредитный договор, Щ.А.С., ФИО5 согласились с его условиями и приняли на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом в нарушение условий договора платежи своевременно и в полном объеме не производят, что подтверждается расчетом задолженности, то есть существенно нарушают условия кредитного договора, заключенного с ПАО Сбербанк, доказательств обратного не представлено.

Решением мирового судьи судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики (резолютивная часть) от 

<

дата> по делу №***, удовлетворен иск ФИО5 к Щ.А.С. о расторжении брака.

По сообщению Управления ЗАГС Администрации г. Воткинска Удмуртской Республики от 

<

дата>, имеющемуся в материалах дела, после расторжения брака ФИО5 присвоена фамилия В.А.С.. 

Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 

<

дата> (резолютивная часть) по делу №*** Щ.А.С. признан банкротом с открытием в отношении должника процедуры реализации имущества сроком до 

<

дата> Финансовым управляющим утверждена ФИО2

Определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 

<

дата> (резолютивная часть) по делу №*** требования ПАО Сбербанк к Щ.А.С. признаны обоснованными, и подлежащими включению в третью очередь реестра кредиторов должника, как обеспеченные залогом имущества должника: квартирой по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****> кадастровым номером №***.

В силу статьи 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно статье 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников (пункт 2).

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 3).

Из материалов дела следует, что Щ.А.С. и В. Щ.А.С.. являются солидарными созаемщиками по спорному кредитному договору. При этом признание одного из созаемщиков банкротом не является основанием для освобождения другого созаемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, не исключает возможности досрочного возврата всей суммы кредита. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика В.А.С. направлено требование от 

<

дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в соответствии с которыми ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 30 календарных дней с даты направления указанного требования.

Однако данное требование ответчиком не исполнено, задолженность перед истцом не погашена. Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. 

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика за период с 

<

дата> по 

<

дата> составляет 625 872 руб. 52 коп., в том числе: просроченный основной долг – 409 377 руб. 19 коп., просроченные проценты – 216 495 руб. 33 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, ответчиком свой расчет суммы задолженности суду не представлен. 

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца к ответчику по обязательствам, вытекающим из кредитного договора №*** от 

<

дата>.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом ПАО Сбербанк при подаче иска по платежному поручению №*** от 

<

дата> уплачена государственная пошлина в размере 9 458 руб. 73 коп.

С учетом закрепленного в статье 98 ГПК РФ принципа присуждения судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9 458 руб. 73 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества Сбербанк к В.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с В.А.С., 

<

дата> года рождения (паспорт 

<

...>, выдан 

<

дата> МВД по Удмуртской Республике, код подразделения 180-007) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> (включительно) в размере 625 872 руб. 52 коп., в том числе: просроченный основной долг – 409 377 руб. 19 коп., просроченные проценты – 216 495 руб. 33 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9 458 руб. 73 коп.

Ответственность В.А.С. перед ПАО Сбербанк является солидарной с Щ.А.С., 

<

дата> года рождения, задолженность которого перед ПАО Сбербанк установлена определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 

<

дата> (резолютивная часть) по делу №***. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 12 декабря 2023 года.