Дело № 2-2788/2023

УИД: 03RS0006-01-2023-002159-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2023 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алиева Ш.М.,

при секретаре Насыровой Д.А.

с участием представителя истца – ФИО1, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» в порядке защиты прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, обязании произвести перерасчет, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда и штрафа. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №-№ на сумму 769625,45 рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 9,9 % годовых. В рамках указанного кредитного договора между ФИО2 и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан «надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования составила 169 625,45 рублей и была включена в сумму кредита по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая указанный выше договор страхования, ФИО2 не имел возможности выбрать иную страховую компанию, поскольку страховая компания ООО СК «Уралсиб Страхование» была навязана ему банком, и он подписывал уже приготовленные банком документы по страхованию. При этом, навязывая в качестве страховой компании ООО СК «Уралсиб Страхование» банк действовал не в его интересах, как своего клиента (заемщика), т.к. тарифы данной страховой компании являются очень завышенными. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № с СПАО «Ингосстрах» на более выгодных условиях, ФИО2 отказался от договора страхования с ООО СК «Уралсиб страхование» «надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ. СПАО «Ингосстрах» указана на официальном сайте ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в перечне страховых компаний для страхования в рамках кредитования физических лиц в качестве страховой компании-партнера банка, аккредитованной банком. Новый договор страхования и квитанция об оплате были приняты сотрудником банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ» вместе с заявлением об отказе от предыдущего договора страхования и возврате денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства за договор страхования в размере 169 625,45 рублей были возвращены на счет ФИО2 и использованы им для досрочного погашения основного долга по кредиту. Ежемесячный платеж был уменьшен до 12719 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору с 9,9 % на 22,5% не уведомив ФИО2 об увеличении процентной ставки, не обосновав причины увеличения процентной ставки, а также нарушив пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, ежемесячный платеж по кредиту увеличился до 16631, 97 руб. Сумма переплаты в месяц в связи с увеличением процентной ставки составляет 3912, 97 рублей (16 631,97 руб. - 12 719руб.). Уведомление о повышении ставки поступило на электронную почту только ДД.ММ.ГГГГ уже после списания денежных средств. Подп. 4.1-4.1.1 п. 4 кредитного договора предусмотрена ставка 9,9 % годовых на весь срок кредитования при одновременном соблюдении Заемщиком следующих условий:

- при заключении одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора Личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

- при подтверждении целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

Данные условия исполнены ФИО2 в полном объеме.

Несмотря на это, банк в нарушение условий кредитного договора повысил процентную ставку до 22.5 % годовых. Условия установления данной процентной ставки оговорены в пункте 4.3 кредитного договора. Согласно данным условиям процентная ставка может быть изменена:

- при прекращении действия договора Личного страхования жизни и здоровья заключенного одновременно с Кредитным договором, и незаключении Заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора, и 

- при подтверждении Заемщиком целевого использования Кредита в течение первых двух процентных периодов.

Договор личного страхования, заключенный ФИО2 с СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствует условиям указанным п. 4.1.1 кредитного договора. Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования указан банк, полисом страхования застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по данным рискам равна сумме Основного долга в соответствии с условиями кредитного договора. Страховая премия оплачена сроком на два года. Оплата подтверждена квитанцией на получение страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была направлена претензия, что подтверждается копией претензии с отметкой сотрудника банка о приеме. ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту поступил ответ на претензию. Банк в своем ответном письме ссыпается на то, что: Предоставленный взамен расторгнутого Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не может быть принят Банком, т.к. данный полис не соответствует условиям Кредитного договора, а именно не заключен одновременно с Кредитным договором.

Не согласившись с изменением процентной ставки в одностороннем порядке, ФИО2 просит суд признать незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, возложить на банк обязанность произвести перерасчет с учетом процентной ставки в размере 9,9% годовых, взыскать переплату по процентам в размере 7825,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф в размере 6412,97 руб.

Истец на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» на судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще.

