Дело № 2-2348/2025

УИД 18RS0005-01-2025-001730-61

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2025 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Балашовой С.В., при секретаре Побалковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 13.01.2020 № 50184382 в размере 140572,36 руб., в том числе: 126715,10 руб. – задолженность по основному долгу, 11507,44 руб. – задолженность по процентам, 2349, 82 руб. – задолженность по неустойкам, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 217 руб., обосновав свое требование нарушением ответчиком срока исполнения своих договорных обязательств. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 на рассмотрение дела не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. Судебное извещение, направленное в адрес ответчика, возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения корреспонденции.

Как разъяснено в п.п. 67, 68 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Соблюдение органами почтовой связи порядка вручения и хранения предназначенного для ответчика почтового отправления, установленного Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Минцифры России от 17.04.2023 № 382, свидетельствует о надлежащем извещении ответчика.

В соответствии со ст. 167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие участвующих в деле лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. 

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») 31.01.2020 года сменило свое название на Акционерное общество «Почта Банк» (АО «Почта Банк»). АО «Почта Банк» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН 

<

***>.

28.01.2019 ФИО1 в ПАО «Почта Банк» оформлено заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором она выразила согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк», по условиям которого простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, канале IVR или в клиентском центре/стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. Заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи ФИО1 дано согласие на обработку ее персональных данных (л.д. 21). 

Как следует из материалов дела 13.01.2020 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» - далее Индивидуальные условия) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 251 625 руб., в том числе кредит 1 – 68625 руб., кредит 2 – 183000 руб. под 14,90 % годовых на срок по 13.01.2025 (срок возврата кредита 1 – 22 платежных периода (ов) с даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периода (ов) с даты заключения договора), с обязательством заемщика по его возврату и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в количестве 60 платежей, размер платежа – 5 979 руб., периодичность платежа – 13 числа каждого месяца, начиная с 13.02.2020 года, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4 503 руб. (п.п.1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий – л.д. 18 оборот – 19). 

В соответствии с п. 12 кредитного договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. 

В п. 21 Индивидуальных условий заемщик своей подписью дала Банку распоряжение в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет №. 

В соответствии с Графиком платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 5979 руб., за исключением платежа 03.01.2025 – 5310,21 руб., и подлежит уплате (списанию) 13 числа каждого месяца. Общая сумма ежемесячных платежей – 358071,21 руб., количество ежемесячных платежей – 60 (л.д. 22).

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) и Тарифы.

В соответствии с пунктами 1.6, 1.8, 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента; клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Для погашения задолженности по договору клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

В силу пунктов 6.5, 6.5.2 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. 

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифами ФИО1 ознакомлена, имеется простая электронная подпись заемщика. 

Данной подписью ФИО1 выразила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, с размерами платежей, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором.

Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации. Номер счета указан в Индивидуальных условиях (п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита).

В соответствии с согласием заемщика Банк открыл заемщику ФИО1 счет №. 

Предоставленная сумма кредита в общем размере 251 625 руб. согласно выписке по счету за период с 13.01.2020 по 23.12.2024 зачислена на счет ответчика ФИО1 (л.д. 11-14).

О заключении между Банком и ФИО1 кредитного договора от 13.01.2020 № на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст.ст. 434, 820 ГК ПФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Факт заключения кредитного договора на приведенных условиях, размер полученных денежных средств ответчиком не оспариваются. 

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ, регламентирующий порядок исполнения договорных обязательств сторонами кредитного договора, возлагает на заемщика обязанность возвратить Банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На момент предъявления настоящего иска в установленном законом порядке указанный договор не расторгался, недействительным не признан. При указанных обстоятельствах, исходя из требований п. 1 ст. 819 ГК РФ, ФИО1 обязана выполнять свои кредитные обязательства, возвращая истцу предоставленный кредит в порядке, размере и в сроки, установленные кредитным договором. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. 

Из представленного истцом расчета, выписки о движении денежных средств по лицевому счету ответчика следует, что в течение срока действия кредитного договора ФИО1 были нарушены сроки и размеры погашения задолженности, что привело к формированию задолженности, которая до настоящего времени не погашена. 

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

21.04.2023 АО «Почта Банк» согласно п. 6.5 Общих условий направило ФИО1 заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31).

Указанное требование ответчиком не исполнено.

Неисполнение ответчиком кредитных обязательств послужило основанием для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа. 

В связи с поступившими возражениями от должника судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 Устиновского района г. Ижевска УР № 2-2584/2023 от 05.09.2023 был отменен мировым судьей 28.09.2023 (л.д.32).

До настоящего момента задолженность ответчика по кредитному договору не погашена, размер задолженности ФИО1 перед Банком за период с 13.11.2022 по 13.01.2025 по основному долгу составляет 126715,10 руб., по процентам – 11507,44 руб.

Проанализировав расчет истца на предмет его соответствия обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, суд находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ответчика кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение сумм долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. 

С учетом изложенного требования истца о взыскании суммы долга, процентов являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков исполнения кредитных обязательств, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ - исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Поскольку факт нарушения ответчиком ФИО1 сроков исполнения кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, истец имеет право на взыскание неустойки. 

Согласно расчету истца неустойка за период с 13.01.2023 по 13.01.2025 составляет 2349, 82 руб. 

Проанализировав расчет истца, суд находит его обоснованным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, процентов за пользование кредитом, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения обязательств, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что требование о взыскании неустойки в вышеуказанном размере соответствует последствиям нарушения обязательств, в связи с чем оснований для ее снижения не усматривает. Доказательств явной несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки ответчиком не представлено. 

При указанных обстоятельствах с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с 13.11.2022 по 13.01.2025 в размере 140572,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 126715,10 руб.; по процентам – 11507,44 руб.; по неустойкам – 2349,82 руб. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 217 руб. (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №).

Учитывая, что требования Банка удовлетворены, понесенные Банком судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 13.01.2020 № в размере 140572 (сто сорок тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 36 копеек, в том числе: 126715 рублей 10 копеек - задолженность по основному долгу, 11507 рублей 44 копейки - задолженность по процентам, 2349 рублей 82 корейки – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 217 (пять тысяч двести семнадцать) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 21.07.2025.

Судья Балашова С.В.