Дело (УИД) № 21RS0019-02-2025-000298-95

Производство № 2-Ч-195/2025 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

24 ноября 2025 года 

<

адрес>

Ядринский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Иванова О.В., при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 670 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 19,9 % годовых (в случае выполнения условий, указанных в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора), в случае невыполнения – 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства MAZDA 6, 2008, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем, 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по основному долгу возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 123859,59 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 563 747 руб. 40 коп., из них: комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания 447, 00 руб.; комиссия за режим «Возврат в график» и комиссия тарифный план – 51840,41 руб.; просроченные проценты – 125502,88 руб.; просроченный основной долг – 664287,87 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 17,25 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг – 1,90 руб.; неустойка на просроченный основной долг – 171,18 руб.; неустойка на просроченные проценты – 38,75 руб.; причитающиеся проценты – 721440,16 руб. 

Банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнил, до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферта) об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из договора, залогом: транспортным средством.

Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст.441 ГК РФ.

Согласно ст. 85 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Просит возложить обязанность по установлению начальной продажной цены залогового движимого имущества на судебного пристава-исполнителя, при проведении соответствующей оценки. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 563 747,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 637,47 руб.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство MAZDA 6, 2008, №, способ реализации - с публичных торгов. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, в иске просил рассмотреть дело без его представителя. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Ранее суду представил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что с заявленными исковыми требованиями истца согласен частично. На этапе досудебного урегулирования спора, им было предложено варианты погашения долга по кредитному договору в полном размере без учета неправомерных начислений в виде «иные комиссии» - 51 тысяча 840 рублей 41 копейка и «причитающиеся проценты» - 721 440 рублей 16 копеек, которых с него требовали без объяснения происхождения данных начислений, нарушая ст. 395 ГК РФ. Полностью осознает, что с его стороны имеется нарушение условий кредитного договора из-за потери работы. Согласен с долгом в размере 789 790 рублей 75 копеек (сумма просроченного основного долга и просроченных процентов). На текущий момент он трудоустроен (с ДД.ММ.ГГГГ) и готов в добровольном порядке возмещать денежные средства в счет долга. В качестве первоначального взноса готов возместить сумму в размере 300 000 (триста тысяч) рублей и остаток долга закрыть равными частями в течение 18 месяцев, без обращения взыскания на заложенное имущество. Просит расторгнуть кредитный договор и зафиксировать сумму долга без учета иных комиссий и причитающихся процентов и предоставить рассрочку на погашение задолженности в добровольном порядке сроком до полутора лет. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в пункте 2 статьи 1 и статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из положений абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 согласованы и подписаны с использованием электронной подписи, полученной по системе ДБО, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии которыми, лимит кредитования составляет 670 000 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика об увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения Заемщика, в порядке предусмотренном договором. Заемщик передает Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1).

Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных платеже (далее - МОП) определяется в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и Общими условиями договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора (п.2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка составляет 19,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн – покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 34,9% годовых с даты перечисления транша (п.4 Индивидуальных условий). Минимальный обязательный платеж – от 15396 руб.57 коп. до 29262 руб. 89 коп. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 08 число каждого месяца включительно. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 11 месяцев. (п.6 Индивидуальных условий).

Из заявления о предоставлении транша следует, что сумма транша составляет 670 000 рублей на 60 месяцев. Сумма МОП по траншу составляет 22693 рубля 58 копеек.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет № сумму кредита в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик воспользовался денежными средствами в связи с чем, у него возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита в размере и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Данное требование ФИО1 не выполнено.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, о чем свидетельствует выписка по счету.

Из содержания искового заявления усматривается, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней, в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 123859 руб. 59 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 563 747 руб. 40 коп., из них: комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания 447, 00 руб.; комиссия за режим «Возврат в график» и комиссия тарифный план - 51 840,41 руб.; просроченные проценты – 125 502,88 руб.; просроченный основной долг – 664 287,87 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 17,25 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг – 1,90 руб.; неустойка на просроченный основной долг – 171,18 руб.; неустойка на просроченные проценты – 38,75 руб.; причитающиеся проценты – 721 440,16 руб. 

Проверяя указанный расчет суммы исковых требований, суд приходит к следующему.

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 51 840,41 руб.

