Дело № 2-15/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года с.Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Григорьевой Т.Н., при секретаре Вебер А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» (в дальнейшем - банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в сумме 

<

данные изъяты> копейки и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно выписке по счету банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Дополнительно суду сообщил (л.д.82), что вопреки доводам ответчика кредит досрочно погашен не был. При оформлении кредита ответчик был ознакомлен с порядком проведения полного досрочного гашения. Для данной операции в соответствии с п.4.5.2 Общих типовых условий необходимо составить заявление на полное досрочное гашение за день до даты списания денежных средств. Ответчиком данного заявления составлено не было. В связи с чем, списание денежных средств на погашение основного долга не произошло и сумма оставалась на свободных средствах, которая списывалась согласно графику платежей в счет погашения основного долга, процентов, в последствии также на неустойку, когда ответчик нарушал условия кредитного договора.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование пояснил, что в октябре 2014 года он обращался по телефону к представителю Банка с вопросом о возможности досрочного погашения своих обязательств по кредитному договору, после чего ему была предоставлена информация о размере суммы, которую он и уплатил. Задолженности по договору перед банком не имеет. О необходимости подачи письменного заявления о полном досрочном гашении кредита ему не сообщалось. Данное заявление он в банк не представлял.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 407, 450 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 47 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором (л.д. 10-11, 13). 

Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита ФИО1 и выдал денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> Заемщику. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету (л.д.14-23) и сторонами не оспаривается. 

По условиям договора погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком в размере 

<

данные изъяты> рублей. Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, составляет 75% годовых (л.д.10). 

Согласно выписки из лицевого счета (л.д.14-23) за период с ДД.ММ.ГГГГ по сентябрь 2014 года ФИО1 ежемесячно осуществлял погашение кредита; ДД.ММ.ГГГГ внес на счет денежные средств в размере 

<

данные изъяты>, после чего прекратил исполнять взятые на себя обязательства. 

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. 

Таким образом, право на досрочное полное или частичное погашение кредита предусмотрено законом и в силу положений пункта 1 статьи 422 ГК РФ не может быть ограничено условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

При этом согласно закону право заемщика на досрочный возврат кредита корреспондирует с его обязанностью не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата уведомить об этом заимодавца, если более короткий срок для такого уведомления не предусмотрен договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4.5.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, представленных ПАО КБ «Восточный», допускается полное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика. Полное досрочное погашение кредита может быть осуществлено только при предоставлении заемщиком в банк заявления установленной банком формы о досрочном исполнении обязательств, не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного погашения кредитной задолженности. В случае если заемщик не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит погашение кредитной задолженности путем списания с банковского счета денежных средств в размере установленного договором кредитования ежемесячного платежа (л.д. 27).

С указанными условиями потребительского кредита и банковского специального счета ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, руководствуясь ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны в договоре предусмотрели срок и порядок для досрочного исполнения кредитного договора, указав в качестве такого срок уведомления кредитора - не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного погашения кредитной задолженности и наличие заявления на полное досрочное гашение.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 подтвердил, что с письменным заявлением о досрочном погашении обязательств по кредитному договору в банк не обращался.

Поскольку заемщик с заявлением о досрочном исполнении обязательств в Банк не обращался, не выдавал Банку распоряжение о списании всех денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору (доказательств обратного суду не представлено), то у Банка отсутствовали основания для направления внесенной заемщиком денежной суммы в размере 

<

данные изъяты> в полном объеме в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. 

Поступившая на счет денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей списывалась банком ежемесячно, согласно графику погашения задолженности, в соответствии с условиями заключенного между сторонами спорного кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 14-23), чем права истца не нарушены. 

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по договору начала образовываться задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> (л.д. 24-26, 83—83об.). На момент рассмотрения дела в суде оплата имеющейся задолженности по кредитному договору не произведена.

Суд, проверив расчет задолженности, находит его математически правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Контррасчет задолженности ответчиком не представлен.

Таким образом, поскольку ответчик в установленной договором форме не уведомил кредитора о полном досрочном погашении кредита, при внесении денежных средств на погашение своих долговых обязательств по кредитному договору не проявил требуемой степени заботливости и осмотрительности, а именно не удостоверился в том, что полное досрочное погашение задолженности произошло, не истребовал у банка документов, подтверждающих оплату задолженности по указанному кредитному договору, собранные по делу доказательства в их совокупности не позволяют сделать суждение о том, что обязательства по кредитному договору были ответчиком досрочно исполнены, заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном обьеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца через Ключевский районный суд.

Председательствующий судья Т.Н.Григорьева

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2019 года