РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-2775/2019 21 мая 2019 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Хлопиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Эрго жизнь» (после смены наименования ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь»; далее – ООО СК «Росгосстрах Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 184548 руб. 20 коп. В обоснование иска указал, что 06 апреля 2018 года заключил с АО «ЮниКредитБанк» кредитный договор, одновременно с которым заключил с ответчиком договор страхования по программе «Пакет «Лайт». Плата по договору страхования составила 201 936 руб., которая была уплачена истцом за счет кредитных средств. Истец досрочно погасил задолженность по К. и 03 апреля 2019 года направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование. Однако ответчик добровольно выплату страховой премии не произвел. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования уменьшили и просили взыскать страховую премию пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование, т.е. до получения ответчиком от истца требования о расторжении договора и возврате премии. Истец пояснил, что отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, (далее - ГПК РФ) поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного договора страхования будет равен нулю.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в том числе в порядке ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ; просили рассматривать дело в их отсутствие; до судебного заседания представили отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска отказать; указали, что договор страхования был заключен с истцом на срок действия кредитного договора до 04 апреля 2025 года, условия страхового покрытия продолжают действовать до момента окончания действия договора страхования и в случае полного досрочного погашения заложенности по К.. 

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу абз. 1 п. 2 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд ФИО1, и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи (п. 2).

Статья 32 Закона о защите прав потребителей также предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (К.) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О Б. и банковской деятельности» отношения между Б. России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Б. (ст. 5, 29 Федерального закона «О Б. и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, данная услуга является самостоятельной, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из материалов дела следует, что 27 марта 2018 года при заключении кредитного договора истцом заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «ЭРГО-Жизнь» по программе «Пакет «Лайт», по условиям которого срок страхования равен сроку К. (п. 5 договора). В связи с этим, с истца списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 201 936 руб., которая перечислена страховщику по поручению заемщика (п. 19 кредитного договора).

Решением единственного участника ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» от 04 марта 2019 года произведена смена наименования общества на ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь».

Судом установлено, что 12 ноября 2018 года истец погасил кредитный договор; а 09 апреля 2019 года в адрес страховщика поступило заявление ФИО1 об отказе от договора и возврате уплаченной страховой премии.

Страховщик письмом от 16 апреля 2019 года отказал истцу в удовлетворении заявления, ссылаясь, что при заключении договора истец был ознакомлен с условиями страхования, был с ними согласен; в случае досрочного отказа от договора страхования, премия возврату не подлежит. 

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 6.12 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы от 28 февраля 2018 года № 02/18, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в пп.-пп. 3.3.1-3.3.4, 3.3.7-3.3.9 Правил; достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в пп. 3.35-3.3.6 Правил; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона о защите прав потребителей страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

По условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховая премия по договору страхования на весь период страхования с 27 марта 2018 года по 04 апреля 2025 года составила 201 396 руб. 

Согласно п. 3 договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме К. в соответствии с заявлением на предоставление К. на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного АО ЮниКредитБанк, далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского К., оформленного на основании заявления на потребительский К., равна сумме К., указанной в п.1 индивидуальных условий. Далее начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского К. между страхователем и АО ЮниКредитБанк (включая сумму основного долга по К., проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по К., страховая премия фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. 

Исходя из буквального толкования условий заключенного между истцом и ответчиком договора страхования следует, что страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более (в период действия договора страхования) страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. 

При таких условиях договора страхования суд приходит к выводу, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 

Согласно п. 4 договора страхования страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора.

Из п. 5 договора страхования следует, что срок действия договора - с даты предоставления кредитного договора, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения К.. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 КГ РФ).

Следует учитывать, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от 27 марта 2018 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Поскольку 12 ноября 2018 года ФИО1 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «ЮниКредитБанк» от 12 ноября 2018 года, то с учетом названных условий договора страхования от 27 марта 2018 года данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, сумма страховой премии за минусом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора, а в рассматриваемом случае до даты подачи заявления истцом страховщику об отказе от договора и возврате страховой премии (09 апреля 2019 года) подлежит взысканию с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу истца.

Согласно положениям п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, поскольку ООО СК «Росгосстрах Жизнь» 09 апреля 2019 года получено от истца заявление об отказе от договора страхования, что сторонами не оспаривается, с данного ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования. 

По расчету истца страховая премия к возврату при указанных условиях составит 172849 руб. 28 коп. 

Расчет истца проверен, признан судом арифметически верным, ответчиком контррасчета суду не представлено.

Таким образом, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 172849 руб. 28 коп., а также на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 86424 руб. 64 коп. (172 849 руб. 28 коп. * 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4 657 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии – удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 172 849 руб. 28 коп., штраф 86 424 руб. 64 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 4657 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2019 года.

Председательствующий Е.В. Акишина