Дело № 2-1421/2024

УИД: 34RS0036-01-2023-000953-26 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2024 года г.Волгоград

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Савокиной О.С.,

при секретаре судебного заседания Миусском Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обосновании иска указано, что 17 июня 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 дистанционно посредством информационного сервиса ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 369 238 рублей, в том числе: сумма к перечислению в размере 255 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 70 888 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе “Гарантия низкой ставки” в размере 43 350 рублей, сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 15,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Истец выполнил свои обязательства надлежащим образом, а ответчиком допущено неисполнение обязательств по своевременному возврату кредита. По состоянию на 5 сентября 2023 года за заемщиком образовалась просроченная задолженность в сумме 376192 рубля 83 копейки, из которой: сумма основного долга в размере 365470 рублей 52 копейки, проценты в размере 9441 рубль 61 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 484 рубля 70 копеек, сумма комиссии за направление извещения в размере 796 рублей. В соответствии с имеющейся информации в реестре наследственных дел, банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 17 июня 2022 года за счет наследственного имущества в размере 376192 рубля 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6961 рубль 93 копейки. 

ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора недействительным, ссылаясь на то, что ФИО2 не выражал свою волю на заключение спорного договора в письменном виде его не подписывал и денежных средств по нему не получал. После того как узнал о том, что неизвестное лицо оформило на его имя кредит незамедлительно обратился с заявлением в правоохранительные органы и в сам банк направил претензию. 17 июня 2022 года следователем СО-8 СУ Управления МВД России по г. Волгограду было возбуждено уголовное дело в связи с тем, что период времени с 10 часов 27 минут по 11 часов 34 минут 17 июня 2022 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя из корыстных побуждений, имея умысел на хищение чужого имущества, путем оформления кредита, тайно похитило с двух банковских счетов, открытых в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО2 денежные средства на общую сумму 258250 рублей, принадлежащие ФИО2, причинив последнему ущерб в крупном размере на указанную сумму. Таким образом, органом предварительного следствия незамедлительно после оформления спорного кредитного договора было возбуждено уголовное дело в связи с установлением факта незаконного оформления кредита на ФИО2 и отсутствия простой письменной формы кредитного договора однозначно свидетельствуют о том, что договор является недействительным в полном объеме. В связи с чем просит признать недействительным кредитный договор № от 17 июня 2022 года заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, просит суд иск удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении и встречные исковые требований отказать.

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика (истица по встречному исковому заявлению) ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Просил встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Третьи лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", нотариус Волгоградской области ФИО4 в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика (истца по встречному исковому заявлению), возражения истца (ответчика по встречному исковому заявлению), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К условиям кредитного договора применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17 июня 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 дистанционно посредством информационного сервиса ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор № на сумму 369 238 рублей, в том числе: сумма к перечислению в размере 255 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 70 888 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе “Гарантия низкой ставки” в размере 43 350 рублей, сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 15,90% годовых в период действия программы “Гарантия низкой ставки” и 25,90% в период отсутствия программы “Гарантия низкой ставки”.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

По состоянию на 5 сентября 2023 года за заемщиком образовалась просроченная задолженность в сумме 376192 рубля 83 копейки, из которой: сумма основного долга в размере 365470 рублей 52 копейки, проценты в размере 9441 рубль 61 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 484 рубля 70 копеек, сумма комиссии за направление извещения в размере 796 рублей.

Согласно материалам дела ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункты 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданским кодексом Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

14 декабря 2022 года нотариусом округа Светлоярского района Волгоградской области ФИО4 к имуществу умершего ФИО2 открыто наследственное дело № 33634516-227/2022 согласно которому его наследником является дочь ФИО1, ФИО5, ФИО6, ФИО7 с согласия матери ФИО8 отказались от принятия наследства.

ФИО1 выданы свидетельства о праве наследства на имущество.

Разрешая исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, суд руководствуется следующем.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В силу пункта 14 кредитного договора N от 15 апреля 2020 года простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Денежные средства в размере 255000 рублей были зачислены банком на счет № на имя истца по кредитному договору № от 14 июня 2022 года.

Из выписки по счету № следует, что на основании заявления истца, содержащегося в пункте 1.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, перечислить указанную в п.1.1. индивидуальных условий сумму кредита на мой счет в банке, либо на счет в другом банке по следующем реквизитам: № (указан кредитный договор № от 14 июня 2022 года).

Из выписки по счету № проведены расходные операции по перечислению сумм 70888 рублей в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", 43350 рублей оплата комиссии за подключение кредитного договора к программе «Гарантия низкой ставки».

Из возражений ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что также дистанционно после был заключен договор о ведении банковского счета по дебетовой карте «Польза». В рамках указанного договора на имя ФИО2 был открыт текущий счет №.

Однако, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представлены доказательства зачисления денежных средств в размере 255000 рублей на счет № и его согласии о переводе указанной суммы на счет № по кредитному договору № от 17 июня 2022 года.

