Дело № 2-54/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года с. Крутиха

Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пряженниковой Н.А.,

при секретаре Поповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 

<

данные изъяты>., указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» преобразованным ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк», и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты>. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 

<

данные изъяты> руб., из них:

- просроченная ссуда 

<

данные изъяты> руб.,

- просроченные проценты 

<

данные изъяты> руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

данные изъяты> руб.,

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Поскольку заемщиком обязательство по кредитному договору не исполняется, истец нарушил п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору …». 

Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика сумму общей задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы за оформление нотариально заверенной доверенности – 

<

данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о частичном признании исковых требований, не признает суммы штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. и за просрочку уплаты процентов в сумме 

<

данные изъяты> руб., в остальной части исковые требование признала, заявление о частичном признании исковых требований приобщено к материалам дела.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным с момента получения лицом, направившем оферты, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления-оферты со страхованием на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ путем его акцепта между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соблюдение положений ст. 331 ГК РФ об обязательной письменной форме, соглашение о неустойке за нарушение срока возврата кредита, за нарушение срока уплаты начисленных процентов в виде пени в размере 

<

данные изъяты> % годовых закреплено в разделе Б Договора (л.д.16), а также в п. 6.1 Условий ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.20). 

ДД.ММ.ГГГГ Банком во исполнение акцепта по заявлению-оферте со страхованием на счет зачислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., из них 

<

данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита, составила плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, что не противоречит условию об оплате за включение в программу страхования, предусмотренном в заявлении-оферте, а оставшаяся сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. переведена на счет №

В заявлении-оферте предусмотрено, что заемщик ознакомлен с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.12 оборот).

В соответствии с п. 3.3.2 Условий заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4 Условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5).

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка (п. 3.8).

Указанные обязательства заемщика по возврату суммы кредита, а также процентов за его пользование отражены в разделе 4 Условий кредитования ООО «ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Кроме того, пунктом 3.7 Условий установлено, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Согласно представленным расчетам ответчик во исполнение обязательств по договору потребительского кредитования возвратила Банку 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.Из представленной выписки из лицевого счета на имя ответчика следует, что ФИО1 допускала просрочку денежных платежей по кредиту, установленных графиком погашения кредита, уплаченные заемщиком суммы, направлены банком на погашение основного долга по кредиту, просроченных процентов, а также начисленной за период неустойки в последовательности установленной п. 3.10. Условий кредитования.

Из расчета представленного истцом следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 

<

данные изъяты> руб., из них:

- просроченная ссуда 

<

данные изъяты> руб.,

- просроченные проценты 

<

данные изъяты> руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

данные изъяты> руб.,

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

данные изъяты> руб. Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору с ФИО1 суд считает верным. 

Вместе с тем, размер неустойки (просроченные проценты) не отвечает последствиям нарушенного ответчиками своего обязательства.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявленные требования признала частично, в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, расходы по оплате государственной пошлины и расходы по нотариальному заверению доверенности. В остальной части заявленных требований заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки (просроченных процентов) по тем основаниям, что истец намеренно не обращался в суд с требованиями о взыскании задолженности длительное время, чтобы увеличить взыскиваемые суммы с ответчика.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

То есть гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из материалов дела усматривается, что согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ко взысканию предъявлена неустойка за просроченный кредит 

<

данные изъяты> руб., за просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты> руб.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).

Учитывая обстоятельства дела, имущественное положение ответчика, размер неисполненного обязательства - просроченная ссуда 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. и сумму неустойки за просроченный кредит 

<

данные изъяты> руб., за просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты> руб., а также недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взыскании задолженности суд, применительно к ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривает основания для уменьшения размера общей начисленной истцом неустойки до 

<

данные изъяты> руб., расценив ее несоразмерной последствиям нарушения заемщиком кредитных обязательств.

Так согласно правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2011 года №81 «О некоторых вопросах применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации», в случае если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета её снижения. Поскольку без учета снижения неустойки размер государственной пошлины составляет 

<

данные изъяты> руб., указанный размер и подлежит взысканию в пользу истца. 

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению. 

Кроме того, суд принимает признание иска в части, так как оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы третьих лиц. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., из них:

- просроченная ссуда 

<

данные изъяты> руб.,

- просроченные проценты 

<

данные изъяты> руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов - 

<

данные изъяты> руб.;

расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оформлению нотариально заверенной доверенности – 

<

данные изъяты> руб., итого взыскать 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Крутихинский районный суд Алтайского края в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья: Н.А. Пряженникова