74RS0028-01-2021-003470-15

Дело № 2-1982/2021

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 года 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Кузнецовой Е.В.,

при секретаре Дмитриевой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 17.04.2018 года между сторонами заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 840 000,00 рублей, под 10,00% годовых, сроком до 17.04.2038 года, с размером ежемесячного платежа 8 106,00 рублей. Целевое назначение кредита – приобретение недвижимости. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР от 17.04.2018 года в залог передано имущество: квартира, расположенная по адресу: АДРЕС. Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, 17.04.2018 года перечислил на счет ответчика денежные средства в размере 840 000,00 рублей. Заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 13.04.2021 года сумма задолженности составляет 905 877,26 рублей, в том числе: просроченный основной долг- 812 234,61 рублей, проценты за пользование кредитом- 83 124,39 рублей, пени по просроченному основному долгу- 1 869,47 рублей, пени по просроченным процентам за пользование кредитом- 8 648,79 рублей. Квартира, как предмет залога, оценена в п. 5 Закладной на основании отчета НОМЕР от 30.03.2018 года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости в размере 1 052 000 рублей, величина начальной продажной цены квартиры составляет 841 600 рублей. На основании изложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17.04.2018 года в размере 905 877,26 рублей, в том числе: просроченный основной долг- 812 234,61 рублей, проценты за пользование кредитом- 83 124,39 рублей, пени по просроченному основному долгу- 1 869,47 рублей, пени по просроченным процентам за пользование кредитом- 8 648,79 рублей. а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 258,77 рублей. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащую ответчику на праве собственности, для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, путем реализации её с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 052,00 рублей.

Представитель истца Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ПАО) о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется конверт с отметкой «истек срок хранения». (л.д. 110).

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2, действующая по доверенности в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется телефонограмма согласно которой ФИО2 о дате судебного заседания извещена (л.д.109), причину неявки в судебное заседание не сообщила. Ранее принимала участие в судебном заседании 25.06.2021 года с исковыми требованиями не согласилась, представила отзыв на исковое заявление (л.д.86-87). 

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) года был заключен кредитный договор НОМЕР в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 840 000 рублей, под 10,00% годовых, на срок 240 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, для приобретения объекта недвижимости:квартиры, находящейся по адресу:АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, стоимостью 1 050 000,00 рублей(п.1.1-1.3 кредитного договора НОМЕР от 17.04.2018 года (л.д.29-34). 

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что на лицевой счет заемщика были переведены денежные средства в размере 840 000 рублей (л.д.39-41). 

Согласно п.3.3.8 кредитного договора НОМЕР от 17.04.2018 года, заемщик должен производить в счет погашения кредита ежемесячные аннуитетные платежи в размере 8 106,00 рублей (л.д.30).

В силу п.4.4.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке заемщиком осуществления хотя бы одного очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 32 оборот).

Из представленного истцом расчета задолженности заемщика по состоянию на 13.04.2021 года, выписки по счету, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании суммы кредита, процентов и неустойки. 

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п.5.1-5.4 кредитного договора НОМЕР от 17.04.2018 года заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных п.п.4.1.1 и 4.1.2 договора заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются.

В случае неисполнения заемщиком обязанностей, указанных в п.п.4.1.3, 4.1.7-4.1.9, 4.1.11, 4.1.15, 4.1.17-4.1.20, 4.1.21-4.1.24, 4.1.26,4.1.30 Договора, заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,1% от остатка ссудной задолженности по кредиту.

В случае неисполнения заемщиком обязанности, предусмотренной п.4.1.10 Договора, заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,1% от остатка ссудной задолженности по кредиту. Условия данного пункта не применяются, в случае применения кредитором к заемщику меры ответственности, установленной п.4.4.13 Договора (л.д.33).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 13.04.2021 года задолженность ответчика составляет 905 877,26 рублей, в том числе: основной долг- 812 234,61 рублей, проценты за пользование кредитом- 83 124,39 рублей.(л.д.42).

Судом расчет процентов проверен, является математически верным, соответствует условиям договора, контррасчет не подготовлен, доказательства иного размера задолженности, у суда не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

09.03.2021 года банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако в добровольном порядке требования ФИО1 не исполнены (л.д. 44).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17.04.2018 года в размере 905 877,26 рублей, в том числе: основной долг- 812 234,61 рублей, проценты за пользование кредитом- 83 124,39 рублей.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинённые ему убытки.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Сторонами кредитного договора соблюдены требования закона о письменной форме соглашения о неустойке.

Согласно п.п.5.2 кредитного договора в задержки заемщиком платежей, предусмотренных п.п.4.1.1 и 4.1.2 договора заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются. (л.д. 33).

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 13.04.2021 года, задолженность по пени за период с 18.06.2019 г. по 13.04.2021 г. за задержку платежа по основному долгу составила - 1 869,47 рублей, пени за период с 18.06.2019 г. по 13.04.2021 г. за задержку платежа по процентам составила - 8 648,79 рублей. (л.д. 43).

На л.д. 86 имеется отзыв на исковое заявление, согласно которого истец просит снизить размер начисленных процентов за пользование кредитом и пени. 

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, у суда не имеется. Кроме того, суд не находит оснований для уменьшения размера начисленных процентов, поскольку они соответствуют условиям кредитного договора. Суд считает, что ответчик мог разумно предвидеть последствия заключения кредитного договора на предложенных условиях. Судом фактов давления и введения в заблуждение ответчика, при заключении договора не установлено. 

Также обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договор НОМЕР от 17.04.2018 года является залог (ипотека) квартиры, идентифицированной в п.1.3 кредитного договора НОМЕР от 17.04.2018 года, расположенной по адресу: АДРЕС (л.д.29).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 19.04.2018 года за НОМЕР,квартира приобретена в собственность ФИО1(л.д.59-63).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п. 4.4.3 Общих условий кредитного договора банк вправе обратить взыскание на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств (л.д. 32 оборот).

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается. 

Права залогодержателя АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) по кредитному договору НОМЕР от 17.04.2018 года были удостоверены закладной (л.д.49-50).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 17.04.2018 года, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. 

Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно раздела 5 Закладной, следует, что согласно отчета об оценке квартиры НОМЕР от 30.03.2018 г., выполненному ООО «Бардор», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, составляет 1 052 000 рублей (л.д. 50).

Таким образом начальная продажная цена заложенного имущества составит 841 600 рублей (исходя из расчета: 1 052 000 рублей х 80%).

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает указанную сумму подлежащей применению.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, общей площадью 30,2 кв.м., кадастровый (или условный) номер НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 841 600 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 15.04.2021 года, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 18 258,77 рублей (л.д.8).

Суд считает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 258,77 рублей. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд- 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17.04.2018 года в размере 905 877,26 рублей, в том числе: основной долг- 812 234,61 рублей, проценты за пользование кредитом- 83 124,39 рублей, пени за задержку платежа по основному долгу- 1 869, 47 рублей, пени за задержку платежа по процентам- 8 648,79 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 258,77 рублей, всего 924 136,03 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, общей площадью 30,2 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 841 600 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Кузнецова