УИД 58RS0028-01-2025-000332-96

№ 2-473/2025 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2025 года

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой Т.А.,

при секретаре Ледяевой М.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк ДОМ. РФ» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что «15» июля 2024 Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее по тексту - АО «Банк ДОМ.РФ», Истец, Кредитор) заключило Кредитный договор №0074-00479/ПКР-24РБ с ФИО1 (далее также - Заемщик, Ответчик) о предоставлении кредита без обеспечения.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись:

1. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АО «Банк ДОМ.РФ» (потребительский кредит без обеспечения);

2.«Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - Общие условия).

Рассмотрев заявление заемщика, кредитор принял положительное решение о предоставлении ФИО1 денежных средств в размере 770 792,00 руб., сроком пользования на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 21,5% годовых, при наличии действующего договора индивидуального страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

Таким образом, кредитор акцептировал направленное предложение заемщика о заключении кредитного договора, а заемщик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 4.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 4.3, 4.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях, и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 4.7 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 6.2, 6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае неисполнения или ненадлежащем исполнении в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую Заемщик обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления в соответствии с разделом 6 настоящих Общих условий требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с Разделом 6 Общих условий.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий в любое время после наступления случая, указанного в п. 6.1. Общих условий, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности и назначить срок для устранения последствий его наступления, которое должно содержать следующую информацию: об остатке задолженности по Кредиту, в том числе просроченной задолженности на дату формирования Требования; о процентах, начисленных на дату формирования Требования, в том числе просроченных; о сумме неустойки. 

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено 10.01.2025 требование №10-484-АК ФИО1 о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Таким образом, во исполнения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 №18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с ним Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Договору по основаниям, установленным Кредитным договором и ст. 811 ГК РФ. Однако до настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено.

Принимая во внимание статью 319 ГК РФ, в соответствии с Расчетом задолженности от 11.02.2025 сумма долга ФИО1 по Кредитному договору от 15.07.2024 №0074-00479/ПКР-24РБ составляет 880 163,70 руб., в том числе: основной долг - 770 792 руб., проценты – 102 723,18 руб., неустойка – 6 648, 52 руб.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок. В связи с нарушением Заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования Кредитора, кредитный договор подлежит расторжению.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 434, 438, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 813, 819, 820 ГК РФ, а также ст. ст. 24, 28, 131, 132, 167 ГПК РФ, истец просит суд:

1.Расторгнуть кредитный договор от 15.07.2024 

<

***>, заключенный между Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.

2.Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН: № ИНН: №) задолженность по кредитному договору от 15.07.2024 

<

***> по состоянию на 11.02.2025 в размере 880 163,70 руб., где:

770 792,00 руб. - задолженность по основному долгу,

102 723, 18 руб. - задолженность по процентам,

6 648,52 руб. - неустойка.

3.Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН: № ИНН: №) задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 12.02.2025 и по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга (включительно), начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.

4.Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН: № ИНН: №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 603,00 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ. РФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. Согласно ходатайству, отраженному в просительной части искового заявления, представитель по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, указав, что возражает против вынесения решения суда в заочном производстве (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом по последнему известному месту жительства, о причинах неявки суд не известил, отзыв на иск не представил. 

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствии не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч. 1 ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатив проценты за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 15.07.2024 г. между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> (л.д.20-21), согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит по программе «Кредит наличными » в размере 770 792 руб. на 60 месяцев с даты заключения Кредитного договора, под 21,5% годовых при наличии действующего договора индивидуального страхования жизни и здоровья, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения долга составляет 21 069,89 руб., последний платеж (16.07.2029 г.) составляет 22 075,23 руб. (л.д.30).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае ненадлежащем исполнении Заемщиком в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк. ДОМ.РФ» физическим лицам, Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ» ознакомлен и согласен их неукоснительно соблюдать.

Как усматривается из представленных истцом документов, Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств, перечислив их на счет ответчика 15,07.2024 г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.41).

Однако, как видно из расчета задолженности (л.д.40), обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 15.07.2024 г., задолженность ФИО1 по состоянию на 11.02.2025 г. составила 880 163,70 руб., в том числе: основной долг - 770 792 руб., проценты – 102 723,18 руб., неустойка – 6 648,52 руб.

В соответствии с п.п.6.1., 6.1.1 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Заемщик обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные обязательства по Кредитному договору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 6.2, 6.3 Общих условий) (л.д31-37).

К материалам дела приобщено Требование от 09.01.2025 г. о погашении задолженности, расторжении кредитного договора №0074-00479/ПКР-24РБ от 15.07.2024 г (л.д.42), направленное в адрес ФИО1 10.01.2025 г., в котором указано, что в связи с ненадлежащим исполнением им обязательств по возврату задолженности по кредитному договору по состоянию на 09.01.2025 г. образовалась задолженность в общем размере 855 744, 06 руб. и Банк требует в срок не позднее 30 календарных дней с даты направления настоящего требования погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме.

До настоящего времени данное требование не исполнено.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ФИО1 своевременно осуществлялись взятые по договору обязательства и погашена задолженность по вышеуказанному кредитному договору, суду не представлено. 

Представленный расчет ответчиком не оспаривался и не вызывает сомнения у суда, размер сумм просроченных платежей в данном случае является существенным, равно как и срок просрочки.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком существенно были нарушены условия заключенного кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления была оплачена госпошлина, в подтверждение чего в материалах дела имеются платежное поручение № 13478 от 11.02.2025 г. на сумму 42 603 руб. (л.д.19), в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» госпошлину в указанном размере. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №0074-00479/ПКР-24РБ от 15.07.2024 г., заключённый между Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ((Дата) года рождения, уроженца 

<

...>, паспорт гражданина Российской Федерации 56 17 №, выдан УМВД 

<

...> (Дата), код подразделения №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (юридический адрес: 

<

...>, ИНН №, КПП №, ОГРН №, дата регистрации – (Дата)) задолженность по кредитному договору от 15.07.2024 г. 

<

***> по состоянию на 11.02.2025 г. в размере 880 163 (восемьсот восемьдесят тысяч сто шестьдесят три) рубля 70 копеек (в том числе: 770 792,00 руб. - задолженность по основному долгу, 102 723, 18 руб. - задолженность по процентам, 6 648,52 руб. – неустойка). 

Взыскать с ФИО1 ((Дата) года рождения, уроженца 

<

...>, паспорт гражданина Российской Федерации № №, выдан УМВД 

<

...> (Дата), код подразделения №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (юридический адрес: 

<

...>, ИНН №, КПП №, ОГРН 

<

***>, дата регистрации – (Дата)) задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 12.02.2025 и по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга (включительно), начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 ((Дата) года рождения, уроженца 

<

...>, паспорт гражданина Российской Федерации № №, выдан УМВД 

<

...> (Дата), код подразделения №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (юридический адрес: 

<

...>, ИНН №, КПП №, ОГРН №, дата регистрации – (Дата)) расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 603 (сорок две тысячи шестьсот три) рубля 00 копеек.

Копию мотивированного решения направить сторонам по делу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 18 апреля 2025 года. Судья: