Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 июня 2019 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Р.А.ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ... истец заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор ...-Ф, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 256 959руб. 13 коп. 

Этой же датой заемщиком подано заявление и заключен договор на включение в число участников программы группового страхования. Страховые случаи: - получение инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (с учетом исключений); смерть, наступившая в период действия договора, по любой причине (с учетом исключений). Поэтому, при выдаче кредита банком была удержана денежная сумма в размере 43 169 руб. 13 коп. – страховая премия.

... истец обратился к ответчику и в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования. Указанное заявление сдано истцом в отделение почтовой связи ..., получено ответчиком .... Однако, требования истца не были исполнены. Поэтому, он просит, исключить истца из программы страхования по договору, заключенному между ответчиком и ООО «Русфинанс Банк», взыскать с ответчика, уплаченную страховую премию в размере 43 169 руб. 13 коп., неустойку, предусмотренную пунктом 5 статьи 28 законом от ... ... «О защите прав потребителей» в размере 1 295 руб. 07 коп. за каждый день просрочки, начиная с ... по день фактического исполнения, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по день вынесения решения, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50 %, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в иске отказать, в случае удовлетворении иска, к штрафу применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ..., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У в указанный пункт внесены изменения слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных".

Согласно пункту 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У, изменения вступают в силу с ....

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что ... истец заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор ...-Ф, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 256 959 руб. 13 коп. Письмом банка от ... истцу было разъяснено, что он включен в число участников программы группового страхования. Страховые случаи: - получение инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (с учетом исключений); смерть, наступившая в период действия договора, по любой причине (с учетом исключений). Поэтому, при выдаче кредита банком была удержана денежная сумма в размере 43169 руб. 13 коп. – страховая премия. Срок действия договора страхования 48 месяцев.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (истцом), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО «Сосьете Женераль Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (истца) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах, Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и истцом заключен ..., в тот же день ( согласно письму банка) им подписано заявление на включение в число участников программы группового страхования. Страховые случаи: - получение инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (с учетом исключений); смерть, наступившая в период действия договора, по любой причине (с учетом исключений). Страховая премия – 43 169 руб. 13 коп. 

... (заявление об отказе от договора, сдано в почтовое отделение) истец обратился в банк и к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования (страхования жизни и от несчастных случаев и болезней) и исключении истца из договора группового страхования. ... заявление получено ответчиком. Ответчик, каких-либо действий не произвел. Ответа не последовало.

Суд, считает, что истец в установленный Указанием ЦБ РФ ... –У от ... с изменениями внесенными Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У срок (четырнадцать дней) обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование истца о возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Требование об исключении из Программы страхования не подлежит удовлетворению, так как истец считается исключенным из данной программы в день получения заявления истца, об этом- ответчиком. 

Согласно пункту 1 статьи 450.1. Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора) и договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. Договор страхования заключен ... уведомление о расторжении получено ответчиком ..., соответственно, договор страхования действовал в период с ... по ... (18 дней), и страховая премия, приходящаяся на данный период, не подлежит возврату истцу. Страховая премия, приходящаяся на вышеуказанный период составляет 531 руб. 86 коп.(43169,13:1461)х18)

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 42637 руб. 27 коп.( 43169,13-531,86).

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 3 статьи 31 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как следует из пункта 1 статьи 31 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, пункт 1 статьи 31 закона «О защите прав потребителей» потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства не установлена ответственность за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договоров, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиками обязательств по договорам.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что отказ истца от исполнения договоров не связан с ненадлежащим оказанием ответчиком услуг в рамках заключенных с истцом договоров, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с учетом неправомерного удержания ответчиками денежных средств, уклонения от их возврата в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец просит, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ... по день вынесения решения. 

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... составляет 1 292 руб. 41 коп.

Задолженность,руб. 

Период просрочки 

Процентнаяставка 

Днейвгоду 

Проценты,руб. 

c 

по 

дни 

[1] 

[2] 

[3] 

[4] 

[5] 

[6] 

[1]?[4]?[5]/[6] 

43 169,13 

... 

... 

141 

7,75% 

365 

1 292,41 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств настоящего гражданского дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 названного выше Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма штрафа составит – 22 964 руб. 84 коп. (42637, 27+2000+ 1 292,41)х50%) 

Ответчиком заявлено о применении к штрафу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ); при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В абзаце 2 пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Между тем, в материалах дела нет доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства подлежащего уплате штрафа, а также наличия исключительных обстоятельств для уменьшения его размера, какие –либо мотивы для снижения штрафа ответчиком не указаны.

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд не находит правовых оснований для снижения размера данного штрафа.

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов за юридические услуги, услуги представителя подлежат удовлетворению.

Так, согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом представлены соответствующие документы, свидетельствующие, что им за юридические услуги, представительские услуги, оплачено 10 000 руб. Суд, учитывая, сложность рассматриваемого дела, длительность, объем работы, проведенной представителем истца, необходимость понесения указанных расходов считает, что, заявленная сумма представительских расходов подлежит возмещению в размере 10 000 руб.

Так же, с ответчика в доход бюджета ... муниципального района Республики Татарстан. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 817 руб. 90 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1, уплаченную страховую премию в размере 42637 руб. 27 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 1 292 руб. 41 коп., в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф 22 964 руб. 84 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. 

В удовлетворении остальных требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход бюджета города Нижнекамска Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 1 817 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Полный текст решения изготовлен ....

Судья А.П.Окишев