Как следует из материалов дела требования как иные комиссии в размере 51 840,41 руб. представляют собой задолженность по комиссиям за дополнительные услуги: режим «Возврата в график» - 2 360 руб. (590 х 4), Тарифный план – 49 480,41 руб.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Часть 1 статьи 29 данного закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при проведении банковских операций, банк, являясь коммерческой организацией, безусловно, имеет право на получение комиссионного вознаграждения, вместе с тем, взимание указанных комиссий возможно только в связи с оказанием услуги, проведением операций.

Из анализа представленного истцом расчета усматривается, что он произведен с учетом взимания с ответчика платы за следующую услугу: комиссия за услугу «Возврат в график » по КНК.

В соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, представляемых физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» плата за предоставление услуги комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график » составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в Режим «Возврат в график».

Таким образом, оказание услуги «Режим «Возврат в график» должно осуществляться банком по заявлению заемщика.

Из расчета истца усматривается, что ответчику четыре раза начислялась комиссия за режим «Возврат в график» с апреля 2025 года по июль 2025 года и общая задолженность составила 2 360 руб. (590*4).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика комиссий, за комплекс услуг, подлежит удовлетворению.

«Разрешая требование о взыскании комиссии за Тарифный план «Эксклюзивный» в размере 49 480,41 рублей, суд учитывает следующее.

На основании оферты на подключение Тарифного плана ответчику подключен тарифный план «Эксклюзивный» стоимостью 69 999 руб. (п. 5 заявления-оферты). Указанная комиссия распределена и включена в ежемесячные платежи. Тем самым, общий размер задолженности составляет 49 480,41 рублей (12789,01+12789,01+12789,01+12789,01 +6504,07-8179,70 (частичное погашение).

Таким образом, требования как иные комиссии в размере 51 840, 41 коп. представляют из себя задолженность по комиссиям за дополнительные услуги: режима «Возврат в график» (2360 руб.); Тарифный план (49 480,41 руб.). 

Как установлено в суде в соответствии с п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита лимит кредитования (максимальный размер единовременной задолженности Заемщика перед Банком в рамках Договора потребительского кредита, устанавливаемый Банком) составил 670 000 руб. Кредит предоставлялся траншами (предоставление денежных средств в рамках Лимита кредитования несколькими частями). В день подписания кредитного договора Ответчик заключил договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» (полис-оферта к Договору страхования). Стоимость договора страхования составил 15000 рублей ежемесячно согласно графику. Кроме того, при заключении договора страхования (п. 5 раздела Дополнительные условия). Ответчик согласился с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договора страхования и предоставил акцепт Страховщику на предъявление требований к банковскому счету №, открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм (Приложение 1 к Договору страхования). Ввиду заключения дополнительного договора страхования, выраженного согласия на выдачу новых траншей (кредитов) для оплаты ежемесячных страховых взносов, Ответчику банком, кроме первого транша в размере 670 000 руб., выдан еще один транш в 1675 руб. Таким образом, сумма выданного кредита составила 671 675 рублей.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности за данный Тарифный план (в выписке указано как Оплата просроченной комиссии за Тарифный план) внесены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 8179,70 руб. Остаток задолженности составляет 49 480,41 руб.

Сведений о том, что ответчик отказался от пакета указанных услуг материалы дела не содержат.

Истцом также заявлено о взыскании комиссии, поименованной как комиссия за ведение счета в размере 447 рублей.

Как следует из материалов дела комиссия за ведение счета в размере 447 рублей представляет из себя комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (149 х 3).

В отношении оплаты услуг за предоставление дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. суд отмечает следующее.

Как следует из заявления о предоставлении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, обращаясь в суд с данным заявлением, ответчик также обратился с заявлением о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета, открытого в банке.

В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, а также тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ежемесячная комиссия за комплекс услуг "СовкомLine" по тарифному плану составляет 149 руб.

Согласно п. 3.1 Условий о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы клиент-банк, именуемый "СовкомLine" в ПАО "Совкомбанк" (далее - Условия предоставления комплекса услуг, комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы Клиент-банк, именуемый "СовкомLine", позволяет клиенту круглосуточно совершать операции и получать доступ к услугам банка через комплекс услуг.

