Дело № 2-871/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2019 года город Орск 

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Гук Н.А.,

при секретаре Кургановой Ю.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ « Страхование» ( акционерному обществу «СГ МСК») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), акционерному обществу «СГ МСК», в котором просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ответчиками № от 23 сентября 2016 года; взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) страховую премию в сумме 47 122,80 руб., неустойку в размере 589,03 руб., штраф в размере 23 561,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в сумме 5 000 руб.

В обосновании иска указал, что 23 сентября 2016 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 787 000 руб. со сроком возврата до 25 октября 2021 года.

Одновременно с заключением кредитного договора он был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков Банка ВТБ (ПАО). Страховая сумма 787 000 руб. на период действия кредитного договора. Страховая премия составила 87 000 руб.

В период действия договора страхования в октябре 2018 года обращался в Банк, а также в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая – временная утрата трудоспособности, однако в выплате страхового возмещении было отказано. 

18 января 2019 года обратился в Банк с претензией об отказе от участия в Программе и возврате страховой премии. Банк ВТБ отказал в удовлетворении претензии путем направления SMS- сообщения.

20 марта 2019 года вновь обратился в Банк, а также в АО «СГ МСК» с заявлением о возврате страховой премии.

07 мая 2019 года получил ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» ( правопреемника АО СГ «МСК») об отказе в возврате страховой премии.

Обращает внимание суда на то, что Условия участия в программе, действующие на момент присоединения к Программе № от 30 июля 2014 года, п. 4.5 предусматривают отказ от участия в Программе в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Полагает, что уплаченная страховая премия должна быть возвращена пропорционально тому времени, в течение которого действовал договор страхования, до даты подачи заявления об отказе от договора страхования, то есть, до 18 января 2019 года ( с 23 сентября 2016 года по 25 октября 2021 года = 1 825 дней, 87 000 руб. : 1 825 дней = 47,7 руб. в день, с 23 сентября 2016 года по 18 января 2019 года = 836 дней, 836 дней *47,7 руб. = 39 877,20 руб., 87 000 руб. – 39 877,20 руб. = 47 122,80 руб.). 

Таким образом, ему должна быть возвращена страховая премия в сумме 47 122,80 руб.

Ввиду того, что обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования 18 января 2019 года, полагает, что неустойка должна исчисляться с 29 января 2019 года. Размер неустойки за период с 29 января 2019 года по 29 июня 2019 года составляет 617 400 руб. ( с 29 января 2019 года по 29 июня 2019 года = 150 дней, 47 122,80 руб. *3% : 360 = 3,9 руб. *150 дней = 589,03 руб.).

Полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы страховой премии – 23 561,40 руб.

Моральный вред оценивает в 10 000 рублей, а также просит взыскать судебные расходы в размере 5 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. В письменном заявлении исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, письменный отзыв не представлен.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (правопреемник АО «СГ МСК») в судебное заседание не явился. 

Представлен письменный отзыв, в котором исковые требования не признал. Пояснил, что истец был уведомлен и согласен с Условиями страхования; подключение к программе договора коллективного страхования являлось его добровольным волеизъявлением. Соглашение заключено в соответствии с нормами ст. 432. Соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942, 943 ГК РФ. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своей воле не принимать на себя указанные обстоятельства.

Договор коллективного страхования является самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора.

Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем. Вместе с тем при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку участие в договоре коллективного страхования не прекратилось по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, (страховыми случаями по договору коллективного страхования № от 30 июля 2014 года являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность), то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается в том случае, если это предусмотрено договором. 

Договором коллективного страхования № от 30 июля 2014 года возврат страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, истец вправе отказаться от участия в программе договора коллективного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен «период охлаждения» для расторжения договора страхования с учетом возврата страховой премии. Поскольку кредитный договор не содержит условий, обуславливающих его заключение с обязательным заключением договора страхования, следует исходить из прямого указания Банка России и предусмотренном «периоде охлаждения» в 14 календарных дней. Истец выразил свое согласие стать участником программы договора добровольного коллективного страхования 23 сентября 2019 года, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии 19 марта 2019 года, то есть, спустя 907 календарных дней. 

Поскольку обращение истца выходит за рамки «периода охлаждения», страховая премия возврату не подлежит. 

Требование о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежит, поскольку первоначальное требование истца не имеет правовых оснований.

Ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических или нравственных страданий, в связи с чем, оснований для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда не имеется.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителей ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу прямого указания ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с ч.2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом установлено, что 23 сентября 2016 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 787 000 руб. на срок по 25 октября 2021 года включительно.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 года № между Банком ВТБ и АО «СГ МСК».

Согласно выписке из ЕГРЮЛ 13 июля 2016 года АО «СГ МСК» прекратил деятельность путем реорганизации в форме преобразования.

Истец уведомлен и согласен с Условиями страхования; подключение к программе договора коллективного страхования являлось его добровольным волеизъявлением, что следует из заявления об участии в Программе.

Согласно пункту 5 заявления, ФИО1 уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

Кроме того, своей подписью ФИО1 подтвердил, что «понимает, что если в будущем он откажется от участия в Программе страхования, то Плата за участие в Программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается» (из условий договора).

Страховая премия составила 87 000 рублей.

19 марта 2019 года истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) и АО «СГ МСК» (правопреемник ООО СК «ВТБ Страхование») заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

Согласно входящему штампу, заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 09 апреля 2019 г., вх № 07/01-08/45775.

20 ноября 2015 г. Банком России утверждено Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 г. № 41072 (далее - Указание), которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В силу п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Указание вступило в законную силу и действовало в момент заключения ФИО1 с ответчиком договора страхования физических лиц и последующего отказа истца от договора, поэтому подлежало применению страховщиком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что договор страхования физических лиц от 23 сентября 2016 года прекратил свое действие 09 апреля 2019 года (с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования).

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Материалы дела не содержат доказательств того, что у ФИО1 наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Кроме того, как следует из пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец не воспользовался своим правом отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня их заключения, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата премии лишь 19 марта 2019 года, то есть спустя 907 календарных дней.

Принимая во внимание, что заявление ФИО1 о возврате денежных средств направлено по истечение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Поскольку исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии в размере 47 122,80 руб., оставлены без удовлетворения, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании штрафа, неустойки, и компенсации морального вреда, являющихся производными требованиями, не имеется. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится, в том числе, госпошлина (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ « Страхование» ( акционерному обществу «СГ МСК») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 19 августа 2019 года.

Судья Гук Н.А.