РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2023 года г.Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Филатовой О.Е.

при секретаре судебного заседания Лекаревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № №) от 27.11.2012 в размере 181842,04 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4836,84 рублей, а также расходов за оформление доверенности в размере 100 рублей. 

В обоснование заявленных требований указало, что 27.11.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 150000 рублей под 32,5% годовых, сроком на 120 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.01.2013, на 23.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3257 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.01.2013, на 23.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1804 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 170586,96 рублей. По состоянию на 23.05.2023 задолженность ФИО1 составляет 181842,04 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность - 112072,06 рубля, просроченные проценты - 60769,98 рублей, иные комиссии - 9000 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о судебном заседании, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела без её участия, в котором также указала, что не согласна с исковыми требованиями. Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска (л.д.42). 

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктами 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

На основании ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что 27.11.2012 на основании заявления ФИО1 (л.д.14) между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно которому ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 27.11.2017, процентная ставка 32,5% годовых.

Согласно условиям договора и графику платежей, погашение кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком равными ежемесячными платежами в размере 5985 рублей, дата платежа - 27 числа каждого месяца.

Ответчик при оформлении заявления клиента о заключении договора кредитования своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия договора. 

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме 27.11.2012, что подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств (л.д.10 оборотная сторона - 13).

Судом также установлено, что ФИО1 свои обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, в связи с чем по состоянию на 23.05.2023 задолженность ФИО1 составляет 181842,04 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность - 112072,06 рубля, просроченные проценты - 60769,98 рублей, иные комиссии - 9000 рублей (л.д.6 оборотная сторона - 10).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям договора.

Согласно листа записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «Совкомбанк» (л.д.23).

Банком в адрес ответчика 26.04.2023 направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д.21).

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, кредитная задолженность не погашена. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По правилам п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом п. 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Если условия договора кредитования предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Материалами дела установлено, что в договоре кредитования срок возврата кредита определен в 60 месяцев, окончательная дата погашения - 27.11.2017. Срок действия договора не изменялся.

Указание в исковом заявлении на заключение договора на срок 120 месяцев суд считает ошибочным, так как материалами дела подтвержден срок заключения договора на 60 месяцев, доказательств продления срока действия договора истцом не предоставлено.

Требование о досрочном погашении задолженности направлено истцом ответчику после окончания срока действия кредитного договора, в связи с чем срок его действия не был изменен данным обстоятельством.

Таким образом, течение срока исковой давности определено с 28.11.2017, окончание срока исковой давности 27.11.2020.

ПАО «Совкомбанк» обращалось в 20.12.2022 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № №) от 27.11.2012 в размере 181842,04 рублей, однако 19.01.2023 мировым судьей судебного участка №71 судебного района г.Октябрьска Самарской области было вынесено определение об отмене судебного приказа по гражданскому делу № от 16.01.2023 (л.д.27).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа за пределами срока исковой давности и, соответственно, срок обращения с настоящим исковым заявлением истцом также пропущен.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании расходов в размере 100 рублейза совершение нотариального действия, понесенных за нотариальное удостоверение доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ на имя представителя ФИО4 (л.д.30).

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании расходов, понесенных на оформление доверенности на имя представителя ФИО4 в размере 100 рублей, так как согласно абз.3 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Из текста представленной в материалы дела доверенности следует, что полномочия представителя ФИО4 по указанной доверенности не ограничиваются ведением конкретного дела.

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении действий, которые в силу положений ст. 203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать в полном объеме по всем заявленным истцом требованиям в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 27.11.2012 в размере 181842,04 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4836,84 рублей, а также расходов за оформление доверенности в размере 100 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по административным делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области. 

Мотивированное решение суда изготовлено в полном объеме 27.10.2023. 

Председательствующий судья О.Е. Филатова