Дело № 02-1296-2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего - судьи Раджабовой Н.М.

при секретаре Сидориной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело по иску ФИО7 ФИО10 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой выплаты, ссылаясь на следующее.

Ее отцу - ФИО2 ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму 121.780 руб. 00 коп сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 29,5 % годовых.

На основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ФИО2 застрахован ЗАО «Страховая компания «Резерв». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Договору страхования от несчастных случаев и болезней № страховыми случаями являются: инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Причиной смерти явились заболевания: 

<

данные изъяты>

В марте 2017 года она обратилась в ЗАО «Страховая компания «Резерв» с заявлением о страховой выплате. Однако в выплате ей отказано, поскольку смерть отца не является страховым случаем. В протоколе патологоанатомического вскрытия № указано, что ФИО2 страдает 

<

данные изъяты> с 1979 года, является инвалидом 3 группы с 2016 года.

Полагает, что в протоколе патологоанатомического вскрытия № допущена опечатка. В 1979 году ее отцу было 15 лет. И в этом возрасте он заболеваниями 

<

данные изъяты> не страдал. До 2016 года у него не было зарегистрировано никаких заболеваний. Сам ФИО2 каких-либо жалоб по поводу здоровья не высказывал. С ДД.ММ.ГГГГ он работал в Забайкальской дирекции по тепловодоснабжению 

<

данные изъяты> и наблюдался в НУЗ «Узловая поликлиника на ст. Борзя», где ежегодно проходил медицинские осмотры. В 2016 году у ФИО2 впервые диагностирован 

<

данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность.

Поле смерти ФИО2 она является его наследником, поэтому имеет право на страховую выплату, размер которой составляет 110.000 руб. 00 коп.

Истец ФИО1 просит суд:

Признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем.

Признать незаконным отказ ЗАО «Страховая компания «Резерв» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти ФИО2 не страховым случаем.

Обязать ЗАО «Страховая компания «Резерв» выплатить страховую сумму в размере 110.000 руб. выгодоприобретателю - ФИО1

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3, действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, настаивая на заявленных исковых требованиях, пояснили изложенное.

Ответчик - ЗАО «Страховая компания «Резерв» надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания не направил в суд своего представителя.

В суд от представителя ответчика ФИО4, действующей на основании доверенности, поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Из отзыва на исковое заявление представителя ответчика ФИО4 следует, что у страховой компании не возникает обязанность произвести страховую выплату ФИО1 после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, поскольку застрахованный до заключения Договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом и своевременно извещенное о времени и месте судебного заседания не направило в суд своего представителя и не сообщило суду об уважительной причине неявки представителя и не просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд признает причину неявки представителя третьего лица неуважительной и находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО5 надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился.

В суд от третьего лица ФИО5 поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие и о согласии с заявленными требованиями истца.

Заслушав стороны, допросив свидетеля ФИО6, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Борзинским городским судом Забайкальского края вынесено определение о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО5

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу пункта 1 статьи 4 Закона от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу пункта 2 статьи 4 Закона от 27.11.1992 года № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона от 27.11.1992 года № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона от 27.11.1992 года № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен Договор кредитования №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в ЗАО «Страховая компания «Резерв» подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «Резерв» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор). Страховой полис №.

Согласно пункту 3 Договора по настоящему Договору Страховщик при условии уплаты Страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую премию Выгодоприобретателю при наступлении в жизни Застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Вышеуказанные события, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, признаются страховым случаем, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая. Вышеуказанные события не признаются страховым случаем, если они произошли по причинам, указанным в разделе 3 Полисных условий. Согласно Договору страхования инвалидность 3 группы не является страховым случаем.

В соответствии с условиями настоящего Договора страхования под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное с несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу. Любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу Договора страхования, страховым случаем не являются.

Согласно пункту 4 Договора Выгодоприобретатель - Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти).

Согласно пункту 5 Договора страховая сумма 110.000 руб.

Согласно пункту 7 Договора срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Согласно пункту 8 Договора страховая выплата по страховым событиям, указанным в пункте 3 страхового полиса, устанавливается в размере 100 % страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий в совокупности, независимо от их количества за срок страхования.

