2 - 3124 \ 2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(не вступило в законную силу)

08 августа 2017 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Михина Б.А.

при секретаре Вахромеевой Е.П.

с участием представителя АО «Россельхозбанк» ФИО1, ответчика ФИО5 А.В., его представителя ФИО2, ФИО3, ФИО5 Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5, ФИО3, ФИО5 /ФИО6/ Л.А. о взыскании кредитной задолженности, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО5 А. В., ФИО3, ФИО5 \ ФИО6\ о взыскании кредитной задолженности. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29 августа 2013 года между АО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа № 3349/3/25 (далее - Кредитор), и ФИО5 А. В. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее – Кредит ) в сумме 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей, а последний - возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14 % (Четырнадцать процентов) годовых (ст.1 Кредитного договора).

Согласно статье 3 Кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на текущий счет ФИО5. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от 29.08.201 Зг.

Заемщик Кредитом воспользовался, что подтверждается платежным поручением № от 29.08.2013г., расходным кассовым ордером № от 29.08.2013г.

Кредит предоставлен на срок до 10 августа 2016г. (п. 1.5 Кредитного договора). Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора погашение Кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, начиная с 10 сентября 2013г.

Погашение Кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением к Кредитному договору.

Согласно ст.4 Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту, отражаемый на ссудном счете Должника на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических дней.

Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10-е число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются ежемесячно, не позднее 10 числа текущего месяца (ст. 4 Кредитного договора).

Датой возврата Кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (ст.4.4 Кредитного договора).

По состоянию на 29 июня 2017 года Ответчиком допущена просрочка по оплате процентов, начисленных на Кредит за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 25851,91 (Двадцать пять тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль 91 копейка. Основной долг также в полном объеме не оплачивался.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх. №003-04-25/2544) направлено требование о досрочном возврате задолженности. Ответ на указанное письмо не получен, меры по погашению задолженности не приняты.

Согласно ст. 6.1 Кредитного договора Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору. 

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы. 

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени составляет: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленное на фактическое количество дней в текущем году; 

в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата АО «Россельхозбанк» кредита в полном объеме - из расчета процентной ставки за пользование кредитом, установленной договором на дату его подписания.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) с 14 сентября 2012 года установлена в размере 8,25% (Восемь целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 № 2873-У), с 1 января 2016 г. в размере 11% (Одиннадцать процентов) годовых (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У), с 14 июня 2016г. в размере 10,5% (Десять целых пять десятых процентов) годовых (Информация Банка России от 10 июня 2016 года 

с 19 сентября 2016г. в размере 10% (Десять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.09.2016), с 02 мая 2017г. в размере 9,25% (Девять целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Информация Банка России от 28 апреля 2017 года 

с 19 июня 2017г. в размере 9% (Девять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.06.2017).

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита в размере 29552,13 (Двадцать девять тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 13 копеек.

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов в размере 3931,74 (Три тысячи девятьсот тридцать один) рубль 74 копейки.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2544) было направлено претензионное письмо об уплате неустойки (пени). Ответ на указанное требование не получен, пени не уплачены.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа №3349/3/25 и ФИО3 (далее-Поручитель) заключен Договор поручительства № от 29 августа 2013г. (далее - Договор поручительства).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа №3349/3/25 и ФИО6 \ в настоящий момент ФИО5 \ (далее-Поручитель) заключен Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГг. (далее - Договор поручительства).

Претензионными письмами от 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2543) ФИО3 и ФИО5 Л.А. сообщено о необходимости погашения задолженности по обязательству. Указанные претензии оставлены без ответа и исполнения.

По состоянию на 29 июня 2017 года задолженность Ответчиков по Кредитному договору № от 29 августа 2013 года составляет 184270,87 (Сто восемьдесят четыре тысячи двести семьдесят) рублей 87 копеек, в том числе: основной долг 124935,09 (Сто двадцать четыре тысячи девятьсот тридцать пять) рублей 09 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 25851,91 (Двадцать пять тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль 91 копейка; пени за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 29552,13 (Двадцать девять тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 13 копеек; пени за просрочку исполнения обязанности по уплате на 29 июня 2017 г. в размере 3931,74 (Три тысячи девятьсот тридцать один) рубль 74 копейки. 

Ссылаясь на приведенное истец просил взыскать с ответчиков солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженности по Кредитному договору № от 29 августа 2013 года в размере 184270 руб. 87 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4885 руб. 42 коп.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала, приведя те же доводы.

