РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 г. г. Усть-Илимск Иркутской области

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Банщиковой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Попик А.А.,

с участием:

истца ФИО1,

в отсутствие:

представителей ответчиков ЗАО «СК «Резерв», ПАО КБ «Восточный»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1052/2019

по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страхования компания «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Усть-Илимский городской суд Иркутской области с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу «Страхования компания «Резерв» (далее – ЗАО «СК «Резерв»), публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный»), в котором просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 80 947 руб., неустойку в размере 123 448,91 руб., штраф за нарушение прав потребителя в сумме 40 473,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 568,35 руб.

В обоснование иска указала, что 05.10.2017 заключила договор кредитования с ПАО КБ «Восточный» №. Кроме того, на основании заявления от 05.10.2017 она была присоединена к договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков от 01.04.2017 № ДКП20170401/01, заключенного с ЗАО «СК «Резерв». В связи с установлением ей 03.07.2018 второй группы инвалидности по общему заболеванию, она обратилась к ответчику с заявлением о признании указанного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. Размер страховой суммы составил 80 947 рублей. Письмом от 13.02.2019 ЗАО «СК «Резерв» в признании случая страховым и выплате страхового возмещения ей отказало. Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку на момент заключения договора страхования 05.10.2017 она не имела второй группы инвалидности, а также уведомила ответчика об имеющихся у неё заболеваниях и установления ей третьей группы инвалидности. До настоящего времени страховое возмещение ей не выплачено. 

Согласно письменному отзыву ЗАО «СК «Резерв» от 24.04.2019 представитель ФИО2 исковые требования не признала в полном объеме, указав, что 05.10.2017 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление, согласно которому она выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ «Восточный», заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» 01.04.2017 № ДКП20170401/01. В период действия страховой защиты ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в связи с установлением ей 03.07.2018 второй группы инвалидности, представив медицинские документы. Из медицинских документов было установлено, что ФИО1 с 2013 года страдает ишемической болезнью сердца, стенокардией, сахарным диабетом, в 2016 году перенесла ишемический инсульт, что не было указано ФИО1 при заключении договора страхования. В соответствии с условиями договора страхования от несчастного случая и болезней 01.04.2017 № ДКП20170401/01 не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора страдают хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, в том числе ИБС, страдающие сахарным диабетом. В связи с чем договор страхования с момента его заключения с ФИО1 является недействительным. Просила в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просила иск удовлетворить.

Представители ответчиков ЗАО «СК «Резерв», ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом. 

Выслушав пояснения истца, исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям частей 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

В соответствии со статьей 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что 05.10.2017 между ФИО1 (Заемщиком) и ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк, Страхователь) был заключен договор кредитования № (далее кредитный договор).

При заключении кредитного договора Заемщиком было подписано заявление 05.10.2017 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с данным заявлением ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» № ДКП20170401/01 от 01.04.2017; согласилась с тем, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе, как и право на досрочное его прекращение; обязалась оплатить Банку услуги по присоединению к Программе страхования, а также подтвердила, что с условиями Договора страхования ознакомлена и согласна, и уведомлена, что при скрытии фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по договору страхования.

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованное лицо в соответствии с Заявлением на включение в число участников Программы страхования.

В соответствии с Договором страхования страховым случаем признаются внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, если эти события явились следствием заболевания, произошедшего в течение страховой защиты.

Так, в силу п.п. 2.2. Договора страховым случаем признается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (несчастного случая) или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности.

Под болезнью понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное у застрахованного лица в течение действия Договора страхования, которое привело к установлению застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности.

Согласно п. 2.4. события признаются страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования и подтверждено документально.

В силу п. 1.4. Договора страхования по настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: страдают хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4, ИБС, атеросклерозом, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК); страдают сахарным диабетом.

Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то Договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении такого лица.

В соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных ЗАО «СК «Резерв» 16.05.2016, лицо на момент заключения Договора страхования являющееся больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов и т.п.), или имеющее симптомы такого заболевания, по решению страховщика может быть принято на страхование только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица страховщик был письменно уведомлен страхователем/застрахованным до заключения Договора страхования (п. 1.9).

Аналогичные требования к страхованию жизни и трудоспособности заемщиков закреплены в Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», являющихся приложением к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017.

При заполнении заявления 05.10.2017 на включение в число участников Программы страхования ФИО1 указала, что она уведомлена о том, что программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента ее включения в число участников Программы страхования или в период, когда страховая защита не действует. Кроме того, ФИО1 подтвердила, что на дату заключения договора страхования она не является инвалидом 1 или 2 группы, не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4, ИБС, атеросклерозом, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК), не страдает сахарным диабетом.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила достоверность предоставляемых ею сведений о состоянии своего здоровья.

В период действия страховой защиты в адрес ЗАО «СК «Резерв» (страховщика) от ФИО1 (страхователя) поступило заявление от 25.01.2019 о страховом случае, согласно которому 03.07.2018 ФИО1 была признана инвалидом 2-й группы. К заявлению ФИО1 были приложены медицинские документы, в том числе выписка из амбулаторной карты за последние пять лет.

По результатам рассмотрения ответчиком данного заявления 13.02.2019 последним было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 1.4. Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, а именно застрахованное лицо сообщило недостоверные сведения, оговоренные в заявлении, о состоянии здоровья на момент заключения Договора страхования, не указав об имеющихся с 2013 года заболеваниях ИБС, сахарный диабет, ишемический инсульт с 2016 года.

