Дело № 2-993/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2019 года 

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.

при секретаре Красильниковой Т.С.

с участием представителя истца, действующего по ордеру от Дата, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежной суммы, 

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании убытков в размере 90 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», расходов по оплате юридических услуг в размере 22 300 рублей.

Требования истцом мотивированы тем, что Дата обратился в ПАО «Почта Банк» с целью оформления потребительского кредита без приобретения каких – либо других дополнительных услуг, в связи с чем между ним и Банком был заключен кредитныйдоговор № от Дата на сумму ... рублей. В рамках заключения кредитного договора Банк сообщил ему о необходимости приобретения страхового продукта, поскольку в данном случае вероятность одобрения выдачи кредита увеличится. Поскольку кредитные договоры в других банках предоставляются на аналогичных условиях, он был вынужден согласиться на заключение с Банком кредитного договора. Таким образом, в стоимость суммы кредита вошла также страховая премия в размере ... рублей по договору страхования № от Дата, заключенному между ним и ФИО1 (страховщик). Срок страхования составил ... месяцев, однако страховая сумма составила ... рублей, что значительно превышает сумму кредита, выданную ему Банком. Полная стоимость кредита составила ... руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту. Однако закакие именно услуги и комиссии включены в стоимость кредита Банк ему не разъяснил. У него при заключении кредитного договора фактически отсутствовала возможность выбора услуги страхования на определенных им условиях, в том числе, на установление срока действия договора страхования и размера страховой суммы. При том, что страхование является самостоятельной услугой, с условиями вышеуказанных договоров страхования, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, Банк его не ознакомил. Банк также не разъяснил ему необходимость заключения такого договора. Фактически на руки он получил кредит в сумме ... рублей было перечислено Страховщику в качестве страховой премии. Денежные средства в размере ... рублей были удержаны Банком в качестве платы за подключение услуги «Гарантированная ставка». У него при заключении кредитного договора фактически отсутствовала возможность выбора страховой компании, а также права выбора этой услуги на определенных им условиях, в том числе, на установление срока своих средств или без включения суммы страховой премии в размер общей суммы кредита. Подписанные им документы являются шаблонными, в связи с чем он не имел возможности изменить условия договора. Дата он обратился в ФИО2 с целью рефинансирования кредита Банка. ФИО2 Дата перечислил на его расчетный счет, открытый в Банке, денежные средства в размере ... руб. В этот же день он обратился в Банк за перерасчетом уплаченных процентов по кредиту по услуге «Гарантированная ставка», однако получил отказ. Он имеет право в любое время отказаться от договора страхования. Кроме того, в настоящее время кредит в Банке с им погашен полностью, а следовательно, дальнейшее исполнение договора страхования является нецелесообразным. Неправомерными действиями Банка ему причинены нравственные страдания, он длительное время пытался отстоять свою позицию, но все его попытки оказались тщетны, на это у него ушло немало нервов и терпения. Он пытался всеми силами самостоятельно разрешить ситуацию, но безрезультатно, в результате чего испытал сильный стресс, что негативно сказалось на состоянии его здоровья. Поскольку при оформлении кредитного договора Банком были нарушены его права, как потребителя, то просматривается причинно-следственная связь между неправомерными действиями Банка, и моральным вредом, причиненным мне. Банк, воспользовавшись его правовой неграмотностью, навязал ненужные ему услуги. Его психологическое переживание, смятение отрицательно сказались на его внутреннем душевном благополучии. В настоящее время он находится в состоянии напряжения, а недобросовестные указанные действия вызывают отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей и друзьями. Размер компенсации причиненного морального вреда он оценивает в 50 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал, подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), с учетом того, истец, ответчик о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, с учетом мнения представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 16 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что Дата между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор № на сумму ... руб. под ...% годовых со сроком возврата Дата путем внесения периодических платежей в сумме ... ежемесячно до ... числа каждого месяца. В соответствии с условиями кредитного договора при частично досрочном возврате кредита кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращаемого кредита, даты платежей не изменяются. При заключении кредитного договора истец согласовала предоставление услуги "Гарантированная ставка" стоимостью ...% от суммы к выдаче, что составило ... руб., оплаченных истцом за счет кредитных денежных средств (л.д.30).

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Деловая почта ...%» цели использования заемщиком потребительского кредита не применяются.

Пунктом 9 индивидуальных условий не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры.

Согласно п. 10 обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются.

Дата на основании устного заявления ФИО4 (страхователя) выдан полис и подтверждает заключение договора страхования № между истцом и ФИО1 на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», на срок ... месяцев на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая, постоянной утраты трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору составила ... руб., страховая премия – ... руб. (л.д. 34, 49).

По распоряжению истца ответчик перечисли денежные средства в сумме ... рублей по договору №№ от Дата (л.д. 33).

ФИО2 Дата перечислил на счет истца, открытый в ПАО "Почта Банк" денежные средства в размере ... руб., которые истец в заявлении просил зачесть в счет погашения кредита. 

Истец обратился к ответчику с претензией от Дата, в которой просил выплатить денежные средства в размере ... рублей – разница между уплаченными процентами и перечисленными процентами по услуге «Гарантированная ставка», компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей. В удовлетворении требования истца было отказано.

В соответствии с выпиской по счету на Дата остаток задолженности по кредитному договору равен нулю.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.

Согласие заемщика (индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Деловая почта ...%», договор страхования, являющиеся самостоятельными договорами, подписаны истцом лично. Условий, возлагающих на истца, как на заемщика, обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Довод истца о том, что страхование было навязано ответчиком, не нашел подтверждения в судебном заседании. Каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию не представлено. Вопреки доводам истца кредитный договор указания на обязанность заемщика заключить с какой-либо страховой компанией договор личного страхования не содержит.

Вопреки доводам истца страховая премия ФИО1 по условиям кредитного договора не является частью кредитных денежных средств. Перечисление банком денежных средств в размере ... рублей на счет страховой компании обусловлено исключительно распоряжением истца данным банку Дата. Таким образом, в рассматриваемом случае такое перечисление является распоряжением клиентом, полученными от банка кредитными денежными средствами, которое в силу действующего законодательства и условий кредитного договора осуществляется истцом по своему усмотрению.

В документах банка не содержится положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования.

Кроме того суд считает необходимым учесть, что поскольку ПАО «Почта Банк» стороной по договору страхования № от Дата, заключенному между истцом и ФИО1, и получателем страховой премии по указанному договору не является, то исковые требования заявлены ФИО4 к ненадлежащему ответчику.

С учетом изложенного, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика убытков в размере 90 000 рублей.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствует, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО4 к ПАО «Почта Банк» о взыскании убытков в размере 90 000,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 22 300,00 рублей оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский суд города Перми в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Л.Л.Абрамова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.04.2019.