В судебном заседании ответчик ФИО5 А.В. и его представитель требования признали в части.

Ими не оспаривается сумма основного долга по кредиту. В тоже время они полагаю, что согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору кредита проценты начисляются лишь на сумму кредита. Следовательно, взыскание неустойки в размере 3 931 руб. 74 коп. за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов не основано на требованиях закона, поскольку в данном случае имеет место взыскания процентов на проценты ( сложный процент).

Ответчик и его представитель также полагают, что размер неустойки за просрочку исполнения обязательства должен быть снижен до 10 000 руб. По их мнению в данном случае возможно применение ст. 333 ГК РФ с учетом того, что у ФИО5 А.В. на иждивении имеется малолетний ребенок и размер неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, ответчик и его представитель полагают, что требования к поручителям могут быть предъявлены в течение одного года. Обязательство по выплате кредита ФИО5 А.В. было нарушено в 2014 года, следовательно, требования к ФИО5 Л.А. и ФИО3 могли быть предъявлены до 2015 года. В связи с истечением срока предъявления требования в иске Банка к ФИО5 Л.А. надлежит отказать. 

В судебном заседании ответчик ФИО3 требования не признала, сославшись на то, что истец срок предъявления Банком к ней требований. 

В судебном заседании ФИО5 Л.А. требования не признала. сославшись на то, что истец срок предъявления к ней Банком требований.

Проверив материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению. 

Из материалов дела следует. что 29 августа 2013 года между АО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа № 3349/3/25 (далее - Кредитор), и ФИО5 (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее – Кредит ) в сумме 500 000 рублей, а последний - возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14 % годовых (ст.1 Кредитного договора).

Согласно статье 3 Кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на текущий счет ФИО5 А. В. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от 29.08.2013г.

Заемщик Кредитом воспользовался, что подтверждается платежным поручением № от 29.08.2013г., расходным кассовым ордером № от 29.08.2013г.

Кредит предоставлен на срок до 10 августа 2016г. (п. 1.5 Кредитного договора). Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора погашение Кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, начиная с 10 сентября 2013г.

Погашение Кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением к Кредитному договору.

Согласно ст.4 Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту, отражаемый на ссудном счете Должника на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических дней.

Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10-е число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются ежемесячно, не позднее 10 числа текущего месяца (ст. 4 Кредитного договора).

Датой возврата Кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (ст.4.4 Кредитного договора).

По состоянию на 29 июня 2017 года Ответчиком допущена просрочка по оплате процентов, начисленных на Кредит за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 25851,91 руб. Основной долг также в полном объеме не оплачивался.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх. №003-04-25/2544) направлено требование о досрочном возврате задолженности. Ответ на указанное письмо не получен, меры по погашению задолженности не приняты.

Согласно ст. 6.1 Кредитного договора Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору. 

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени составляет: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленное на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата АО «Россельхозбанк» кредита в полном объеме - из расчета процентной ставки за пользование кредитом, установленной договором на дату его подписания.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) с 14 сентября 2012 года установлена в размере 8,25% (Восемь целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 № 2873-У), 

с 1 января 2016 г. в размере 11% (Одиннадцать процентов) годовых (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У), 

с 14 июня 2016г. в размере 10,5% (Десять целых пять десятых процентов) годовых (Информация Банка России от с 19 сентября 2016г. в размере 10% (Десять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.09.2016), 

с 02 мая 2017г. в размере 9,25% (Девять целых двадцать пять сотых процентов) годовых (Информация Банка России от 28 апреля 2017 года )

с 19 июня 2017г. в размере 9% (Девять процентов) годовых (Информация Банка России от 16.06.2017).

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита в размере 29552,13 руб.

По состоянию на 29 июня 2017 года Должнику начислена неустойка (пени) за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов в размере 3931,74 руб.

В адрес Ответчика 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2544) было направлено претензионное письмо об уплате неустойки (пени). Ответ на указанное требование не получен, пени не уплачены.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа №3349/3/25 и ФИО3 (далее-Поручитель) заключен Договор поручительства № от 29 августа 2013г. (далее - Договор поручительства).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Анапа №3349/3/25 и ФИО6 \ в настоящий момент ФИО5 \ (далее-Поручитель) заключен Договор поручительства № от 29 августа 2013г. (далее - Договор поручительства).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ и ст. 2 Договоров поручительства ФИО3 и ФИО5 Л.А. несут с Заемщиком солидарную ответственность, т.е. отвечают перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Претензионными письмами от 08 ноября 2016г. (исх.№003-04-25/2543) ФИО3 и ФИО5 Л.А. сообщено о необходимости погашения задолженности по обязательству. Указанные претензии оставлены без ответа и исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников взыскатель вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) должнику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а должник обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее».

