Дело № 2-10/2020

20 января 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Бачиной С.Ю., при секретаре Абрешитовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Березник гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. Требование мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Standart (новая техн.)» Банком установлена ставка по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., которую он просит взыскать.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражения по существу иска, в которых указал, что заявленные банком требования по основному долгу признаёт частично, но не согласен с неустойкой по причинам ее несоразмерности и отсутствия серьезных последствий нарушения им графика оплаты кредита. 

Просит уменьшить заявленный размер неустойки до 2 000 рублей.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи ответчиком заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, между ООО «ХФК Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор (л.д. 9). 

Во исполнение кредитного договора заемщику выдана карта CASHBACK 34.9 к текущему счету № для последующего осуществления держателем карты платежей со счета в пределах установленного лимита.

По условиям заключенного между сторонами договора кредитный лимит по карте установлен в сумме с ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка - 

<

данные изъяты> %, минимальный ежемесячный платеж по погашению долга - 

<

данные изъяты>%, дата платежа - 25 число каждого месяца.

Согласно Условиям договора, они являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами Банка.

В соответствии с п. 1.1 раздела I Условий договора Банк открывает клиенту банковский счет в рублях (без выдачи сберегательной книжки), номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» заявки, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе, для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В силу п. 3 раздела I Условий договора срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

В соответствии с п. 1.1 раздела II Условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Согласно п. 1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: 

- сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода;

- сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей;

- часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора.

В силу п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки распоряжения клиента (далее - распоряжение клиента), в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п.1.5 настоящего раздела договора.

В соответствии с п. 1.5 раздела II Условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, погашает:

- в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

- во вторую очередь - издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

- в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности:

1) проценты по кредиту;

2) часть суммы кредита;

3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей.

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа.

- в четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора, включая тарифы Банка;

- в пятую очередь - убытки, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы Банка.

Согласно п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

В силу п. 3 раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 19 Тарифов Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.,

за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб.,

за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб.,

за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб.,

за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он просил Банк выпустить на его имя карту к его текущему счету № на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счет.

Получив кредитную карту, ответчик выразил согласие с условиями выпуска и обслуживания карты и тарифами банка, обязался их выполнять.

В судебном заседании установлено, что ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по договору кредита, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом по состоянию на 07.11.2019 в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе, сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., сумма штрафов - 

<

данные изъяты> руб., сумма процентов - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

Суд, проверив расчет, находит сумму задолженности исчисленной в соответствии с условиями кредитного договора.

Нарушение условий договора заемщиком, выразившееся в несвоевременной и неполной выплате кредита и процентов по нему, привели к образовавшейся задолженности, что дает основание истцу полагать, что кредит не будет выплачен в срок.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению кредита и процентов, тем самым нарушает существенные условия договора кредитования.

Доказательств, подтверждающих уплату ответчиком задолженности в полном объеме или в части, суду не представлено. 

Ответчик просит снизить размер неустойки (штрафов, пени) и страховых взносов и комиссий до разумных пределов.

Судом установлено, что согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, он согласился быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному: подтвердил, что состояние его здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании, согласен назначить Банк выгодоприобретателем по страховании в части, описанной в договоре; поручил Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой его страховки.

Согласно п. 5 раздела V Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Программа добровольного коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) - совокупность мероприятий, осуществляемых Банком с целью страхования страховщиком, указанным в Памятке застрахованному по Программе коллективного страхования (далее - Памятка), жизни и здоровья клиентов, использующих карты. Программа коллективного страхования реализуется Банком на основании договора добровольного коллективного страхования, заключенного им со страховщиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7).

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Правила статьи 333 ГК РФ и пункта 6 статьи 395 ГК РФ не применяются при взыскании процентов, начисляемых по статье 317.1 ГК РФ (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7).

Суд считает, что не имеется оснований для снижения размера страховых взносов и комиссий.

Также не имеется оснований для уменьшения размера неустойки, поскольку нет оснований считать, что начисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчиком не представлено доказательств того, что имелись препятствия для внесения платежей по кредиту. Последний платеж по кредиту им был произведен 21.03.2017.

Никаких доказательств, подтверждающих, что ответчик находится в сложном материальном положении, ФИО1 не представлено.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту на общую сумму 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 273 рубля 66 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 305 рублей 47 копеек, а всего 108 579 (Сто восемь тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Судья С.Ю. Бачина