Копия

Дело № 2-96/2023

УИД 24RS0039-01-2023-000037-52

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года с. Новоселово

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ермаковой Д.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Калугиной Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что 21.08.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к согласию на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 143 761 руб. на срок по 19.12.2022 с взиманием за пользование кредитом 16,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита, в связи с чем истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 26.12.2022 общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 1 264 700,67 руб., из которых 1 089 334,52 руб. – основной долг, 170 433,95 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 567,70 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 364,50 руб. – пени по просроченному долгу.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 21.08.2021 № в общей сумме по состоянию на 26.12.2022 включительно 1 264 700,67 руб., из которых 1 089 334,52 руб. – основной долг, 170 433,95 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 567,70 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 364,50 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 14 524 руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. 

В соответствие с положениями ст. 233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.

Из п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Исходя из п. 1 ст. 2 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федеральный закон № 63-ФЗ)

В силу ч. 1 ст. 9 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 21.08.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.7-9, 68-70).

10.09.2020, до подписания кредитного договора, ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила КО) (л.д. 72-73). 

Из указанного п. 1.1, 1.2, 1.2.3 Заявления усматривается, что заемщик просит открыть ему Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операция по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила по счетам) и настоящим пунктом заявления; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО); выдать УНК и Пароль в соответствии с Правилами КО. ФИО1 открыт счет №

Согласно п. 4.1 Заявления заемщик, заполнив и подписав настоящее заявление, присоединяется к Правилам КО, Правилам ДБО, Правилам по счетам (далее вместе – Правила). 

Заявление о предоставлении комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) подписано ФИО1 собственноручно.

В силу п. 1.3 Правил ДБО простая электронная подпись (ПЭП) – электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ (л.д. 16-25).

Указанный кредитный договор был подписан ФИО1 простой электронной подписью 21.08.2021, что подтверждается скриншотом из системы «Ирбис» (л.д. 58).

Подписывая кредитный договор №, ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора с Банком ВТБ (ПАО), согласно п. 19 которого кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Из п. 1, 2, 4.1, 4.2, 6, 12, 14, 17 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что сумма кредита составляет 1 143 761 руб. Срок действия договора – 60 месяцев. В случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита – 21.08.2021. Дата возврата кредита – 21.08.2026. Процентная ставка на дату заключения договора – 11,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Базовая процентная ставка 16,9% годовых. Количество платежей по договору – 60, размер платежа 25 401,12 руб., размер последнего платежа 24 448,13 руб., дата ежемесячного платежа - 21 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму исполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия). Банковский счет для предоставления кредита - №.

Кредитным договором также предусмотрен график погашения кредита согласно которому общая сумма погашения составляет 1 523 114,21 руб. и состоит из суммы платежей в погашение основного долга в размере 1 143 761 руб., суммы платежей в погашение процентов в размере 379 353,21 руб. (л.д. 10, 65 оборот-66).

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, заемщик ФИО2 указанными денежными средствами по кредитному договору воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39-45). 

Однако ответчик принятые на себя обязательств надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

25.10.2022 Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок до 19.12.2022, из которого усматривается, что размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 21.08.2021 на 25.10.2022 составляет 1 273 793,17 руб., в том числе просроченный основной долг – 138 444,31 руб., текущий основной долг – 950 890,21 руб., просроченные проценты – 144 647,97 руб., текущие проценты – 0 руб., пени 39 810,68 руб., комиссии – 0 руб., штрафы – 0 руб. В уведомлении содержится требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, а также об уплате причитающихся процентов за фактический срок пользование кредитом, иных сумм в срок не позднее 19.12.2022 (л.д. 15).

Однако указанные в уведомлении требования ответчиком выполнены не были, задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору № от 21.08.2021 следует, что по состоянию на 27.12.2022 задолженность ФИО1 составляет 1 309 091,13 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности – 1 089 334,52 руб., задолженность по плановым процентам – 170 433,95 руб., задолженность по пени за невыплату плановых процентов – 15 677,10 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 33 645,56 руб. (л.д.6).

Расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным, своего контррасчета ответчиком суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права банка, суд с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 1 089 334,52 руб., по плановым процентам за пользование кредитом в размере 170 433,95 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 1 567,70 руб., неустойки по просроченному долгу в размере 3 364,50 руб., поскольку факт неисполнения надлежащим образом ответчиком обязательств по кредитному договору, что повлекло образование задолженности, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, расчет задолженности произведен истцом верно в соответствии с условиями договора, и ответчиком не оспаривался.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 524 руб., размер которой подтверждается платежным поручением № 47698 от 02.02.2023 (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (№) задолженность по кредитному договору № от 21.08.2021 в размере 1 264 700 рублей 67 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 1 089 334 рубля 52 копейки, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом - 170 433 рубля 95 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 567 рублей 70 копеек, пени по просроченному долгу - 3 364 рубля 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 524 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья Д.С.Ермакова

В окончательной форме решение суда изготовлено 29.05.2023.