УИД:№ Дело № 2-512/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов 08 июля 2021 года 

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Афанасьевой Л.А., 

при секретаре Ошиваловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, указав следующее: 29.02.2020 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0467202982 с лимитом задолженности 121 000 руб.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. 

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры исроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлимой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную Информацию по Договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 3.9, 4.2.2 Общих Условий ).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 02.10.2020годапутем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 5.2 Общих Условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 144 103 руб. 10 коп., из которых: 121 000 руб. 00 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 16 412 руб. 48 коп. - просроченные проценты; 6 690 руб. 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с ответчика ФИО1 впользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 27.04.2020 года по 02.10.2020 года включительно, в указанном размере и государственную пошлину в размере 4 082 руб. 06 коп.

Определением суда от 09 апреля 2021 года дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со ст. 232.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Ответчику предложено представить отзыв на заявленные требования. Лицам, участвующим в деле, предложено представить доказательства в обоснование своих доводов.

Ответчиком ФИО1 в адрес суда направлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что исковые требования признает частично в сумме основного долга и просроченных процентов, в остальной части требований просит отказать, поскольку сумма неустойки(штрафа) в размере 6 690 руб.62 коп. несоразмерно завышена, просит иск удовлетворить частично, расторгнуть кредитный договор.

Определением суда от 20.05.2021 суд перешел к рассмотрению дела по правилам общего судопроизводства.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, согласно заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. Не возражает на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования признает частично в части задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, в остальной части иска просит отказать, расторгнуть договор, применить к неустойке положения ст. 333 ГК РФ.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, материалы дела № 2-4518/2020, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которой предусмотрен договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела на основании заявления-анкеты ФИО1 от 21.02.2020 и в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТПКН 5.0 RUR, 20.02.2020 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № 0467202982 (л.д. 15).

Во исполнение договора заемщику была выдана кредитная карта с лимитом 121 000 руб. (лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в одностороннем порядке в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента). Согласно условий комплексного банковского обслуживания лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счет-выписке.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Для договора кредитной карты акцептом является ее активация. Из расчета задолженности по договору кредитной линии видно, что ответчиком кредитная карта активирована 29.02.2020 года, истец совершал операции с использованием этой карты (л.д.18), таким образом, договор по выпуску и обслуживанию банковской карты между сторонами заключен.

Между тем, в нарушение условий договора о карте, заемщик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи чем Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор о карте с заемщиком ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. ФИО1 предложено оплатить задолженность по кредитной карте в размере 144 103,10 руб. (л.д. 36). Ответчик факт получения заключительного счета не оспаривает. 

Из справки о размере задолженности от 20.03.2021 года, расчета задолженности и выписки по номеру договора на л.д. 9, 18, 19 следует, что задолженность по кредитной карте № 0467202982 от 29.02.2020 за период с 27.04.2020 по 02.10.2020 составляет 144 103 руб. 10 коп., из которых: 121 000 руб. 00 коп. - основной долг; 16 412 руб. 48 коп. - проценты; 6 690 руб. 62 коп. - комиссии и штрафы. 

В соответствии с п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Во исполнение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик не представил доказательств возврата суммы кредита, погашения заключительного счета.

Заемщик не исполняет надлежащим образом обязанности по договору кредитной карты 0467202982 от 29.02.2020 годас лимитом задолженности 121 000 руб., что подтверждается расчетом задолженности. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком, кредитор вправе потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку. Следовательно, иск о взыскании с заемщика задолженности по договору кредитной карты подлежит удовлетворению. 

Доводы ответчика о расторжении кредитного договора несостоятельны, поскольку истец в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО расторг Договор, выставив и направив в адрес ответчика заключительный счет. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, просит применить положения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки и процентов по кредиту.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (Банком) неустойки.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с должников - физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Применительно к данному спору оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает. Из представленных в дело доказательств следует, что свои обязательства по возвращению кредита и оплате процентов ответчик не исполнял в течение продолжительного периода времени, требование соразмерности неустойки не нарушено. Принимая во внимание обстоятельства настоящего дела, в том числе размер просроченной задолженности по кредитному договору, период неисполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит заявленный размер неустойки 6 690,62 руб. соразмерным последствиям допущенных ответчиком нарушений и приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения. 

С ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № 0467202982 от 29.02.2020 за период с 27.04.2020 по 02.10.2020 в размере 144 103 руб. 10 коп., из которых: 121 000 руб. 00 коп. - основной долг; 16 412 руб. 48 коп. - проценты; 6 690 руб. 62 коп. - комиссии и штрафы. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №0467202982 от 29.02.2020, образовавшуюся за период с 27.04.2020 по 02.10.2020 включительно, в размере 144 103 руб. 10 коп., из которых: 121 000 руб. 00 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 16 412 руб. 48 коп. - просроченные проценты; 6 690 руб. 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 082 руб. 06 коп., всего взыскать 148 185 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Л.А. Афанасьева