№ 2-1016/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Аксай 15 мая 2019 года 

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Молотиевского А.Г.,

при секретаре Меркуловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску:

- ФИО1 к ПАО СК «Рогосстрах» о взыскании страховой премии, 

установил:

истец обратился с вышеуказанным иском в суд, указав в его обоснование следующие обстоятельства.

... г. между истцом и ПАО БАНК «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил денежные средства.

... г. между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» был заключенд страхования № ...-№ .... Сумма страховой премии составила 85 670 руб. Данная сумма была списана банком с счета заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 85 670 руб. и была включена в сумму кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

... г. истцом в адрес ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договор страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию ... г. по ... г. - 8 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб.

На основании изложенного, истец просил суд:

- взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца часть суммы страховой премии в размер 74247,33 руб.,

- взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб.,

- взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца стоимость оплаты нотариальных услуг размере 1 780 руб.,

- взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца сумму штрафа в размере 50% с взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав мнение явившихся лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ... г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ... г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от ... г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом из материалов дела, ... г. между истцом и ПАО БАНК «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № ...-№ ..., согласно которому Банк предоставил денежные средства.

Сумма кредита - 883 906 руб. 

Срок кредита — 60 месяцев.

Процентная ставка —13,00% годовых.

... г. между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования № ...-№ ... Сумма страховой премии составила 85 670 руб. Данная сумма была списана банком со счета заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 85 670 руб. и была включена в сумму кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

... г. истцом в адрес ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договор страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию ... г. по ... г. - 8 месяцев.

Истец с полисными условиями по программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев ознакомлен.

Из содержания заключенного между сторонами договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном погашении кредита истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования.

Согласно Полису страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном расторжении договора страхования позже 14 дней со дня заключения договора страхования, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится.

Судом установлено, что истцом не соблюдены условия программы страхования, которые позволили бы претендовать на частичный возврат уплаченной страховой премии, так как с заявлением о расторжении договора истец обратился к ответчику по истечении 8 месяцев с даты начала его действия.

Установив указанные обстоятельства и руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку обращение истца с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии последовало по истечении 14 дней с даты начала действия договора страхования.

Суд полагает, что действия истца не повлекли невозможность наступления страхового случая, выгодоприобретателем по которому он является, в связи с чем к правоотношениям не применимы нормы пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца о праве отказа потребителя во всяком случае от исполнения договора возмездного оказания услуг с возмещением фактически понесенных издержек со ссылкой на пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежат отклонению ввиду специального регулирования правоотношений сторон по договору страхования нормами статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договором между сторонами не предусмотрен возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования; основания, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяющие требовать возврата премии, отсутствуют.

Правилами страхования прямо указано, что при прекращении договора страхования по инициативе страхователя по истечении 14 дней, возврат полученной страховой премии не предусмотрен, за исключением ряда случаев, которые применительно к правоотношениям сторон в данном споре не наступили.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 20 мая 2019 года.

С у д ь я :