По условиям Договора ФИО2 оплатил страховую премию в размере 21.780 руб. 00 коп.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Свидетельством о смерти серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС Борзинского района Департамента ЗАГС Забайкальского края, подтверждается, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Свидетельством о рождении серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Цаган-Олуйским сельским Советом Борзинского района Читинской области, подтверждается, что ФИО1 приходится дочерью ФИО2

Следовательно, ФИО1, будучи наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2, является выгодоприобретателем по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на страховую выплату в ЗАО «Страховая компания «Резерв», приложив к заявлению необходимые документы.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания «Резерв» принято Решение по факту смерти ФИО2, застрахованного по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому признано, что смерть застрахованного ФИО2 не является страховым случаем, поскольку застрахованный до заключения Договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти. В соответствии с условиями Договора страхования у Страховой компании «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату.

В обоснование Решения об отказе в выплате страховой выплаты ЗАО «Страховая компания «Резерв» ссылается на медицинское свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и Протокол патологоанатомического вскрытия №.

Протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным и.о. патологоанатома ФИО8, подтверждается, что ФИО2 установлены патологоанатомические диагнозы: 

<

данные изъяты>.

Медицинским свидетельством о смерти серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ ГУЗ «Борзинская центральная районная больница»; Справкой о смерти №, выданной ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС Борзинского района Департамента ЗАГС Забайкальского края, подтверждается, что причинами смерти ФИО2 являются: 

<

данные изъяты>

Вместе с тем, в судебном заседании установлено и подтверждается Выпиской из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ДД.ММ.ГГГГ ГУЗ «Борзинская центральная районная больница», что у ФИО2 до 2016 года заболеваний не зарегистрировано. Находился на «

<

данные изъяты>» учете с 2016 года, когда выявлен 

<

данные изъяты>. С марта 2017 года у ФИО2 выявлено ухудшение состояния по причине присоединения почечной недостаточности.

Однако, как установлено в судебном заседании, ЗАО «Страховая компания «Резерв» сведения, указанные в Выписке, в Решении от ДД.ММ.ГГГГ не отразило, правовой оценки им не дало.

Кроме того, Протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что как следует из Амбулаторной карты № НУЗ «Узловая поликлиника на ст. Борзя» ОАО «РЖД», что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 проходил 

<

данные изъяты> в ГУЗ «Клинический медицинский центр» г. Читы, где ему впервые выявили 

<

данные изъяты>

Как следует из Карты № стационарного больного из ГУЗ «Борзинская центральная районная больница», из анамнеза выяснено, что ФИО2 страдает 

<

данные изъяты> с 1979 года, является инвалидом 3 группы с 2016 года.

Медицинской картой №, заполненной в НУЗ «Узловая поликлиника на ст. Борзя ОАО «РЖД» на имя ФИО2, подтверждается, что записи в Карте сделаны с 1999 года. Имеются листы с уточненными диагнозами. Диагноз «

<

данные изъяты>» выставлен ФИО2 в апреле 2016 года.

Медицинская карта № не содержит сведений о наличии у ФИО2 заболевания, которое явилось причиной его смерти, до апреля 2016 года.

Более того, ФИО2, работая 

<

данные изъяты> на предприятии ОАО «Российские железные дороги» проходил предварительные (периодические) медицинские осмотры (обследования), о чем составлялись Медицинские заключения. Указанные документы не содержат сведений о наличии у ФИО2 заболевания, которое явилось причиной его смерти.

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО8 показала, что она работает судебно-медицинским экспертом в Борзинском отделении Бюро СМЭ. Сведения о наличии у ФИО2 заболевания «

<

данные изъяты>» содержались в Карте № стационарного больного, выданной ГУЗ «Борзинская центральная районная больница». На момент вскрытия трупа у нее была также Амбулаторная карта №, выданная НУЗ «Узловая поликлиника на ст. Борзя» ОАО «РЖД», из которой следовало, что указанный диагноз впервые выставлен ФИО2 в апреле 2016 года.

Она не может пояснить, почему в анамнезе указано, что ФИО2 имел заболевание «

<

данные изъяты>» с 1979 года. До апреля 2016 года указанный диагноз не был подтвержден никакими медицинскими документами. 

