Дело № 2-1237/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 июля 2019 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.В., 

при секретаре Закаровой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о досрочном взыскании задолженности с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности с наследников. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере 75000 рублей с уплатой за пользование кредитными ресурсами 19,5% годовых. Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Установлено, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся информации, после умершего заемщика наследником первой очереди является ФИО1 В настоящее время за заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО «Сбербанк России», задолженность по кредитному договору перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87249 рублей 38 копеек, из которых: 75000 рублей основной долг, 12249 рублей 38 копеек просроченные проценты. На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников, принявших наследство, солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества, задолженность по кредитному договору в размере 87249 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2817 рублей 48 копеек.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в суде исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать. Указал, что поскольку между его сыном ФИО3 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании. Между тем, на их обращение страховая компания отказала в страховой выплате, указав, что смерть ФИО3 наступила в результате суицида и на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет, в связи с чем заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в суд не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Указал, что исковые требования необоснованные, незаконные и не подлежат удовлетворению, поскольку ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» является ненадлежащим ответчиком. ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не является ни стороной договора, ни поручителем по кредитному договору. Ни законом, ни кредитным договором, заключенным между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России», не предусмотрено обеспечение обязательств по кредитному договору путем страхования жизни и здоровья. Договор страхования является отдельным элементом правоотношений. Само по себе наличие заключенного договора страхования не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства и не предоставляет ответственности страховой компании за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщиков по кредитным договорам. Таким образом, требования о взыскании суммы долга с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не подлежит удовлетворению, так как заключенный договор страхования в отношении заемщика ФИО3, не является способом обеспечения кредитных обязательств. В соответствии с пунктом 3.3.5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.09.2012г., не являются страховыми случаями события, наступившие в результате: самоубийства или покушения на самоубийство в первые 2 (два) года действия договора страхования, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц. Смерть ФИО3 наступила в результате преднамеренных действий самого застрахованного лица, его суицида. На момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пунктом 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России) и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 75000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,5% годовых.

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

На основании пункта 3.2.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет 1966 рублей 23 копейки.

В соответствии с заявлением ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, кредитные средства в размере 75000 рублей были зачислены Банком на счет заемщика по вкладу № в Ленинском ОСБ - доп. Офис №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 87249 рублей 38 копеек, в том числе: 75000 рублей основной долг, 12249 рублей 38 копеек просроченные проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

На основании положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1, в соответствии в котором определены условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирующее взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями. 

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истец предоставил ФИО3 кредит на сумму 75000 рублей, под 19,5% годовых, на срок 60 месяцев.

ФИО3 на основании собственноручно написанного заявления выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список Застрахованных лиц. 

Страховщиком по договору является ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с пунктом 3.3.5.1 Соглашение об условиях и порядке страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате: самоубийства или покушения на убийство в первые 2 (два) года действия договора страхования, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явилась: асфиксия. Механическая асфиксия - повешение.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы №, причиной смерти ФИО3 явилась механическая странгуляционная асфиксия от сдавления органов шеи петлей. Телесных повреждений на теле свидетельствующих о насильственной смерти нет.

Постановлением следователя-криминалиста следственного отдела по 

<

адрес> СУ СК России по РТ от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ФИО3 по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации за отсутствием события преступлений, предусмотренных ч.1 ст.105, ст.110, ч.4 ст.111 УК РФ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заявление о страховой выплате.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» указало, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, поскольку смерть ФИО3 наступила в результате преднамеренных действий самого застрахованного лица, его суицида. На момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет.

Таким образом, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения суд находит правомерным, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, ко времени которого договор страхования в отношении заемщика действовал менее двух лет.

При таких обстоятельствах, смерть ФИО3 не является страховым случаем по договору страхования, следовательно, оснований для удовлетворения требований к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о не имеется.

Доводы ФИО2 о том, что страховым случаем должен быть признан факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления не являются верными, поскольку действие договора страхования менее двух лет ко времени смерти застрахованного лица вследствие самоубийства исключает страховую выплату как условиями участия в программе добровольного страхования, так и нормой гражданского законодательства (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

Поскольку на день смерти ФИО3 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после его смерти.

Судом установлено, что к имуществу ФИО3, умершему ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратились ФИО1 и ФИО2 Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/2 доли квартиры каждому.

Из свидетельств о праве на наследство по закону следует, что рыночная стоимость наследуемой доли квартиры каждого наследника составляет 838353 рубля 33 копейки.

Согласно расчету банка задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 87249 рублей 38 копеек, в том числе: 75000 рублей основной долг, 12249 рублей 38 копеек просроченные проценты.

Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО3, перешедшего к ФИО1 и ФИО2, превышает размер неисполненных кредитных обязательств, что позволяет возложить на наследников ФИО1 и ФИО2 ответственность по погашению образовавшейся задолженности в полном объеме. 

Учитывая, что обязательства по кредитному договору не исполнены заемщиком, а также принимая во внимание представленный стороной истца расчет задолженности, правильность которого ответчиками не оспорена, суд полагает, что требования банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению. С ФИО1 и ФИО2 солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 87249 рублей 38 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» надлежит отказать, поскольку данный ответчик с учетом вышеизложенных обстоятельств является ненадлежащим.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 и ФИО2 подлежат взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2817 рублей 48 копеек - по 1408 рублей 74 копейки с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о досрочном взыскании задолженности с наследников удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 87249 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2817 рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2817 рублей 48 копеек - по 1408 рублей 74 копейки с каждого.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: Самойлова Е.В.