В п. 3.2 Условий предоставления комплекса услуг предусмотрено, что комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания представляет собой набор следующих услуг, предоставляемых клиентам Банка:

1) Услуга интернет-банка позволяет клиенту дистанционно: открывать банковские счета/вклады согласно действующему законодательству; оплачивать услуги жилищно-коммунальных служб, городской и междугородней связи интернет-провайдеров, детских и общеобразовательных учреждений и других услуг; узнавать остатки и историю операций по своим банковским счетам/вкладам; переводить деньги между своими счетами/вкладами; совершать мгновенные денежные переводы; совершать платежи третьим лицам; просматривать информацию по кредитам; просматривать курсы валют, покупка/продажа/конверсия валюты; получать оперативные консультации специалистов банка через систему электронных сообщений; иные услуги;

2) Услуга "Мобильная сберкнижка" - приложение для мобильного устройства, которое предоставляет клиенту возможность доступа к Интернет-Банку;

3) Услуга "Мой помощник" - услуга по заведению клиентам Банка шаблонов платежей в Интернет-Банке для их дальнейшей оплаты, путем отправки смс-сообщений на №, "Мобильную сберкнижку", устройство самообслуживания Банка;

4). Устройство самообслуживания Банка - информационно-платежный терминал, позволяющий совершать без участия сотрудника Банка операции приема (выдачи) наличных денежных средств, передачи распоряжения клиента о перечислении денежных средств с банковского счета клиента;

5) Услуга СМС-информирования клиента;

6) Круглосуточная информационная служба по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Совкомбанк".

Согласно пункту 7 Условий за предоставление комплекса услуг клиент обязуется оплачивать банку комиссию, оплата комиссии производится клиентом ежемесячно.

Ввиду изложенного, поскольку ответчику был предоставлен комплекс услуг, плата за которые предусмотрена тарифами, суд данные требования находит обоснованными, подлежащими удовлетворению исходя из неоплаченного периода в соответствии с расчетом истца в размере 447 руб. (149 рублей x 3 месяца).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика просроченные проценты на просроченный основной долг 17 руб.25 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг – 1.90 руб., неустойки на просроченный основной долг – 171.18 руб., неустойки на просроченные проценты – 38.75 руб., суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых.

Принимая во внимание установленный факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязанностей по договору, истец правомерно начислил неустойку.

В отношении требования истца о взыскании причитающихся процентов в размере 721 440 руб.16 коп., суд отмечает следующее.

Как усматривается из материалов дела и подтверждено банком в пояснениях к иску, просроченные проценты по своей природе являются убытками в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенного, учитывая отсутствие доказательств действительного ущерба, руководствуясь принципом справедливости, исходя из необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера такого ущерба, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 721 440 руб.16 коп.

В соответствии со статей 196 Гражданского процессуального кодекса суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 842 307 руб. 24 коп., из которых задолженность по основному долгу в сумме 664 287 руб. 87 коп., просроченные проценты – 125 502 руб. 88 коп., просроченные проценты на просроченный основной долг 17 руб.25 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг – 1.90 руб., неустойки на просроченный основной долг – 171.18 руб., неустойки на просроченные проценты – 38.75 руб., комиссия за режим «Возврат в график» и комиссия «Тарифный план» - 51 840 руб. 41 коп., комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания – 447 рублей. 

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: MAZDA 6, 2008, №.

По условиям договора копию ПТС необходимо направить электронной почтой в банк либо представить лично в офис банка с отметкой о принятии в течение 30 рабочих дней с даты оформления договора потребительского кредита. ПТС должен содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет (п.10 Индивидуальных условий).

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 в пункте 3 заявления выразил в адрес банка просьбу рассмотреть данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться предоставление банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанных в п. 1 раздела «Г» настоящего заявления.

ПАО «Совкомбанк» зарегистрировало в Реестре уведомлений право залога в отношении вышеуказанного автомобиля, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации Государственного инспектора РЭО Госавтоинспекции МО МВД России «Шумерлинский», собственником транспортного средства марки MAZDA 6, 2008, № является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Дата регистрации транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Что касается ходатайства ответчика ФИО1 о предоставлении рассрочки и сохранении залогового имущества, то в силу положений статьи 348.1 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно. В данном случае сумма задолженности является существенной, а представленные ответчиком доказательства его платежеспособности (трудоустройство с ДД.ММ.ГГГГ) и предложенный график погашения носят предварительный характер и не гарантируют реального исполнения обязательства в разумный срок. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 21 846 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковое заявление ПАО "Совкомбанк" (ИНН: 

<

***>) к ФИО1 (паспорт 9719 № выдан МВД по Чувашской Республике ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 9719 № выдан МВД по Чувашской Республике ДД.ММ.ГГГГ), в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 842 307 (восемьсот сорок две тысячи триста семь) рублей 24 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 846 (двадцать одна тысяча восемьсот сорок шесть) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль MAZDA 6, 2008, №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Иванов О.В.