Представители третьих лиц ООО СК «Уралсиб Страхование», СПАО «Ингосстрах» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования в соответствии с указанными в иске доводами.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № на сумму 769625,45 рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 9,9 % годовых.

В рамках указанного кредитного договора между ФИО2 и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан «надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования составила 169625,45 рублей и была включена в сумму кредита по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней № № с СПАО «Ингосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от договора страхования с ООО СК «Уралсиб страхование» «надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства за договор страхования в размере 169625,45 рублей были возвращены на счет ФИО2 и использованы им для досрочного погашения основного долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору с 9,9 % до 22,5%.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была направлена претензия, что подтверждается копией претензии с отметкой сотрудника банка о приеме.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту поступил ответ на претензию. Банк в своем ответном письме ссыпается на то, что: Предоставленный взамен расторгнутого Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не может быть принят Банком, т.к. данный полис не соответствует условиям Кредитного договора, а именно не заключен одновременно с Кредитным договором.

Подп. № кредитного договора предусмотрена ставка 9,9 % годовых на весь срок кредитования при одновременном соблюдении Заемщиком следующих условий:

- при заключении одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора Личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

- при подтверждении целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

Данные условия по мнению истца им исполнены в полном объеме, а Банк в нарушение условий кредитного договора повысил процентную ставку до 22.5 % годовых.

Условия установления данной процентной ставки оговорены в пункте 4.3 кредитного договора. Согласно данным условиям процентная ставка может быть изменена:

-при прекращении действия договора Личного страхования жизни и здоровья заключенного одновременно с Кредитным договором, и незаключении Заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора, и 

- при подтверждении Заемщиком целевого использования Кредита в течение первых двух процентных периодов.

Истец указывает, что Договор личного страхования, заключенный ФИО2 с СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствует условиям указанным п. 4.1.1 кредитного договора. Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования указан банк, полисом страхования застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по данным рискам равна сумме Основного долга в соответствии с условиями кредитного договора. Страховая премия оплачена сроком на два года. Оплата подтверждена квитанцией на получение страховой премии.

Суд, исследовав представленный в материалы дела договор страхования от несчастных случаев и болезней № LIL241308806 с СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ установил, что по данному договору застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом (1,2,3гр) в результате несчастного случая или болезни. Указанный договор страхования заключен в соответствии с "Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней" от ДД.ММ.ГГГГ (далее также Правила).

В п.п. № Правил указано, что "смерть в результате болезни или несчастного случая"- смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе и в результате событий, указанных в подп. «в»-«г» п.4.3 Правил), или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Пунктом п.п. № Правил предусмотрено, что «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе и в результате события, указанного в подп. «з» п.4.3 Правил), или болезни (заболевания) впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Между тем, в п. № Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали следующий размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 9,9% годовых при соблюдении Заемщиком условий:

- при заключении одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Таким образом, по договору страхования, заключенному истцом со СПАО "Ингосстрах", риск наступления смерти или наступления инвалидности Застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний, онкологических заболеваний, болезней, вызванных расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью, не застрахованы.

В то время, как кредитным договором предусмотрено страхование по рискам: смерть, наступление инвалидности (1,2 группы), в результате любой болезни.

Установив, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис СПАО "Ингосстрах", предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия ПАО "БАНК УРАЛСИБ" по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п. 4 Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ с увеличением ее до 22,5% являются правомерными.

Доводы представителя истца о том, что СПАО "Ингосстрах" включена в перечень страховщиков, отвечающих требованиям кредитной организации, а, следовательно, страховой компании известны требования банка к договорам страхования, а также о том, что истец при заключении договора страхования не мог повлиять на те условия, которые ему предлагала страховая компания не могут быть приняты во внимание, поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги. Между тем, предъявленный истцом страховой полис СПАО "Ингосстрах" не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ отказывает.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования, подлежат отказу в удовлетворении и производные от основного требования об обязании произвести перерасчет, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда и штрафа. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, обязании произвести перерасчет, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда и штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ш.М. Алиев

Мотивированное решение принято 14.07.2023