В предоставленной Выписке из амбулаторной карты за последние пять лет в отношении ФИО1 имеются следующие сведения: инвалид 3 группы с 2013 года, с 2013 года диагноз: ИБС. Стенокардия напряжения 3 ФК. Фибрилляция предсердий, постоянная форма, нормосистолический вариант ХСН1 ФК1; сахарный диабет 2 тип, целевой гликированный НВ меньше 7,5%; 11.03.2016 перенесла ишемический инсульт в бассейне левой СМА. Правосторонняя пирамидная недостаточность.

Согласно Делу освидетельствования во МСЭ в отношении ФИО1, последняя с 26.03.2013 является инвалидом 3 группы. Основанием для установления инвалидности явилось заболевание: ИБС. Стенокардия напряжения 2 ФК. Фибрилляция предсердий, постоянная форма, нормосистолический вариант; сопутствующие заболевания: артериальная гипертония 3 ст. риск 4, дисциркуляторная энцефалопатия 2 ст.

При повторном освидетельствовании во МСЭ 21.04.2014 основанием для установления 3 группы инвалидности ФИО1 явилось заболевание: Ишемическая болезнь сердца (ИБС). Стенокардия напряжения 3 ФК. Фибриляция предсердий, постоянная форма, нормосистолический вариант; хроническая сердечная недостаточность 2А. Сопутствующие заболевания: артериальная гипертония 3 ст. риск 4, сахарный диабет, дисциркуляторная энцефалопатия 1 степени. Умеренные вестибулокоординаторные нарушения.

Учитывая наличие у ФИО1 признаков инвалидности, длительного периода реабилитации, 03.07.2018 она была признана инвалидом 2-й группы.

Из материалов Дела освидетельствования во МСЭ следует, что основанием для установления ФИО1 23.07.2018 2 группы инвалидности явилось заболевание: ИБС. Стенокардия напряжения 2 ФК. ПИКС (инфаркт миокарда). Фибрилляция предсердий, постоянная форма, тахисистолический вариант. Осложнения основного заболевания: Дилатация всех отделов сердца. Легочная гипертензия 1 степени. Отек Легких. Сердечная астма. Сопутствующие заболевания: артериальная гипертония 3 ст. риск 4. Хроническая ишемия мозга 2 ст. Энцефалопатия сочетанного генеза. Атеросклероз церебральных сосудов. ОНМК. Сахарный диабет 2 тип.

Таким образом, как следует из медицинских документов, на момент заключения договора страхования 05.10.2017 у ФИО1 уже имелось хроническое в виде ишемической болезни сердца (ИБС), которое в соответствии с "Международной классификацией болезней МКБ-10" относится к сердечно-сосудистым заболеваниям, а также сахарный диабет. 

Следовательно, ФИО1 на дату 05.10.2017 достоверно знала о имеющемся у неё заболевании, которое и предопределило в последующем установление ей инвалидности 2-ой группы 03.07.2018. 

При установленных обстоятельствах, суд считает, что страхователь на момент заключения договора страхования не мог не знать о наличии у него заболевания и фактически дал страховщику недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии Условиями договора страхования, являющихся приложением к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, страхователь обязан при заключении договора и в период его действия сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Следовательно, действующим законодательством и условиями договора страхования на ФИО1 была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ей обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При этом сообщение страховщику сведений о состоянии своего здоровья относится к обстоятельствам, которые в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Сокрытие указанных обстоятельств является основанием для признания договора страхования недействительным.

Таким образом, всей совокупностью проверенных по делу доказательств установлено, что при заключении договора страхования в заявлении по страхованию ФИО3 сообщила страховщику недостоверную информацию о состоянии своего здоровья. При этом у ФИО1 имелись на дату заключения договора страхования заболевания, при которых она не могла быть принята на страхование. Установление ФИО1 впервые в период действия договора страхования инвалидности 2 группы не влечет обязанности у страховщика признать случай страховым и произвести страховую выплату, поскольку установление инвалидности ФИО1 явилось следствием имеющего у нее заболевания на период заключения договора страхования – ишемической болезни сердца (ИБС).

В связи с чем оснований для признания страховым случаем установление 03.07.2018 ФИО1 инвалидности 2 группы у суда не имеется, как и не имеется основания для взыскания страховой выплаты в размере 80 947 руб.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки в размере 123 448,91 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в сумме 40 473,50 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 568,35 руб. являются производными от первоначального требования, в удовлетворении которого истцу отказано, то оснований для их удовлетворения у суда также не имеется. В иске следует отказать в полном объеме.

Являются несостоятельными доводы истца, указывающие на отсутствие у неё умысла по сообщению страховщику недостоверных сведений о состоянии своего здоровья на момент заключения договора личного страхования, поскольку они противоречат материалам дела.

Судом с достоверностью установлено, что при заполнении заявления истцом указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Доводы истца о том, что она не была ознакомлена с условиями договора страхования, суд находит несостоятельными, поскольку из материалов дела следует, что истец при заключении кредитного договора обратилась к ответчику с письменным заявлением от 05.10.2017 о желании быть застрахованной и присоединиться к программе страхования. В тексте данного заявления указано, что истец проинформирована об условиях страхования, ознакомлена с Программой страхования, Условиями страхования, с получением на руки второго экземпляра заявления. Отсутствие у истца договора страхования (полиса) не влечет его недействительность. Договора страхования истцом не оспорен, как и не признан незаключенным.

Также суд отклоняет доводы истца о том, что при заключении договора страхования она поставила в известность ответчика об установлении ей 3 группы инвалидности. Как было указано выше, согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных ЗАО «СК «Резерв» от 16.05.2016, истец была обязана письменно уведомить страховщика до заключения Договора страхования о том, что является больным сердечно-сосудистым заболеванием, что сделано истцом не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страхования компания «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, процентов отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд Иркутской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Банщикова Н.С.