дело № 

Решение

именем Российской Федерации

02 июня 2021 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Геффель О.Ф.,

при секретаре судебного заседания Багауове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К.В.В. № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Л.М.З. незаконным,

установил:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № об удовлетворении требований Л.М.З. о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 58 328 рублей 10 копеек, мотивируя свои требования тем, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации, понимал их значение и согласился с ними, подписав кредитный договор. Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительной услуги «Финансовая защита» не может рассматриваться как условие, ущемляющее права потребителя. Условие о прекращении кредитного договора «отказ от взыскания» предусмотрено общими условиями, следовательно, данная опция была согласована сторонами кредитного договора при его заключении. Установленная финансовым уполномоченным в своем решении необходимость включения суммы комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в полную стоимость кредита заявитель считает ошибочной, так как подключение дополнительных услуг банка является для заемщика добровольным, продукты, предусматривающие обязательное приобретение дополнительных услуг банка и/или разные условия по кредиту в зависимости от оформления или не оформления дополнительных услуг, в банке отсутствуют. Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» было произведено банком ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило заявление Л.М.З. об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита», заявлений об отказе от подключения сервис-пакета «Финансовая защита» в банк не поступало. Поскольку банк не взимал с Л.М.З. оплату за пользование сервис-пакетом «Финансовая защита», комиссия была уплачена истцом за подключение сервис-пакета, то оснований для возврата комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» у банка не имелось, в полном соответствии с условиями договора. Из двух услуг банка: подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» и сервис-пакет «Финансовая защита», платной является только первая услуга, о чем прямо указано в кредитном договоре, заявлениях Л.М.З. от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах. 

Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К.В.В. в судебное заседание не явился, направив письменные объяснения (возражения), согласно которым просил в удовлетворении требований отказать, указывая на то, что со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг. 

Заинтересованное лицо Л.М.З. в судебное заседание не явился, согласно направленным возражениям просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования К.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Л.М.З. взысканы уплаченные денежные средства в размере 58 328 рублей 10 копеек. 

Указанное решение вынесено на основании обращения Л.М.З. о взыскании денежных средств в размере 58 328 рублей 10 копеек, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель был подключен к сервис-пакету «Финансовая защита».

Установлено, что первоначально потребитель финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением об отказе от услуг по подключению, возврате денежных средств, уплаченных при заключении кредитного договора в связи с оказанием данных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было отказано Л.М.З. в удовлетворении предъявленного требования, с указанием на то, что заявитель выразил согласие в письменной форме на предоставление услуг по подключению и включении платы за данную услугу в общую сумму по кредитному договору. 

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующим выводам.

Между Л.М.З. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании которого сумма кредита составляет 437 328 рублей 10 копеек, срок кредита – 1750 дней, процентная ставка - 18,50% годовых.

Согласно заявлению о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ Л.М.З. выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» стоимостью 58 328 рублей 10 копеек. 

Исходя из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Между тем, из текста подписанного Л.М.З. заявления о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» следует, что он ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия), возражений не имеет, обязуется их выполнять.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 (десяти) календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги "Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими условиями, а также за исключением использования Клиентом Опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом Опции «Изменение даты платежа», услуга "Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента.

При этом пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предусмотрено, что Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом Опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета «Финансовая защита»). В случае возврата Товара в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банк отключает Клиента от Сервис-Пакета "Финансовая защита" и считает услуг неоказанной, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления.

Сам по себе Сервис-Пакет «Финансовая защита» предусматривает предоставление Клиенту следующих возможностей (Опций): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы».

В пункте ДД.ММ.ГГГГ Общих условий закреплено, что Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

В данном случае, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращался в Банк с заявлением об отказе от подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита», то есть не воспользовался предоставленным ему заключенным договором правом на его прекращение.

Более того, на протяжении длительного периода времени истец пользовался правом на получение предусмотренных спорной дополнительной услугой опций. Требование о расторжении договора по предоставлению Сервис-Пакета «Финансовая защита» истец направил ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, а также то, что комиссия представляет собой разовую выплату, не зависящую от фактического возврата суммы кредита, и что в силу правого указания законодателя (статья 453 Гражданского кодекса Российской Федерации) стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, а Л.М.З., в свою очередь, не представил доказательств неравноценности представленного по сделке исполнения, суд не может согласиться с выводом финансового уполномоченного об удовлетворении заявления потребителя финансовой услуги.

Поскольку правовых оснований для удовлетворения требований Л.М.З. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, не имелось, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К.В.В. № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Л.М.З. о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, отменить, заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - удовлетворить. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение30.07.2021