Согласно распечатке входящих от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сообщений на телефонный №, принадлежащего ФИО2, банком ему были направлены СМС-сообщения 17 июня 2022 года: в 11 часов 16 минут код для входа в приложение банка; в 11 часов 16 минут поступил код для вода в приложение банка; (повторно) в 11 часов 16 минут поступил код для входа в приложение банка; 11 часов 17 минут выполнен вход в интернет-банк; в 11 часов 19 минут кредит одобрен (Подпишите договор в приложении Банка hcrd.ru/hc); 11 часов 21 минута код для подписания документов на получение кредита; сообщение «до 24 июня 2022 года по вашей карте х2884 на 255000 рублей увеличен лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах нашего банка; 11 часов 28 минут пополнение 255000 рублей карта х2884. 17 июня 2022 года 11:27:22; 11 часов 31 минута code:ххх, platezh:255000 RUR, Pavel I.х8758.

В этот же день, 17 июня 2022 года через систему быстрых платежей выполнен перевод денежных средств со счета № в сумме 255000 рублей по абонентскому номеру телефона №оформленного на ФИО2) в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», счет зачисления №, получатель ФИО9.

17 июня 2022 года денежные средства в размере 255000 рублей списаны в АТМ S3HS6101(420039, 

<

...>, инв. 140046523, ДО16/02.

17 июня 2022 года ФИО2 обратился в ОП №8 УМВД России по г.Волгограду с заявлением о проведении проверки по поводу незаконного оформления кредита на его имя в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 17 июня 2022 года на сумму 369238 рублей, а также снятие с его кредитной карты в размере 3250 рублей.

В ходе проверки установлено, что в период времени с 10 часов 27 минуты по 11 часов 34 минут 17 июня 2022 года неустановленное лицо находясь в неустановленном месте, действуя из корыстных побуждений, имея умысел на хищение чужого имущества, путем оформления кредита, тайно похитило с банковских счетов № и №, открытых в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО2, денежные средства на общую сумму 258250 рублей принадлежащие ФИО2, причинив последнему материальный ущерб в крупном размере на указанную сумму.

17 июня 2022 года следователем СО-8 СУ Управления МВД России по г.Волгограду вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №12201180035001188 по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ.

17 июня 2022 года постановлением следователя СО-8 СУ Управления МВД России по г.Волгограду ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу№.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Из пункта 1 раздела V Общих условий (Ф.Р.-362-016-03.04.2019 2/3), с учетом его буквального толкования, следует, что кредитный договор мог быть заключен обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" через информационный сервис при наличии действующего соглашения с П. о дистанционном банковском обслуживании и открытого счета.

В материалы дела такого соглашения обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не представлено.

Суд проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности, в том числе материалы из уголовного дела, принимает во внимание содержание направленных Банком СМС-сообщений, а также временной период зачисления денежных средств на счет в банке на имя ФИО2, и последующего снятия денежных средств иными лицами, в отсутствие намерения ФИО2 оформить кредитный договор, а так же отсутствие доказательств об ознакомлении потребителя с условиями кредитного договора и о согласии с ними, проставления в кредитном договоре отметки (V), с учетом того, что кроме направления банком SMS-сообщения и введения SMS-кода, никаких других действий сторон судом не установлено, пришел к выводу о том, что волеизъявление на возникновение кредитных правоотношений по оспариваемому договору у ФИО2 отсутствовало.

Банк, являющийся профессиональным участником данных правоотношений, должен был с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности до перечисления денежных средств предложить заемщику подвергнуть сомнению операции по перечислению кредитных денежных средств в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на счет №, получателем, которого является ФИО9, поскольку с момента зачисления денежных средств на счет ФИО2 в 11 часов 28 минут в размере 255000 рублей карта х2884 и их перечислению в 11 часов 31 минута ФИО9 прошло несколько минут.

Кроме того, из выписки по счету № имеются противоречия, так указано, что ФИО2 17 июня 2022 года перечислены денежные средства по кредитному договору от 14 июня 2022 года на сумму 255000 рублей, тогда как сам договор в материалах дела отсутствует. Кром того, в материалах дела отсутствует выписка по счете № о зачисление суммы кредита и разрешении ФИО2 о перечислении указанной суммы на счет №.

Суд не усматривает оснований для оценки действий Банка как обеспечивающих в полном объеме и надлежащем образом предоставление клиенту всей предусмотренной действующим законодательством информации, а также интересы и гарантии прав потребителя, безопасность дистанционного предоставления услуг, свидетельствующих о принятии Банком необходимых в данной ситуации мер предосторожности в целях убеждения в действительности совершения операций клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Руководствуясь статьями 420, 432, 433, 819, ГК РФ, с учетом указанных выводов, изложенных выше законоположений, фактических обстоятельств дела, установив, что ФИО2 денежные средства по кредитному договору от 17 июня 2022 года не получал, исходя из отсутствия у заемщика реальной возможности распорядиться кредитными средствами, как и согласованности индивидуальных условий кредитного договора от 17 июня 2022 года, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от 17 июня 2022 года ФИО2 не заключался, следовательно, заявленные требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества не подлежит удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины также не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***> к ФИО1 (СНИЛС: №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 июня 2022 года за счет наследственного имущества в размере 376192 рубля 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6961 рубль 93 копейки, отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, удовлетворить.

Кредитный договор № от 17 июня 2022 года, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 признать незаключенным.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г.Волгограда в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения суда. 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 17 июля 2024 года.

Судья- О.С. Савокина