Дело № 2-496/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Щигры 23 декабря 2019 года

Щигровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Баркова А.В.,

при секретаре судебного заседания Артемовой Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты>. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ. – 10 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. – 97 000 руб. 

<

данные изъяты> - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «

<

данные изъяты>» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 

<

данные изъяты> годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 

<

данные изъяты> дня. По Договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте, клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 

<

данные изъяты> календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (

<

данные изъяты> число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 

<

данные изъяты> дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Указав в иске, что ответчиком добросовестно не исполняются обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, общий размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составил 87 702 руб. 68 коп., из которых: сумма основного долга 69 071,53 руб., сумма комиссий – 1 196,00 руб., сумма штрафов - 8 455,54 руб.; сумма процентов 8 979,61 руб., истец, просит взыскать с ответчика в судебном порядке кредитную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 831, 08 руб.

В судебное заседание представитель истца – ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом уведомленный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении иска в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ без своего участия, в связи с чем суд, при наличии доказательств надлежащего извещения стороны, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав представленные в материалы дела документальные доказательства в их совокупности и системной взаимосвязи, суд пришел к следующему.

В силу п.2 ст.1, ст.9 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

Договор состоит из 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> – составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе пользоваться клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (п.№ Раздела № Условий Договора об использовании карты с льготным периодом).

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ. от 10000 до 100 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. – 97 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта ««

<

данные изъяты>» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа, определяется в соответствии с Тарифным планом. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта; кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п.№ Раздела № Условий Договора). 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 

<

данные изъяты>% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 

<

данные изъяты> руб.

Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (

<

данные изъяты>-е число каждого месяца). 

В соответствии с ч. № п. № Условий договора об использовании карты с льготным периодом, за нарушение сроков погашения задолженности по Кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. было направлено требование о полном досрочном погашении долга, которое оставлено ФИО1 без внимания, доказательств обратного суду не представлено. 

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 

<

данные изъяты> календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (

<

данные изъяты> число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по карте. 

Тарифами ООО «КФХ Банк» определен льготный период и полная стоимость кредита по карте, с которыми заемщик также был ознакомлен и согласен в момент заключения Договора, поставив в нем собственноручную подпись. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 

<

данные изъяты> дня. 

Предусмотренная Тарифами Банка неустойка (штрафы, пени) является обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ (п.№ Раздела № Условий), в то же время, как прямо предусмотрено п.№ раздела № Условий, задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

ФИО1 была уведомлена о том, что комиссия за получение наличных денежных средств составляет 299 руб.

Факт получения ФИО1 кредита в истребуемом заемщиком лимите овердрафта подтверждается представленной Банком в материалы дела выпиской по счету клиента, на карту зачислены денежные средства с лимитом в размере 100000 руб. на открытый в Банке текущий карточный счет заемщика №, что полностью подтверждено расчетом задолженности.

Указанное в своей совокупности достоверно свидетельствует о том, что Банк принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме, то есть с момента совершения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» действий по перечислению кредитных денежных средств на счет клиента вышеуказанный кредитный договор считается заключенным с ответчиком. 

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 87 702 руб. 68 коп., из которых: сумма основного долга 69 071,53 руб., сумма комиссий – 1 196,00 руб., сумма штрафов - 8 455,54 руб.; сумма процентов 8 979,61 руб.

Из представленной выписки следует, что последний платеж ответчиком ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58,69 руб. в виде безакцептного списания процентов по кредитному договору.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, который ФИО1 просила суд применить к существу рассматриваемого спора, общий срок которого в соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ совершила операцию снятия денежных средств с карты ООО «КФХ Банк», последнее пополнение счета карты было ею произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с учетом Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом и Тарифного плана «

<

данные изъяты>», исходя из отсутствия пополнения ответчиком счета банковской карты в период с ДД.ММ.ГГГГ., в размере не менее 

<

данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 

<

данные изъяты>., у банка с указанной даты возникло право выставления ФИО1 заключительного счета.

Банк таким правом воспользовался и ДД.ММ.ГГГГ. выставил заключительный счет ответчику, который был направлен ответчику почтовой корреспонденцией и по СМС-уведомлению. Согласно п.№ раздела № Условий договора, предъявленное требование подлежит исполнению в течение 

<

данные изъяты> календарного дня с момента направления. 

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обращался к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ. Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ., то есть за сроком исковой давности, о применении которого заявил ответчик.

Несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО1 было произведено пополнение счета на карты на сумму 3000 рублей, такой платеж не свидетельствует о признании долга и не может быть учтен в качестве основания исчисления срока исковой давности в связи со следующим. 

Согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Требование о полном досрочном погашении ответчику ФИО1 было сформировано и направлено ДД.ММ.ГГГГ. Срок оплаты выставленного счета составлял 

<

данные изъяты> день, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Требование о полном досрочном погашении ответчиком ФИО1 оплачено не было. Таким образом, вновь установленный истцом срок для погашения образовавшейся задолженности определен новой датой – ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. В настоящем споре датой востребования следует считать ДД.ММ.ГГГГ, установленный истцом на основании Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом.

По смыслу статьи 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исковое заявление было подано истцом ООО «ХКФ Банк» в Щигровский районный суд Курской области ДД.ММ.ГГГГ. (штемпель на конверте), т.е. с пропуском трехгодичного срока исковой давности для данного спора.

В связи с тем, что срок исковой давности истек уже на момент обращения кредитора с исковым заявлением, о применении срока давности заявлено ответчиком в судебном заседании, суд пришел к выводу об отказе истцу в иске к ответчику ФИО1 в связи с пропуском данного срока, являющегося самостоятельным основанием. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №№, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, отказать.

Отменить обеспечительные меры в виде наложения ареста по гражданскому делу №2-496/2019 на имущество ответчика ФИО1, произведенного по ходатайству истца в виде вынесения определения суда и исполнительного листа от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму 87702,68 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.В.Барков