Дело № 2-248/2021

УИД № 18RS0005-01-2020-002626-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 марта 2021 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

судьи Войтовича В.В., 

при секретаре Петуховой О.В., помощник судьи Любимова Г.В.,

с участием ответчика - ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - истец, ООО «Феникс», Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор № №, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил обязательства по возврату суммы кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 74122,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования задолженности ответчика, образовавшейся за указанный период по договору, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №/С-Ф. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о полном погашении задолженности, которое последним не исполнено. 

Истец просил взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 15 октября 2013 года по 23 апреля 2015 года включительно в размере 74122,94 руб., которая состоит из: основного долга - 49997,14 руб., процентов на непросроченный основной долг - 19175,80 руб., комиссии - 650 руб., штрафов - 4300 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 2423,69 руб.

Определением судьи к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне истца привлечено АО «Связной Банк». 

В судебном заседании ответчик - ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности, указал, что последний платеж по кредиту осуществил 15 сентября 2013 года, требование ООО «Феникс» о полном погашении долга ответчик получил 5 мая 2015 года, более ничего не оплачивал. Ранее в материалы дела представлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, указывая на то, что условиями кредитного договора установлена дата платежа - 15-е число каждого месяца, как видно из выписки по счету ФИО1 внес последний платеж 15.09.2013г., с 15.10.2013г. погашение задолженности ответчиком не производилось. Таким образом, задолженность по кредитному договору сформировалась по состоянию на 15.10.2013г. и именно с этой даты следует исчислять срок исковой давности. Также на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа (апрель 2020г.) срок исковой давности также истек. На момент обращения истца с исковым заявлением 08.09.2020г. срок исковой давности истек, уважительных причин, препятствующих своевременному предъявлению исковых требований истцом не представлено. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс».

В судебное заседание представитель истца - ООО «Феникс», представитель третьего лицо - АО «Связной банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явились, согласно иску представитель истца просил суд рассмотреть дело без его участия. 

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела №, гражданского дела №, суд пришел к следующему.

ДД.ММ.ФИО2 обратился в Связной Банк (ЗАО) с заявлением (для оформления банковской карты «Связной Банк»), в котором в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) просил открыть ему специальный карточный счет, выпустить карту MasterCard Unembossed, установить лимит кредитования к СКС - 20000 руб., под 36% годовых, минимальный платеж 3000 руб., расчетный период с 26 по 25 число месяца, льготный период - доступен до 50 дней, платеж - 15 число каждого месяца.

В заявлении подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связного Банка (ЗАО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с Общими условиями Тарифами, обязался их неукоснительно исполнять. Подтвердил, что ознакомлен, прочитал и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями руководств пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания.

ДД.ММ.ФИО2 получил в Банке карту №.

Приказом № П-154/4 о 01.10.2010г. утверждены и введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия).

Согласно п. 2.1 Общих условий - общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и Клиентом и устанавливающего процедуры предоставления клиенту банковских продуктов и услуг Банка с использованием карты (или ее реквизитов) в соответствии с Тарифами.

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке.

Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих Общих условий и тарифов и обязательства неукоснительно их соблюдать. 

Общие условия в совокупности с заявлением и Тарифами содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий договор определяет условия и порядок обслуживания Банком клиента и регулирует отношения, возникающие между Банком и клиентом в результате выпуска, предоставления и обслуживания каты, открытия, ведения и закрытия счета/СКС, обслуживания кредита, предоставленного по карте, предоставления потребительского кредита.

После присоединения клиента к договору и открытия СКС клиенту выдается не персонализированная карта. Клиенту может быть выдана только одна не персонализированная карта на основании заявления. 

Банк обязуется предоставить клиенту в пользование карту и ПИН.

Совершение Клиентом операций по карте возможно только с момента ее получения и/или ее активации (п.п. 4.1, 4.4., 4.5 Общих условий).

Комиссии за совершенные операции по СКС списываются Банком в бесспорном порядке в дату совершения операции в размерах, предусмотренных действующими Тарифами (п. 4.11 Общих условий).

Согласно п. 6.1 Общих условий в случае установления положительного лимита кредитования, Банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами. 

Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС. До даты полного погашения долга включительно (п. 6.3 Общих условий).

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора. После окончания каждого расчетного периода, начинается платежный период, в течение Платежного периода, но не позднее даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере, не менее суммы минимального платежа (п.п. 6.4., 6.5 Общих Условий).

Согласно п. 6.8 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования Клиенту.

Согласно п. 6.9 Общих условий за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней. Просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения, в случае, если сумма неустойки превышает сумму задолженности, Банк вправе не взимать неустойку.

Все денежные средства, поступающие в СКС в целях погашения текущего минимального платежа в дату платежа, списываются Банком в бесспорном порядке при отсутствии Просроченной задолженности по кредиту в следующем порядке: погашение комиссий, начисленных за расчетный период, погашение процентов по Кредиту, погашение основного долга (п. 6.11 Общих условий).

При предоставлении кредита банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита, графики платежей по карте, которые включают размеры платежей по лимиту кредитования в зависимости от одобренной суммы кредитования, полная сумма кредита, подлежащая выплате, полная стоимость кредита, исходя из суммы кредита и срока кредитования, а также платежи по карте в соответствии с договором указываются в информации о полной стоимости кредита. Клиент подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита до заключения договора (п. 6.15 Общих условий).