Анамнез медицинскими работниками составляется со слов пациента либо других лиц, знающих его. Это совокупность сведений, получаемых при медицинском обследовании путём расспроса самого обследуемого и/или знающих его лиц. При поступлении ДД.ММ.ГГГГ в больницу ФИО2 по причине его состояния здоровья мог допустить неточность, указывая дату, с которой у него имелось указанное заболевание, поэтому анамнез должен подтверждаться медицинскими документами. Анамнез без наличия каких-либо документов не может сам по себе свидетельствовать о наличии у пациента какого-либо заболевания.

Хроническая сердечная недостаточность - заболевание, которое непосредственно привело к смерти ФИО2

Справкой, выданной ДД.ММ.ГГГГ Забайкальской дирекцией по тепловодоснабжению Центральной дирекцией по тепловодоснабжению - филиала ОАО «Российские железные дороги», подтверждается, что ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ работал машинистом (кочегаром) котельной в Забайкальской дирекции по тепловодоснабжению.

Справкой, выданной ДД.ММ.ГГГГ ГУЗ «Борзинская центральная районная больница», подтверждается, что ФИО2 наблюдался с 2002 года в НУЗ «Узловая поликлиника на ст. Борзя». Инвалидность установлена ему впервые ДД.ММ.ГГГГ. До указанного времени инвалидность не имел.

Доказательств того, что с 1979 года ФИО2 страдал заболеванием, которое явилось причиной его смерти, ответчиком суду не представлено.

Кроме того, до заключения Договора страхования страховая компания не истребовала у ФИО2 и из медицинского учреждения справку о наличии у него какого-либо заболевания.

Обстоятельства, приведенные в указанных документах, в судебном заседании не оспаривались.

Оснований не доверять показаниям свидетеля ФИО8 у суда не имеется, поскольку они стабильные и последовательные, согласуются с другими доказательствами по делу.

В силу статьи 2 Федерального закона от 21.11.2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» диагностика - комплекс медицинских вмешательств, направленных на распознавание состояний или установление факта наличия либо отсутствия заболеваний, осуществляемых посредством сбора и анализа жалоб пациента, данных его анамнеза и осмотра, проведения лабораторных, инструментальных, патолого-анатомических и иных исследований в целях определения диагноза, выбора мероприятий по лечению пациента и (или) контроля за осуществлением этих мероприятий.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что выводы о наличии заболевания, которое явилось причиной смерти ФИО2, имелось у него до заключения Договора страхования, сделаны ЗАО «Страховая компания «Резерв» на основании Протокола патологоанатомического вскрытия №, в котором указано, что из анамнеза выяснено, что ФИО2 страдает 

<

данные изъяты> с 1979 года. 

Однако, как установлено судом, сведения, изложенные в анамнезе, не согласуются с медицинскими документами, в которых отсутствуют сведения о наличии у ФИО2 заболевания, явившегося причиной его смерти, с 1979 года. Анамнез входит в комплекс медицинских вмешательств, направленных на распознавание состояний или установление факта наличия либо отсутствия заболеваний, поэтому сам по себе не может свидетельствовать о наличии у пациента того или иного заболевания.

Судом с достоверностью установлено, что до заключения Договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) у ФИО2 отсутствовало заболевание (хроническая сердечная недостаточность, митрально-аортный порок сердца, хроническая ревматическая болезнь сердца), которое явилось причиной его смерти.

Заболевание «Хроническая сердечная недостаточность» привело непосредственно к смерти ФИО2

Из изложенного следует, что выводы ЗАО «Страховая компания «Резерв» о том, что смерть застрахованного ФИО2 не является страховым случаем, являются несостоятельными, поскольку его смерть наступила в результате болезни (заболевания), которая диагностирована в период действия Договора страхования после вступления его в силу.

Смерть ФИО2 является страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность страховщика - ЗАО «Страховая компания «Резерв» произвести страховую выплату выгодоприобретателю - ФИО1, которая является наследником первой очереди по закону после смерти застрахованного.

Иного суду не представлено.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих доказательства, представленные истцом, ответчиком в суд не представлено.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО7 ФИО11 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой выплаты удовлетворить.

Признать смерть ФИО7 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем.

Признать незаконным отказ Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в выплате ФИО7 ФИО13 страхового возмещения в связи с признанием смерти ФИО7 ФИО14 не страховым случаем.

Обязать Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» выплатить страховую выплату в размере 110.000 руб. выгодоприобретателю - ФИО7 ФИО15.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (решение) Раджабова Н.М.