По состоянию на 29 июня 2017 года задолженность Ответчиков по Кредитному договору № от 29 августа 2013 года составляет 184270,87 руб., в том числе: основной долг 124935,09 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 25851,91 руб.; пени за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 29552,13 руб., пени за просрочку исполнения обязанности по уплате на 29 июня 2017 г. в размере 3931,74 руб.

Доводы ФИО5 А.В. и его представителя о снижении размера неустойки до 10 000 руб. за просрочку исполнения обязательства по уплате кредита, являются несостоятельными.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8, следует, что при оценке последствий для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Таким образом, решение вопроса о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства неразрывно связано с оценкой фактических обстоятельств, сложившихся между сторонами правоотношений.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 № 263-0 разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязывает суд установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд полагает, что неустойка, заявленная истцом в размере 29 552 руб. 13 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства по непогашению обязательств по уплате кредита исходя из того, что договором размер неустойки установлен в размере двойной ставки рефинансирования действующей на день неисполнения обязательства, то есть максимальный размер неустойки составлял от 16,5 до 22 % годовых, что нельзя назвать чрезмерной.

Доводы ФИО5 А.В. и его представителя, что что согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору кредита проценты начисляются лишь на сумму кредита. Взыскание неустойки в размере 3 931 руб. 74 коп. за просрочку исполнения обязанности по уплате процентов не основано на требованиях закона, поскольку в данном случае имеет место взыскания процентов на проценты ( сложный процент), также являются несостоятельными.

Из приведенного выше п. 6. 1 Кредитного договора следует, что предусмотрена неустойка не только за нарушение обязательств по погашению кредита, но и неустойка за нарушение обязательств по возврату процентов по кредиту, указанное законом не запрещено, поскольку данное является не начислением процентов, а штрафной санкцией ( неустойкой) за нарушение обязательства.

Доводы ФИО5 А.В., а также доводы ФИО3 и ФИО5 Л.А. о том, что требования к поручителю могут быть заявлены лишь в течение года с момента нарушения обязательства и указанное подтверждается правовой позицией изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2(2015)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015), согласно которой если основное обязательство обеспечено поручительством, то, учитывая, что в силу п. 1 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает вместе с должником солидарно, срок для предъявления кредитором требований к поручителю следует исчислять с момента наступления срока исполнения обязательства, то есть предъявления займодавцем должнику требования о досрочном возврате суммы займа, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

Обязательство по выплате кредита нарушено ФИО5 А.В. в 2014, следовательно, срок предъявления кредитором требования к поручителю должен исчисляться со дня просрочки, являются несостоятельными. 

Из материалов дела следует, что ФИО5 А.В. перестал исполнять условия договора 11 декабря 2015 года.

Требования Займодавец предъявил о досрочном возврате суммы займа 08 ноября 2016 года. следовательно, годичный срок предъявления требований к поручителю не истек.

Более того, согласно пункту 4.2 Договора поручительства. Поручительство прекращается, если Кредитор в течение одного года со дня, до которого Должник обязан исполнить все свои обязательства по Кредитному договору а полном объеме, не предъявит к поручителю требование указанное в пункте 2.4 настоящего Договора.

Согласно же пункта 2.4 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по кредитному договору Кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательства по договору.

Как было отмечено выше требование было направлено 08 ноября 2016 года.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Иск Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5, ФИО3 ФИО5 Л.А. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО3, ФИО7, в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженности по Кредитному договору № от 29 августа 2013 года в размере 184270 руб. 87 коп, в том числе: основной долг 124 935 руб. 09 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 11 декабря 2015г. по 29 июня 2017г. в размере 25851,91 руб.; пени за просрочку исполнения обязанности по уплате кредита на 29 июня 2017 г. в размере 29552,13 руб. 13 копеек; пени за просрочку исполнения обязанности по уплате на 29 июня 2017 г. в размере 3931,74 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4885,42 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца через Анапский городской суд.

Председательствующий: