Дело № 2-295/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 22 мая 2017 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Борец С.М.,

при секретаре Евсеевой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, расторжении договора страхования, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, расторжении договора страхования, штрафа, мотивируя исковые требования тем, что между ней и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ***. был заключен договор страхования №***. была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере 89 670 руб. Услуга по страхованию была навязана ей банком при получении кредита и она в ней не нуждалась, в связи с чем она написала письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора и возврате страховой премии. Письмо было направлено ***., то есть на 4-ый день после подписания договора. Указанное письмо было получено ответчиком ***. ***. она повторно обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии. До настоящего времени страховая премия ей не возвращена. Просит расторгнуть договор страхования №*** от ***., взыскать с ответчика страховую премию в размере 89 670 руб. и штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Направила своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, ФИО2 суду пояснил, что ***. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило истцу страховую премию в размере 89 670 руб. Исковые требования в части расторжения договора страхования и взыскании штрафа поддержал в полном объеме. Предоставил отзыв на возражение ответчика на исковое заявление, в котором указал, что в списке документов, приложенных к отзыву ответчика, иметься копия заявления ФИО1 об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии. Данное заявление было получено страховщиком ***. (вх. ***). На первой странице данного заявления указаны банковские реквизиты ФИО1. К данному заявлению была приложена копия заявление на страхование, где в левом нижнем углу указан номер полюса-оферты ***. Данные документы представил сам ответчик. Указанные доказательства опровергают доводы ответчика об отсутствии реквизитов и номера договора страхования. Также, при желании ответчик мог получить необходимую информацию о номере договора страхования из платежного поручения по переводу страховой премии банком страховщику (п.п. *** от ***), взять банковские реквизиты из данного платежного поручения. ФИО1 требования, изложенные в Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» выполнены в полном объеме.

Таким образом, уважительных причин свидетельствующих о невозможности исполнения своих обязательств в указанные законом сроки ответчиком не представлено. Возврат страховой премии был осуществлен после подачи искового заявления в суд, что дает основание для применения штрафных санкций в соответствии с законом «О защите прав потребителей». Просил иск удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование. В заявлении на страхование в договоре страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В Договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Договора и Условий страхования на руки получил. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования в силу приняла Истец. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило заявление на досрочный возврат страховой премии по Почте России ***. Изучив заявление, ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» пришло к выводу, что ФИО1 соблюден установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. В заявлении на досрочное расторжении договора страхования от *** отсутствуют полные данные (отсутствует номер договора страхования). Страховая компания уведомила Истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств, письмом *** от ***. ***. от истца поступило повторное заявление с указанием всей необходимой информации для возврата ей страховой премии. ***. платежным поручением *** ФИО1 была возвращена страховая премия. Согласно сайту суда истец обратилась в суд ***, т.е. она не использовала все способы досудебного урегулирования спора, обратилась в суд, тем самым желая получить выгоду за счет взыскания неустойки, морального вреда, и судебных издержек. Следовательно, действия истца можно расценивать как злоупотребление правом. Таким образом, истец злоупотребил правом, не предоставив полные банковские реквизиты, обратился в суд с целью неосновательного обогащения за счет страховой компании. Просили отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом об организации страхового дела в Российской Федерации и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами (п. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

П. 7.7 Условий страхования так же предусмотрен срок возврата страховой премии - 10 рабочих дней, что указывается представителем ответчика.

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, что *** между «***» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор *** на сумму 427 000 руб., под *** % годовых. Срок действия договора до полного исполнения обязательств по нему, срок возврата кредита до ***. включительно.

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № ..., ФИО1 просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования здоровья клиентов финансовых организаций на условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций ***, страховыми рисками по которому являются: смерть и инвалидность. По данному риску договор страхования считается заключенным на случай установления застрахованному 1 группы инвалидности; риск «Смерть».

В соответствии с п. 5.1 страховой тариф/премия составляют 4,2% за каждый год страхования страховой суммы – итого 89 670 руб.

В силу п. 7.3 полиса-оферты срок действия договора страхования 60 месяцев.

ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/ отсутствие не влияет на принятие «***» (ПАО) решения о предоставлении ей кредита, также выразила согласие с оплатой страховой премии, в размере 89 670 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в «***» (ПАО).

***. ФИО1 произвела оплату по договору №... от ***., что подтверждается платежным поручением *** от ***.

В соответствии с разделом 8 полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № ... при отказе страхователя от договора страхования в течение 16 дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала строка страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Факт перечисления истцом денежных средств подтверждается платежным поручением от ***.

***. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Оригинал заявления получен ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ***., что подтверждается почтовым уведомлением, зарегистрировано в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ***

***. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ФИО1 письмо, в котором указано, что в представленном ею заявлении отсутствуют данные, а именно номер страхового договора.

***. ФИО1 повторно направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате страховой премии, заявление зарегистрировано в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ***

Согласно платежному поручению *** от ***. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило страховую премию по полису №... в размере 89 670 руб. ФИО1

С указанной даты – ***. договор страхования, заключенный ***. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», считается расторгнутым на основании п. 8.5 полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № *** от ***.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренный п. 7.7 Условий страхования срок возврата страховой премии - 10 рабочих дней, ответчиком нарушен.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Доводы стороны ответчика о том, что истец злоупотребила своим правом, предоставив недостаточные данные при направлении заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, суд не принимает во внимание как необоснованные, поскольку в заявлении от ***. указаны реквизиты, на которые необходимо перечислить страховую премию, а также у ответчика имеется заявление ФИО1 о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, на котором внизу страницы слева указан номер полиса-оферты с номером договора страхования. И более того, Условиями страхования возврат страховой премии осуществляется в течение 10 дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Оригинал заявления ответчиком был получен, реквизиты в заявлении были указаны, при этом возврат страховой премии не был произведен.

ФИО1 являлась потребителем услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», соответственно, на данные правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушены условия договора страхования, в соответствии с которым уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Как разъяснено в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").

Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", с ответчика не взыскивается (пункт 47 постановления Пленума).

Таким образом, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда лишь при отказе истца от иска, в том числе в части взыскания штрафа.

Поскольку истица не отказалась от иска, установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчик перечислил на счет истца денежную сумму, не свидетельствует о необоснованности иска.

Само по себе наличие судебного спора о взыскании страховой премии указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

Таким образом, штраф, взыскиваемый на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", подлежит исчислению и с той суммы страхового возмещения, которая была выплачена страховщиком при рассмотрении дела в суде.

Поскольку в судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что страховая премия была возвращена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу добровольно, в размере 89 670 руб. в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 44 835 руб., из расчета: 89 670 * 50% = 44 835 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1 545, 05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 44 835 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 545 рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд. 

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 26 мая 2017 года 

Председательствующий С.М. Борец