В соответствии Общими условиями Банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, акцептовав оферту заемщика, Банк 05.02.2011 года выдал ФИО1 банковскую карту MasterCard Unembossed №, сроком действия до 11/2012.

Согласно тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО) с тарифом «С-лайн 3000»: срок действия карты 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом 36% годовых, лимит кредитования индивидуальный, льготный период - до 50 дней, минимальный платеж 3000 руб., неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней - 750 руб. 

С использованием карты ФИО1 совершены расходные операции. 

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, за период с 15.10.2013г. по 23.04.2015г. образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно расчету истца составила 74122,94 руб., в том числе: 49997,14 руб. - задолженность по основному долгу, 19175,80 руб. - задолженность по уплате процентов, 4300 руб. - задолженность по уплате штрафов, пеней, 650 руб. - задолженность по уплате комиссий и иных плат.

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор №/С-Ф уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требований.

В числе иных по договору цессии переданы права по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования.

23 апреля 2015 года ООО «Феникс» направило в адрес ФИО1 требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента получения данного требования.

В судебном заседании ответчик - ФИО1 пояснил, что данное требование истца им получено ДД.ММ.ГГГГ, требование он не исполнил. 

В связи с неисполнением ответчиком - ФИО1 обязательств по договору, ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности. 

08.04.2020г. мировым судьей судебного участка № 4 Устиновского района г. Ижевска УР вынесен судебный приказ № 2-986/2020 по взысканию с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с 15.10.2013г. по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 74122,94 руб.

В последующем, определением мирового судьи судебного участка № 4 Устиновского района г. Ижевска УР от 07.05.2020г. судебный приказ № 2-986/2020 от 08.04.2020г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 05.02.2011г. Банк, получив оферту ответчика, акцептовал ее, активировал ему кредитную карту, то есть в соответствии со ст.ст. 421, 432 ГПК РФ заключил с ним смешанный договор, исходя из чего суд считает установленным факт заключения между АО «Связной банк» и ФИО1 кредитного договора № S_LN_3000_43208 05.02.2011г. на всех согласованных сторонами условиях, указанных в договоре.

Банк на протяжении всего периода пользования ФИО1 кредитной картой выполнял принятые на себя обязательства по договору, предоставляя заемщику кредит, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии.

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика - ФИО1 обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору ФИО1 в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представил.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

Размер долга ФИО1 подтверждается представленными в материалы дела справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по договору кредитной линии. 

Размер задолженности ФИО1 перед ООО «Феникс» за период с 15.10.2013г. по 23.04.2015г. включительно составил 74122,94 руб. 

Ответчик, возражая против заявленных требований, указал на пропуск истцом срока исковой давности, указав на то, что истец имел возможность обратиться с требованием в суд в течение трех лет со дня, с которого погашение задолженности ответчиком не производилось (15.10.2013г.), следовательно срок исковой давности истек 15.10.2016г.

Оценивая доводы ответчика в указанной части, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

По правилам ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктами 6.4, 6.5 Общих условий предусмотрено, что начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора. После окончания каждого расчетного периода, начинается платежный период, в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере, не менее суммы минимального платежа.

Согласно п. 6.8 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Таким образом, поскольку у заемщика (клиента) отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего пользования картой, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита Банку, определен только моментом востребования задолженности Банка. До предъявления требования о возврате суммы кредита по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право кредитора не является нарушенным, и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после предъявления кредитором требования о возврате суммы кредита. 

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению со дня окончания срока исполнения заемщиком требования о досрочном погашении задолженности.

Из материалов дела следует, что требование о полном погашении задолженности было сформировано и направлено ответчику 23.04.2015 года, получено ответчиком 5 мая 2015 года и подлежало исполнению в течение тридцати календарных дней, то есть не позднее 4 июня 2015 года. 

Срок исковой давности начал течь с 5 июня 2015 года и истек 4 июня 2018 года. ООО «Феникс» с заявлением о вынесении судебного приказа обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Устиновского района г. Ижевска посредством почты только 27.03.2020г., следовательно, по истечению трехгодичного срока исковой давности.

Из материалов дела, а именно расчету задолженности, следует, что последний платеж по кредиту ответчиком - ФИО1 произведен 15.09.2013г., после указанной даты ответчиком суммы не вносились, о чем указано в возражениях на иск и самим ответчиком.

Рассматриваемый иск в суд подан посредством почты 1 сентября 2020 года, то есть по истечению трехгодичного срока исковой давности.

Письмом об извещении о судебном заседании от 10 ноября 2020 года № 2- 2260/2020 на истца возложено бремя доказывания по заявленному ответчиком ходатайству о применении судом последствий пропуска истцом срок исковой давности (доказать, что срок исковой давности не пропущен (течение срока исковой давности прерывалось, приостанавливалось), если срок исковой давности пропущен по уважительной причине, представить доказательства уважительности причин пропуска срока исковой давности.

Согласно отчету об отслеживании с почтовым идентификатором № истец данное письмо получил ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем никаких возражений по данному обстоятельству в суд не представил, как и не представил заявление о восстановлении пропущенного срока исковой давности. 

Таким образом, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежит удовлетворению, в связи с чем, указанное обстоятельство является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований, в том числе в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд 

<

адрес> Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В. Войтович