Дело № 2-3220/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2017 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Плетневой О.А., при секретаре Щетинкиной Ю.Н., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Траст» о признании кредитного договора исполненным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Траст» (далее по тексту ПАО «Траст») и просит признать исполненным кредитный договор №, заключенный между ней и ПАО НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО НБ «Траст» в счет компенсации морального вреда 50000 рублей, и судебные издержки по оплате услуг представителя в размере 16000 рублей.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор № с ПАО НБ «Траст» на сумму 300000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение банка для досрочного погашения обязательств по кредитному договору. Сотрудник банка выдал ей справку от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой общая сумма долга на момент обращения составляла 297696 рублей 29 копеек. В тот же день она внесла в кассу банка сумму остатка, о чем ей выдали квитанцию. После чего согласно пояснениям сотрудника банка она позвонила на «горячую линию» банка и сообщила о произведенной операции. Выполнив, таким образом, все необходимые действия, полагала, что договор ею в полном объеме исполнен. Однако в декабре 2016 года ей позвонил представитель ПАО НБ «Траст», который пояснил, что у неё имеется задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, ответа на которое не поступило.

В судебном заседании истец и представитель истца просили удовлетворить заявленные требования. Истица пояснила также, что она сообщала как сотруднику банка в офисе, так и при осуществлении звонка на «горячую линию» о своем намерении досрочно погасить кредит в полном объеме. В связи с чем ей не сообщили всю, необходимую для этого к внесению сумму долга, ей не известно. Полагала, что действия сотрудников банка неправомерны, а кредитный договор ею исполнен в полном объеме. Кроме того, представитель истца обращала внимание на то, что Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, на которые ссылается ответчик в возражениях на иск, являются приложением к приказу, а не к кредитному договору, сам же договор условий о порядке досрочного полного погашения кредита не содержит, в связи с чем истица действовала с руководства сотрудников банка при осуществлении намерения погасить кредит досрочно в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представил письменные возражения на иск, согласно которым исковые требования ПАО НБ «Траст» не признает, поскольку истец ненадлежащее осуществил действия по досрочному полному погашению кредита, в том числе, не написала заявление об этом. Тех же денежных средств, которые были внесены на счет на момент их списания в счет погашения кредита для полного погашения не хватило, в связи с чем банк продолжил списание суммы кредита ежемесячно согласно графику.

Выслушав лиц, участвующих в деле, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.2 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года №228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ на сумму 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 33,16 процентов годовых. 

При заключении договора до сведения истца была доведена информация, в том числе, об условиях, тарифах, действующих на момент подписания договора, а также графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, которые истица обязалась соблюдать, о чем собственноручно расписалась (п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора).

Договор соответствует требованиям законодательства. Условия договора определены по усмотрению сторон, размер процентов сторонами согласован, оснований для признания договора в целом либо в какой-либо его части, недействительным не имеется.

Доводы представителя истца о том, что Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды не являются приложением к вышеуказанному договору кредитования несостоятельны.

Как следует из п.1.2.7 самого Кредитного договора для осуществления частичного досрочного погашения клиент предоставляет кредитору письменное заявление в порядке и сроки, определенные «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее Условия).

В соответствии с разделом 3.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита (в последнем случае сумма определяется на усмотрение клиента). Досрочное погашение осуществляется в следующем порядке: при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от даты ежемесячного платежа, клиент предоставляет кредитору письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности. При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в одну из дат платежей клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с пунктом 3.2.2.4 данных Условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентов в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности. Согласно пункту 3.2.2.4 Условий при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате осуществления полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете суммы, указанных ниже денежных средств: сумму, достаточную для погашения в полном объеме задолженности, указанной в пункте 3.1.3 Условий; при осуществлении полного досрочного погашения задолженности в соответствии с п.3.2.2.2 Условий - сумму процентов за пользование кредитом, которая должна быть уплачена в дату очередного платежа; оставшуюся сумму основного долга на дату предполагаемого осуществления полного досрочного погашения задолженности. В случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном пунктом 3.2.2.4 Условий, заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашение задолженности, переданное кредитору, считается недействительным, задолженность погашается согласно графику платежей.

В соответствии со ст.307 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа

Согласно п.п.4,6 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ей части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или её части.

Как установлено в судебном заседании в августе 2014 года ФИО1 обратилась на «горячую линию» Центра Обслуживания Клиентов Кредитора ПАО НБ «Траст», сообщив о намерении погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме, получив информацию о необходимости написания по данному факту соответствующего заявления и уточнения суммы задолженности для полного досрочного погашения у сотрудников банка. 

Заявление о полном досрочном погашении кредита ФИО1 не написала. 

Обратившись ДД.ММ.ГГГГ к сотруднику офиса, получила от него справку о задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, после чего в тот же день внесла на свой счет в банке ответчика указанную в данной справке сумму – 297700 рублей, имея на данном счете остаток (согласно справке) 141 рубль 20 копеек, сообщив о внесении платежа сотруднику банка. 

Факт сообщения по телефону «горячей линии» ответчика о намерении полностью погасить задолженность по кредиту подтвердила в судебном заседании свидетель ФИО6, утверждавшая, что при осуществлении ФИО1 звонков находилась рядом.

Таким образом, на момент очередного платежа – ДД.ММ.ГГГГ на счете истца для погашения кредита находилось 297841 рубль 20 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующими графиком платежей, справкой о состоянии счета ФИО1, справкой о наличии задолженности, сторонами не оспариваются.

В тоже время, согласно установленному ФИО1 графику платежей, условий договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ для полного досрочного погашения кредита истцом, на счету последней должно было находиться 298168 рублей 20 копеек, исходя из следующего расчета:

300000 рублей – 3011,60 рублей = 296988,4 (остаток основного долга после платежа ДД.ММ.ГГГГ).

Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 дней.

7078,9 рублей (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), т.е. 235,96 рублей в день (7078,9:30).

Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день внесения суммы платежа для полного погашение) – 1179,80 рублей (235,96 х 5 дней).

Сумма задолженности и процентов для полного погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ – 298168,20 рублей (296988,4 рубля (сумма основного долга) + 1179,8 рублей (проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ)).

Факт предоставления ФИО1 справки о состоянии задолженности на ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о недобросовестности действий сотрудника банка, поскольку доказательств того, что последнему было сообщено о цели получения справки, не представлено, заявлений о полном досрочном погашении кредита от истца не поступало.

Таким образом, на момент очередного списания ДД.ММ.ГГГГ находившейся на счете ФИО1 денежной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем внесение денежных средств в меньшей сумме для ответчика не являлось распоряжением клиента на полное досрочное погашение задолженности, а задолженность погашалась согласно графику платежей, в связи с чем оснований к удовлетворению требований истца о признании кредитного договора исполненным не имеется. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истец в обоснование заявленных требований указывает, что действиями банка ей был причинен моральный вред, связанный с переживаниями из-за сложившейся ситуации.

В тоже время, учитывая, что каких-либо нарушений в действиях ответчика не установлено, оснований к удовлетворении исковых требований в указанной части также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, судебные издержки по оплате услуг представителя взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного текста в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова. 

Судья