Дело № 2-502/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Чернушка 9 июня 2018 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Снегиревой Е.Г.,

при секретаре Ховрычевой В.С.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Чернушинского районного суда с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по иску

ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

Иск мотивировал тем, что истец заключил договор с ПАО «Сбербанк» о предоставлении потребительского кредита от 07.06.2017 г., под 15,9 % на общую сумму 1 299 000 рублей. В рамках кредитного договора истцом был заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Согласно условий которого им была уплачена страховая премия в ПАО «Сбербанк» в размере 200 695 рублей 50 копеек, что подтверждается заявлением о заранее данным акцепте по требованиям получателей средств. При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга страхования. Навязывание данной услуги было обусловлено тем, что без заключения договора страхования не предоставят кредитные средства. Данное условие было озвучено в устной форме сотрудниками банка. Считает, что они пользовались своим преимуществом в сложившихся правоотношениях и его необходимостью в денежных средствах. 27.02.2018 г. истец обратился в адрес страховой компании с целью досрочного расторжения договора страхования с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии за неиспользованный период времени. Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было сообщено, что-страхователем, а также выгодоприобретателем и стороной по таким договорам является ПАО «Сбербанк». Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат. Поскольку сумма страховой премии была уплачена истцом, то страхователем (выгодоприобретателем) является истец, а не ПАО «Сбербанк», что подтверждается текстом условий участия в программе страхования. Считает, что возврату подлежит часть страховой премии в размере 171 152 рубля 50 копеек, из следующего расчета: 200695,50 рублей (страховая премия) / 1800 дней (период страхования) Х 1555 дней (неиспользованный период) = 171 152 рублей 50 копеек. В связи с тем, что истцу при заключении договора не было разъяснено его право на отказ от договора, было осуществлено навязывание услуги по заключению договора страхования, истец имеет все основания требовать устранения допущенных в отношении него, как потребителя при заключении кредитного договора, нарушений. Считает, что банк ограничил его гражданские права на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Истец просит расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от 7.06.2017 года, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать в солидарном порядке с ООО СК «Сбербанк страхование жизни, ПАО «Сбербанк» в его пользу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 171 152 рублей 50 копеек.

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.31).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в ранее направленном письменном отзыве просил в удовлетворении иска отказать. 

Суд, заслушав представителя ответчика, рассмотрев представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.ч. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия. Подпись истца в кредитном договоре подтверждает то, что по кредитному договору заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов дела следует, и установлено судом, что 07.06.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

№> (Индивидуальные условия «Потребительского кредита»), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1299000, сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. 

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в указанном размере, что сторонами не оспаривается.

При заключении кредитного договора ФИО2 - 7.06.2017 года также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Указанным заявлением истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Сумма платы за подключение к программе составила 200 695,5 рублей за весь срок кредитования и была удержана ПАО «Сбербанк России» из кредитных средств. 

Согласно п. 5 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выгодоприобретателями являются – по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «установление 2 группы в результате несчастного случая», «установление 2 группы в результате болезни», «смерть от несчастного случая» – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми как следует из заявления ФИО2 от 7.06.2017 года он был ознакомлен, следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, указанных в п.п. 5.1.1 и 5.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

С условиями страхования ФИО2 был ознакомлен и согласен, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п. 5.2. заявления), о чем свидетельствует его подпись в заявлении (л.д.13).

28.02.2018 года истец направил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования от 7.06.2017 года и выплате ему денежных средств в размере 174 741 рублей. (л.д.19-26). 

Ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило ФИО2 о том, что страхователем, а также выгодоприобретателем и стороной по таким договорам является ПАО Сбербанк. Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат. По вопросам прекращения страхования и возврата платы за подключение к программе страхования предложено обратиться в ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (л.д.27). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключение кредитного договора без согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Истец своей подписью в заявлении подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Копию заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование и Памятка истцу вручены ПАО Сбербанк и им получены. 

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд с учетом содержания Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, приходит к выводу о том, что Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не предусматривают возможность возврата части страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования за подключение к программе страхования в случае отказа страхователя от договора. 

Судом также установлено, что истец в нарушение Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с заявлением о расторжении договора страхования обратился не в ПАО «Сбербанк, а в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенных выше положений статей Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что право требования расторжения договора страхования, а равно как и возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, установленным ст. 958 ГК РФ, принадлежит исключительно страховщику, уплатившему такую страховую премию, т.е. стороне договора страхования.

Как следует из материалов дела, 12.05.2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, в рамках которого указанные выше юридические лица, являющиеся сторонами Соглашения, заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые заемщики непосредственно подают в ПАО «Сбербанк России». При этом, порядок подключения к Программе страхования регламентируется данным Соглашением (л.д. 43-55).

ФИО2, согласно его заявления, выразил согласие быть застрахованным лицом в рамках Программы добровольного страхования, в связи с чем, оплатил ПАО «Сбербанк России» соответствующую сумму в качестве платы за подключение к Программе страхования.

В рассматриваемом случае непосредственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков заключен между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», истец, как указывалось выше, являлся только застрахованным лицом соответственно, не является стороной договора страхования, а, следовательно, правом требования возврата ему части страховой премии ни действующим законодательством, ни условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ от 12.05.2015 года не наделен.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из содержания искового заявления, а именно, исходя из его основания и предмета, истец требует возврата части страховой премии, которую, как следует из материалов дела, он ни ПАО «Сбербанк России», ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не уплачивал. Плата, внесенная им ПАО «Сбербанк России» за подключение к Программе страхования, страховой премией, при отсутствии заключенного договора страхования между сторонами настоящего спора, не является, а заявление на подключение к Программе страхования, в данном случае рассматривается с позиции согласия истца быть застрахованным лицом в правоотношениях, основанных на договоре страхования, заключенном между юридическими лицами, что требованиям главы 48 ГК РФ не противоречит. Плата за подключение к Программе страхования является платой за оказанную ПАО «Сбербанк России» услугу по совершению данного действия (комиссией банка за подключение к программе страхования) и не аналогична по своему правовому содержанию страховой премии, уплачиваемой при заключении договора страхования.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований истца, суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.Г. Снегирева